কি একটি IRAs জন্য এবং কিভাবে এটি কাজ করে

যখন আপনি কাজ বন্ধ করবেন, তখনও আপনাকে খাদ্য, বাসস্থান এবং অন্যান্য খরচগুলির জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে, কিন্তু আপনি আর কাজ না করলে অর্থটি কোথায় আসে? সাবেক নিয়োগকর্তার কাছ থেকে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং পেনশন আয় সহ অবসর আয় আয়ের সম্ভাব্য উত্সগুলি রয়েছে। তবে, আপনি নিজের অ্যাকাউন্টগুলি ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টগুলি ব্যবহার করে অথবা 401 (কে) বা 403 (খ) মত নিয়োগকর্তা-স্পনসর প্ল্যানের মাধ্যমে নিজেরও সঞ্চয় করতে পারেন।

কি একটি ইরা হয়

একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (আইআরএ) ট্যাক্স বৈশিষ্ট্য সঙ্গে একটি অ্যাকাউন্ট যা ব্যক্তি অবসর খরচ জন্য সংরক্ষণ করতে সাহায্য করে। ব্যক্তিগত অবসরকালীন ব্যবস্থা হিসাবেও পরিচিত, এই অ্যাকাউন্টগুলি বিভিন্ন সংস্থার কাছ থেকে অবসর সঞ্চয় রাখতে পারে, যার অর্থ ব্যক্তিটি অ্যাকাউন্ট এবং সঞ্চয় যা মূলত নিয়োগকর্তা-পৃষ্ঠপোষক অবসরপ্রাপ্ত পরিকল্পনা থেকে আসে সেগুলি সহ অবদান রাখে।

আইআরএর ধরন

একটি IRA এক ধরনের অ্যাকাউন্ট যা অন্য কোনও অ্যাকাউন্টের মতো হতে পারে। কিন্তু ট্যাক্স বৈশিষ্ট্য অন্যান্য ধরনের অ্যাকাউন্ট থেকে অবসর অ্যাকাউন্ট হিসাব করতে। আইন প্রণেতারা অবসর গ্রহণের সঞ্চয়গুলিকে উন্নীত করার জন্য এই অ্যাকাউন্টগুলি ডিজাইন করেছেন, তাই অ্যাকাউন্টগুলি ব্যবহার করার সম্ভাব্য সুবিধা রয়েছে-এবং তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারকে হতাশ করার জন্য বিধিনিষেধ আছে।

দুই ধরনের আইআরএ রয়েছে, এবং করগুলি প্রতিটিতে ভিন্নভাবে পরিচালিত হয়। আপনি কোন ধরনের আইআরএ ব্যবহার করতে বা অবদান রাখতে চান তা চয়ন করার আগে আপনার লক্ষ্য এবং আপনার পেশীর সাথে ট্যাক্স পেশাদারের সাথে আলোচনা করুন।

1. ঐতিহ্যগত IRAs ট্যাক্স বিলম্বিত বৃদ্ধি প্রদান: আয় এবং অ্যাকাউন্টে প্রতি বছর ট্যাক্স করা হয় না যেমন এটি একটি স্ট্যান্ডার্ড ব্যাংক অ্যাকাউন্টে হবে। পরিবর্তে, আপনি কোন উপার্জন পুনঃবিনিয়োগ করতে পারেন এবং অ্যাকাউন্টে যৌগিক সুবিধা গ্রহণ করতে পারেন। আপনি একটি ঐতিহ্যগত আইআরএতে অবদান রাখার জন্য যে অর্থের জন্য অবদান রেখেছেন তার জন্য আপনি ট্যাক্স বেনিফিট পেতে পারেন, আপনাকে অ্যাকাউন্টে "প্রাক-ট্যাক্স" অর্থ যোগ করার অনুমতি দেয়। যাইহোক, আপনি আপনার চাকরিতে প্রাপ্ত আপনার আয় বা বেনিফিটের উপর নির্ভর করে কাটার জন্য যোগ্য হবেন না, তাই আপনাকে পরে কর অবদান করতে হতে পারে। যখন আপনি অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ তোলেন (উদাহরণস্বরূপ, অবসর গ্রহণের জন্য এটি ব্যয় করুন), যে কোনও তহবিল যা কখনও কর ধার্য করা হয়নি-কোনও প্রাক-ট্যাক্স অবদান এবং উপার্জন- আপনি বিতরণের বছরগুলিতে আয় হিসাবে বিবেচিত হয়।

1. রথ IRAs ট্যাক্স মুক্ত বৃদ্ধি প্রদান। অবদান জন্য সম্ভাব্য একটি কাটা গ্রহণ করার পরিবর্তে, আপনি অ্যাকাউন্টে পরে ট্যাক্স ডলার অবদান রাখতে হবে। আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় বিতরণ করেন, তখন আপনি সমস্ত টাকা কর মুক্ত পাবেন (অনুমান করছেন যে আপনি সমস্ত IRS প্রয়োজনীয়তা সন্তুষ্ট করছেন)। অন্য কথায়, আপনি আপনার আসল অবদান এবং কোন উপার্জন কর মুক্ত। রথ আইআরএএসগুলির অতিরিক্ত সীমাবদ্ধতা রয়েছে, যার মধ্যে পাঁচ বছরের জন্য অপেক্ষা করার সময় এবং আয় সীমা যা আপনাকে অবদান রাখতে বাধা দেয়। যে বলেন, আপনি সাধারণত ট্যাক্স বা পেনাল্টি ছাড়া কোনও রাথ থেকে আপনার অবদানগুলি ফেরত নিতে পারেন-তবে আপনি যদি অ্যাকাউন্ট থেকে উপার্জন সরিয়ে ফেলেন তবে আপনার করের পরিণতি হতে পারে।
2. রোলওভার IRAs ঐতিহ্যগত IRAs যে অন্য অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল পান। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি রোলওভার আইআরএতে প্রাক-ট্যাক্স 401 (কে) সম্পদগুলি রোল করতে পারেন। অতীতে, ঐ সম্পদগুলি পৃথক রাখা হতে পারে, কিন্তু সম্পদের সমন্বয় বর্তমানে আদর্শ।
3. নিয়োগকর্তা পরিকল্পনা যেমন এসইপি এবং সিম্পলগুলিও টেকনিক্যালি আইআরএএস। তাদের বৈশিষ্ট্যগুলি ঐতিহ্যগত আইআরএগুলির অনুরূপ, কিন্তু নিয়মগুলি ভিন্ন কারণ তারা ছোট ব্যবসা বা স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। অবদান সীমা বেশি, এবং কিছু কর্মচারী এখনও নিয়োগকর্তার জন্য কাজ করার সময় অ্যাকাউন্ট থেকে বিতরণ নিতে হবে না।

ট্যাক্স বৈশিষ্ট্য

এই অ্যাকাউন্টগুলি আপনাকে অবসর দেওয়ার জন্য একটি উল্লেখযোগ্য অর্থ সঞ্চয় করতে সহায়তা করতে পারে। যাইহোক, আইআরএস ট্যাক্স বেনিফিট সীমাবদ্ধ যাতে মার্কিন ট্রেজারি তহবিল গ্রহণ অবিরত। এই পৃষ্ঠাটি একটি প্রারম্ভিক ওভারভিউ সরবরাহ করে, তবে এটি নিয়মগুলির সম্পূর্ণ তালিকা নয়। সর্বদা জটিলতা এবং ক্ষণস্থায়ী বিশদ বিবরণ রয়েছে, এবং বেশ কিছু অত্যাধুনিক কৌশল আপনাকে আইনগুলির কিছু নিয়মতান্ত্রিকভাবে কাজ করার অনুমতি দেয়। কীভাবে আপনার সঞ্চয় পরিচালনা করবেন সেই বিষয়ে পৃথক পরামর্শ পেতে একজন ট্যাক্স পেশাদারের সাথে যান।

• অবদান সীমা: IRS প্রতি বছর একটি স্ট্যান্ডার্ড আইআরএতে অবদান রাখতে সর্বোচ্চ পরিমাণ সীমাবদ্ধ করে। ২017 সালের জন্য সীমাটি 5,500 ডলার, তবে সেই সংখ্যা মুদ্রাস্ফীতি সমন্বয়গুলির সাথে সময়-সময়ে পরিবর্তিত হয়। 50 বছরের বেশি বয়সের জন্য, $ 1,000 এর একটি অতিরিক্ত "ধরা আপ" অবদান অনুমোদিত। রোলওভার এবং অন্যান্য অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে স্থানান্তরগুলি সাধারণত সেই সীমাগুলির বিরুদ্ধে গণনা করা হয় না, তবে স্থানান্তরের সাথে জটিল সমস্যা রয়েছে-তাই আপনি অর্থ সরানোর আগে বিশেষজ্ঞের সাথে কথা বলুন।
• প্রাথমিকভাবে প্রত্যাহার: IRAs অবসর তহবিল পরিকল্পিত হয়। আপনি যে কোন বয়সে অবসর গ্রহণের অনুমতি দিলে, আইআরএস বয়স 59 ½ হিসাবে ব্যবহার করে যা আপনি আইআরএ থেকে প্রত্যাহারে নির্দিষ্ট কর জরিমানা এড়াতে পারেন। আপনি তার আগে বিতরণ করতে পারেন, তবে আপনি নির্দিষ্ট মাপদণ্ড পূরণ না করে বা উন্নত কৌশলগুলি ব্যবহার না করা পর্যন্ত তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারের জন্য আপনাকে ট্যাক্স জরিমানা (আয়কর ছাড়াও) প্রদান করতে হতে পারে। যে শাস্তি সাধারণত আপনি প্রত্যাহার পরিমাণ 10 শতাংশ, কিন্তু এটি সহজ আইআরএ পরিকল্পনা জন্য 25 শতাংশ হতে পারে।
• RMDs: কারণ আপনি প্রথাগত আইআরএ-তে প্রাক-ট্যাক্স অর্থ পেয়েছেন, আপনাকে অবশেষে অর্থ গ্রহণ করা এবং কর রাজস্ব তৈরি করা শুরু করতে হবে। বয়স 70 ½ পর, আইআরএস প্রথাগত আইআরএ থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (আরএমডি) জারি করে, যা আপনার জীবনের প্রত্যাশায় আপনার অ্যাকাউন্ট ড্রপ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। রথ আইআরএএসের মূল অবদানকারীর জন্য আরএমডি নেই তবে রথ আইআরএর উত্তরাধিকারীকে অবশ্যই আরএমডি ব্যবহার করতে হবে।
• প্রাক ট্যাক্স বা পোস্ট ট্যাক্স? একটি ঐতিহ্যগত IRA অবদান কাটা ক্ষমতা দশক ধরে একটি আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্য হয়েছে। Savers সম্ভবত তাদের করযোগ্য আয় হ্রাস করতে পারে, যা অবদান সামর্থ্য করা সহজ করে তোলে। যাইহোক, তারা পরে পরিবর্তে কর প্রদান করতে নির্বাচন করছেন। ইন্দ্রিয় তোলে কিনা তা অজানা আমরা জানি না ভবিষ্যতে ট্যাক্স হার কেমন হবে, অথবা কিভাবে ট্যাক্স সিস্টেম অপ্রত্যাশিত উপায়ে পরিবর্তিত হতে পারে তা আমরা জানি না। রথ আইআরএসগুলি সংরক্ষণকারীদের ট্যাক্স প্রিপেইড করার অনুমতি দেয়, তবে আবার অনেকেই অজানা (যেমন ট্যাক্স রেটগুলি কোথায় যাবে, কীভাবে নিয়ম পরিবর্তন হতে পারে, এবং আরও অনেক কিছু)। যদি আপনি ঐতিহ্যগত অ্যাকাউন্টগুলির চেয়ে বেশি পেয়ে থাকেন তবে আপনি পছন্দসই আইআরএ থেকে রথ পর্যন্ত সম্পদ রূপান্তর করতে পারেন তবে এটি করার জন্য অপ্রত্যাশিত করের ফলাফল হতে পারে।

আইআরএ এ বিনিয়োগ

একটি আইআরএ শুধুমাত্র ট্যাক্স বৈশিষ্ট্য সঙ্গে এক ধরনের অ্যাকাউন্ট। যারা বৈশিষ্ট্য আপনি বিনিয়োগের জন্য আপনার পছন্দ উপর একটি উল্লেখযোগ্য প্রভাব আছে না একটি আইআরএ একটি "wrapper" সঙ্গে পরিচিত অন্য কোন অ্যাকাউন্ট কাছাকাছি।

কিছু ব্যতিক্রম থাকলেও, আপনি প্রায়শই কোনও আইআরএর ভিতরে মূলধারার বিনিয়োগ গাড়ির ব্যবহার করতে পারেন, যেমন সঞ্চয় সঞ্চয়গুলিতে নগদ, আমানতের সার্টিফিকেট (সিডি), মিউচুয়াল ফান্ড বা ইটিএফগুলির মতো ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ এবং আরও অনেক কিছু। আপনার লক্ষ্যগুলি আপনার লক্ষ্যে এবং আপনার সঞ্চয়গুলির ঝুঁকি নিতে আপনার ক্ষমতার সহিত কয়েকটি কারণের উপর নির্ভর করবে।

একটি আইআরএ খুলতে যেখানে

আপনি ব্যাংক, ক্রেডিট ইউনিয়ন, বিনিয়োগ সংস্থাগুলি এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিতে একটি আইআরএ খুলতে পারেন। কোনও সরবরাহকারীকে বিনিয়োগের ধরন, বার্ষিক কাস্টোডিয়াল ফি এবং অন্যান্য খরচ এবং অন্যান্য বৈশিষ্ট্যগুলি কীভাবে আপনার আইআরএ খুলতে হবে তা নির্ধারণ করতে বলুন।

গুরুত্বপূর্ণ তথ্য

ট্যাক্স আইন জটিল, এবং এই নিবন্ধ মূলত লিখিত ছিল, কারণ জিনিস পরিবর্তন হতে পারে। আপনার অর্থ সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে নিজের জন্য সত্য যাচাই করার জন্য এটি অপরিহার্য। আইআরএস দিয়ে চেক করুন অথবা একটি পেশাদার কর উপদেষ্টা সঙ্গে যান।

এই নিবন্ধটি আপনার পরিস্থিতি বা আপনার লক্ষ্যগুলির কোনও জ্ঞান ছাড়াই লিখিত হয়, তাই আর্থিক পরামর্শ হিসাবে এটির উপর নির্ভর করবেন না। আশা করি, আপনার সিপিএ বা ট্যাক্স পেশাদারের সাথে দেখা করার সময় আপনার কাছে চিন্তাভাবনার জন্য কিছু খাবার আছে।