কলেজের ব্যয় পরিশোধের জন্য রথ আইআরএ ব্যবহার করা কি ঠিক আছে?

রথ আইআরএ কলেজ খরচ জন্য অর্থ সাহায্য করতে ব্যবহার করা উচিত? উচ্চ শিক্ষার মূল্যের দাম বেড়ে যাওয়ার সাথে সাথে এটি অনেক বাবা-মা এবং দাদা-পিতামাতার বিবেচনায় একটি প্রশ্ন।

রথ আইআরএ একটি উল্লেখযোগ্য ট্যাক্স বৈচিত্র্য সুবিধা প্রদান করে এমন একটি অ্যাকাউন্টে অবসর গ্রহণের জন্য একটি দুর্দান্ত উপায়। এই কারণে রথ আইআরএগুলি অফার মুক্ত ছাড় প্রত্যাহারের কারণে। রথ আইআরএএসগুলি অন্য কোনও গুরুত্বপূর্ণ লক্ষ্যগুলির জন্য অর্থ সাহায্যের জন্য কিছু কৌশলগত আর্থিক পরিকল্পনা ব্যবহার করে অবসর গ্রহণের উদ্দেশ্যেও ব্যবহার করা যেতে পারে যেমন একটি প্রিয়জনের জন্য কলেজকে অর্থায়ন করা।

রথ আইআরএতে অবদান রাখার সিদ্ধান্তটি কেবলমাত্র করের মুক্ত আয় বৃদ্ধির দ্বারা চালিত। রথ আইআরএর আরেকটি অতিরিক্ত সুবিধা হল আপনার আসল অবদানগুলি অ্যাক্সেস করার সময় এই অবসরকালীন অ্যাকাউন্টগুলি সরবরাহ করার নমনীয়তা। আয়ের ট্যাক্স-ফ্রি বৃদ্ধি কেবল তখনই প্রযোজ্য হবে যদি আপনার অ্যাকাউন্টটি কমপক্ষে 5 বছরের জন্য খোলা থাকে এবং 5২ বছর বয়সের পরে বিতরণ হয়। যাইহোক, রথ আইআরএ অবদান পরের ট্যাক্স ডলার দিয়ে তৈরি হয় যাতে তারা কর বা জরিমানা ব্যতীত যেকোনো সময় বাইরে নিয়ে যেতে পারে।

এটি কলেজ তহবিল বা অন্য কোনও অবসর গ্রহণ সংক্রান্ত আর্থিক লক্ষ্যের সম্পূরক উত্স হিসাবে রথ আইআরএ ব্যবহার করার সুযোগ সৃষ্টি করে।

কোর ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিং কলেজের জন্য সংরক্ষণ করার আগে তৈরি করা

কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য রথ আইআরএ ব্যবহার করার অর্থ কী না তা পরীক্ষা করার আগে এটি লক্ষ্য করা উচিত যে বেশিরভাগ আর্থিক পরিকল্পক সম্মত হন যে কলেজের জন্য কোনও সঞ্চয় পরিকল্পনার অংশগ্রহণ বিবেচনা করার আগে আপনার কাছে দৃঢ় আর্থিক ভিত্তি থাকা উচিত। সাধারণ নির্দেশিকা এই মৌলিক ভিত্তি নিম্নলিখিত ধাপ অন্তর্ভুক্ত করা উচিত:

1. জরুরী খরচ আবরণ করার জন্য কিছু তহবিল প্রতিষ্ঠা করুন (মনে করুন "স্টার্টার" সঞ্চয়; সাধারণত $ 1-2 কে সঞ্চয়)।
2. উপলব্ধ হলে পূর্ণ নিয়োগকর্তা ম্যাচ ক্যাপচার কর্মক্ষেত্রে একটি অবসর পরিকল্পনা যথেষ্ট অবদান।
3. ক্রেডিট কার্ড বা ব্যক্তিগত ঋণের (যেমন 6% এর চেয়ে বেশি) উচ্চ আগ্রহের গ্রাহক ঋণগুলি সরিয়ে দিন।
4. 3-6 মাস জীবিত খরচগুলি আচ্ছাদন করার জন্য পর্যাপ্ত অর্থের সাথে আপনার জরুরি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টটি সম্পূর্ণরূপে অর্থোপার্জন করুন।
5. 401 (কে) অথবা 403 (বি) প্ল্যান, আইআরএ এবং স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে যতটা সম্ভব সেটি সংরক্ষণ করুন (অবসরপ্রাপ্ত লক্ষ্য পূরণের জন্য অর্থোপার্জনের 10-20% বা তার বেশি পরিমাণে আদর্শ)।
6. জীবন, স্বাস্থ্য, অক্ষমতা, এবং দায় বীমা বজায় রেখে আপনার পরিবার এবং আপনার সম্পদ রক্ষা করুন।
7. উইল, জীবিত উইল এবং অ্যাটর্নি পাওয়ার ক্ষমতাগুলি বর্তমান এবং আপ টু ডেট হিসাবে গুরুত্বপূর্ণ এস্টেট পরিকল্পনা নথি তৈরি এবং বজায় রাখুন।

আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি অগ্রাধিকার দেওয়ার আরও তথ্যের জন্য, এই সহায়ক সংস্থানটি দেখুন (দেখুন কীভাবে আপনার আর্থিক অগ্রাধিকারগুলি নির্ধারণ করবেন)।

অবসর পরিকল্পনা সাধারণত কলেজ পরিকল্পনা তুলনায় একটি উচ্চ অগ্রাধিকার

কলেজের জন্য কোনও অর্থ বাদ দেওয়ার আগে, আপনাকে প্রথমে অবসর নেওয়ার লক্ষ্যে পূরণের সঠিক ট্র্যাকে আছেন কিনা তা যাচাই করতে হবে। অনেক আর্থিক গবেষণা রিপোর্ট পাওয়া গেছে যে অধিকাংশ বাবা-মা বেশ আত্মবিশ্বাসের জন্য তাদের লক্ষ্য অর্জনে ট্র্যাকের উপর নির্ভর করছে না (দেখুন। এই কারণে কলেজের জন্য সঞ্চয়টি অবসর নেওয়ার জন্য সঞ্চয়পত্রের জন্য ব্যাকসেটটি গ্রহণ করে। কারণ এটি ধার করা সম্ভব কলেজের জন্য অর্থ আপনার অবসরকালীন স্বপ্নগুলি তহবিল করার জন্য ঋণের উপর নির্ভর করা বিজ্ঞতার কাজ নয়। সুতরাং সাধারণ নিয়ম হিসাবে, অবসর লক্ষ্যগুলি অগ্রাধিকার তালিকায় কলেজের সঞ্চয় সম্পর্কে পূর্বনির্ধারণ করা উচিত।

অগ্রাধিকার তালিকায় কলেজের আগে অবসর গ্রহণ করা সবসময়ই আর্থিক নির্দেশিকা বা বাবা-মায়ের কথা শুনতে চায় না।এটি সাধারণত কারণ বেশিরভাগ পিতামাতারা সম্ভাব্য সর্বোত্তম অভিজ্ঞতা এবং সুযোগগুলি সহ শিশুদের প্রদান করতে স্বাভাবিকভাবেই পূর্বাভাস দেয়। অগ্রাধিকার তালিকা থেকে অবসর নেওয়ার আগে আপনি কলেজের জন্য সঞ্চয় করা যখন কিছু বেশ খারাপ ফলাফল হতে পারে। নেতিবাচক ফলাফলগুলির মধ্যে কিছু অবসর বিলম্ব (অথবা আপনার পদগুলিতে অবসর নেওয়ার জন্য পর্যাপ্ত পরিমাণ টাকা না) অন্তর্ভুক্ত, বিনিয়োগের সম্পত্তি বা অন্যান্য সংস্থানগুলি আগের চেয়ে আরও আগে বিক্রি করা, এবং সবচেয়ে সম্ভাব্য পরিণতি অযৌক্তিক আর্থিক চাপ এবং হতাশা।

ভাল খবর হল যে রথ আইআরএসগুলি বাবা-মাকে এমন সুযোগের সুযোগ দেয় যেন তারা এমন একটি অ্যাকাউন্টে অবসর নেওয়ার জন্য কিছু অগ্রগতি সঞ্চয় করে যা কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের জন্যও ব্যবহার করা যেতে পারে।

একটি রথ আইআরএ সঙ্গে অবসর এবং কলেজের জন্য কিভাবে সংরক্ষণ করুন

মানুষ "ট্যাক্স-ফ্রি" ধারণাটি ভালবাসে এবং ফলস্বরূপ, রথ আইআরএগুলি অবসর গ্রহণের জন্য আরও জনপ্রিয় সঞ্চয় যানবাহনগুলির মধ্যে একটি হয়ে উঠছে। রথ আইআরএতে অবদান রাখার ফলে আপনি আরও কিছু গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক অগ্রাধিকার বিদ্যমান থাকলে ভবিষ্যত কলেজের খরচগুলি সংরক্ষণ করার জন্য আপনি অন্তত কিছু করছেন। এই বিকল্পটি তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় লক্ষ্যগুলির পিছনে থাকা পিতামাতার জন্য আদর্শ তবে তাদের ইতিমধ্যেই তাদের মূল আর্থিক ভিত্তি রয়েছে (যেমন একটি জরুরি তহবিল, সর্বনিম্ন ঋণ, এবং কমপক্ষে 401 (কে) ম্যাচটি কাজ করে)।

কলেজ সঞ্চয় সম্পূরক করার জন্য একটি রথ আইআরএ ব্যবহার করে পিতামাতা বা দাদা-পিতামাতাদের অন্য বিকল্পগুলির তুলনায় তহবিলগুলি কীভাবে ব্যবহার করা যেতে পারে তার আরও নমনীয়তা সন্ধানের জন্য 529 কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনাগুলি বিবেচনা করা হয়।

পেশাদাররা:

আপনার কলেজের সঞ্চয় পরিকল্পনার অংশ হিসাবে রথ আইআরএ ব্যবহার করার কিছু সুবিধা এখানে দেওয়া হল:

রথ আইআরএস আসল অবদান ট্যাক্স এবং পেনাল্টি বিনামূল্যে নিতে নমনীয়তা জন্য অনুমতি দেয়।আপনার অ্যাকাউন্টটি কমপক্ষে 5 বছরের জন্য খোলা হলে এবং 59 1/2 বছর বয়সের পরে বিতরণগুলি রথ আইআরএতে আপনার উপার্জন শুধুমাত্র কর-মুক্ত হয়ে যায়। যাইহোক, আপনার অবদান পরে ট্যাক্স ডলারের সাথে ইতিমধ্যেই তৈরি করা হয়েছে যেহেতু তারা কোনও কর বা জরিমানা ব্যতীত বাইরে নিয়ে যেতে পারে। একটি রথ IRA থেকে প্রত্যাহার প্রথম অবদান থেকে আসা বলে মনে করা হয়। এর অর্থ হল আপনার কোনও কর বা জরিমানা ছাড়াই আপনার অবদানগুলির সমষ্টি প্রত্যাহার করার ক্ষমতা রয়েছে।

অর্থ ট্যাক্স বিলম্বিত এবং সম্ভাব্য ট্যাক্স মুক্ত। রথ আইআরএএস আপনাকে ট্যাক্স-ডলারের অবদান রাখতে দেয় যা আপনি 59 ½ বছরের নিয়ম পূরণে যতক্ষন পর্যন্ত ট্যাক্স-ফ্রি হতে পারেন এবং কমপক্ষে 5 বছরের জন্য অ্যাকাউন্টটি রাখতে পারেন। আপনার যদি কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য এবং অবসর নেওয়ার মতো সঞ্চয় করার মতো একাধিক লক্ষ্য থাকে তবে আপনি উপরে উল্লেখিত কৌশলটি ব্যবহার করে আসল অবদানগুলি অ্যাক্সেস করতে পারেন যখন উপার্জনগুলি অবসরকালীন দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলির জন্য ট্যাক্স-ফ্রি বৃদ্ধি চালিয়ে যাওয়ার অনুমতি দেয়।

রথ আইআরএস বিনিয়োগ বিকল্প উপর আরো নিয়ন্ত্রণ প্রদান।529 টির বেশিরভাগ পরিকল্পনাগুলি থেকে নির্বাচন করার জন্য সীমিত পরিমাণ বিনিয়োগ বিকল্প রয়েছে। রথ আইআরএএস প্রকৃত বিনিয়োগ নয় বরং এর পরিবর্তে অবসরপ্রাপ্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের একটি ধরনের প্রতিনিধিত্ব করে যা বিভিন্ন ধরণের বিনিয়োগ (স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড, ETFs, REITs, CDs ইত্যাদি) করার অনুমতি দেয়। রোজগারের কর মুক্ত বৃদ্ধির সম্পূর্ণ সুবিধা নিতে, রথ আইআরএর জন্য বৃদ্ধি-ভিত্তিক বিনিয়োগগুলি অনুসন্ধান করা সাধারণত বিজ্ঞতার কাজ।

কনস:

অনেক আর্থিক সিদ্ধান্তের মতো, কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য রথ আইআরএ ব্যবহার করার জন্য কিছু ডাউনসাইডাইড রয়েছে। এখানে এই কৌশলটির বিপরীতে কয়েকটি রয়েছে:

রথ আইআরএগুলি আয় সীমাবদ্ধতা সাপেক্ষে।রথ আইআরএর আয় সীমাবদ্ধতা রয়েছে যা বিবাহিত দম্পতিরা যৌথভাবে এই অ্যাকাউন্টগুলিতে সরাসরি অবদান রাখতে ব্যর্থ হলে তারা ২018-এর দশকে 198, 999 ডলারের বেশি আয় করে (নোট: ঘরের দরজা রথ আইআরএ এই সীমাগুলির কাছাকাছি একটি উপায়)। সম্ভবত কলেজের অর্থ প্রদানের জন্য রথ আইআরএ ব্যবহার করার সবচেয়ে বড় বিপদ ঝুঁকিটি হল যে আপনি যদি কলেজের জন্য কোনও অর্থ ফেরত নেওয়ার পরে পর্যাপ্ত অবসর নেস্ট ডিম পাওয়া না থাকেন তবে অবসর গ্রহণের জন্য বিলম্বের বিলম্ব হতে পারে।

অবদান বর্তমানে প্রতি বছর 5,500 ডলারে সীমাবদ্ধ (50 এবং তার বেশি বয়সের জন্য $ 6,500)।রথ আইআরএস অন্যান্য কলেজ সঞ্চয় যানবাহন চেয়ে কম অবদান সীমা আছে। রথ আইআরএ অবদান সীমা 529 কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনাগুলির সাথে উচ্চতর সীমা তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম। কলেজ খরচ জন্য অর্থ প্রদানের জন্য রথ আইআরএ অবদান ব্যবহার করার সময় আরেকটি সমস্যা পাওয়া গেছে যে, বিতরণগুলি আগামী বছরের FAFSA- এ অনির্দিষ্ট আয় হিসাবে গণনা করে এবং এটি প্রয়োজন-ভিত্তিক আর্থিক সহায়তার জন্য আপনার সন্তানের যোগ্যতা কমাতে পারে।

রথ আইআরএগুলি এখনও আর্থিক সহায়তার উদ্দেশ্যে একটি প্রভাবশালী সম্পদ এবং FAFSA এ মোট সম্পদ মূল্যের প্রতিবেদন করা হয় না।

কলেজের জন্য সঞ্চয় করার সময় 529 পরিকল্পনা সাধারণত একটি ভাল বিকল্প।কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের দিকে সম্পূর্ণরূপে পরিচালিত একটি তহবিল কৌশল, 529 কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনা প্রায়শই একটি ভাল বিকল্প। 529 পরিকল্পনা বিনিয়োগ ট্যাক্স-ফ্রি বৃদ্ধি পায় এবং যোগ্য শিক্ষা ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য বিতরণগুলিও কর-মুক্ত। 2018 সালে শুরু হওয়া, আপনি প্রাথমিক এবং উচ্চ বিদ্যালয়ের খরচগুলির জন্য 529 টি পরিকল্পনার আয় $ 10,000 পর্যন্ত ব্যবহার করতে পারেন।

অবসরপ্রাপ্ত লক্ষ্য পূরণের জন্য পিতামাতা বা দাদা-পিতামাতাদের ইতিমধ্যে ট্র্যাকের উপর এটি কলেজ সঞ্চয়গুলির জন্য প্রথম 529 পরিকল্পনাগুলি দেখতে আরও বেশি উপকারী। কিন্তু যখন কলেজের তহবিলগুলির লক্ষ্যগুলি একটু বেশি নমনীয়তা বা আপনার সন্তানের কলেজে উপস্থিত হওয়ার সম্ভাবনা কম, তখন রথ আইআরএ আরো আকর্ষণীয় হয়ে উঠবে।

আমাদের সকলের জীবনের লক্ষ্য রয়েছে যা আমাদের কঠোর পরিশ্রমী অর্থের জন্য ক্রমাগত প্রতিদ্বন্দ্বিতা করছে। রথ আইআরএগুলি বিবেচনার যোগ্য, যদি আপনি কলেজ তহবিলগুলির উদ্দেশ্যগুলি সম্পূরক করার জন্য সেই তহবিলগুলি অ্যাক্সেস করার নমনীয়তার সাথে অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য একটি ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্ট খুঁজছেন। যখন আরো গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক অগ্রাধিকার বিদ্যমান থাকে তখন কলেজের জন্য সঞ্চয় চেয়ে উচ্চতর অগ্রাধিকারগুলি থাকে, রথ আইআরএ-তে সংরক্ষণ করা আপনাকে কমপক্ষে মনের শান্তি দিতে পারে যে ভবিষ্যতে কলেজের খরচ এবং আপনার অবসর গ্রহণের জন্য আপনি কিছু পদক্ষেপ গ্রহণ করছেন।