একটি বীমা গ্যারান্টি ফান্ড কি?

আপনি আপনার রাষ্ট্রের বীমা কমিশনারের কাছ থেকে একটি চিঠি পেয়েছেন, এবং খবর ভাল নয়। আপনার ফার্মের স্বয়ংক্রিয় বীমা প্রদানকারী দেউলিয়া! আপনি চিঠিটিকে বিশেষত বিপজ্জনক বলে মনে করেন কারণ আপনি একটি সপ্তাহ আগে একটি নতুন দাবি দাখিল করেছিলেন। তোমার কি করা উচিত? ভয় পেও না! আপনার দাবি সম্ভবত আপনার রাজ্যের বীমা গ্যারান্টি ফান্ড দ্বারা প্রদান করা হবে।

একটি গ্যারান্টি ফান্ড কি?

একটি গ্যারান্টি ফান্ড (বা গ্যারান্টি সমিতি) রাষ্ট্র আইন দ্বারা প্রতিষ্ঠিত একটি প্রতিষ্ঠান। এর উদ্দেশ্য হল বীমা প্রদানকারীর দেউলিয়া থেকে পলিসিধারীদের রক্ষা করা। এটি আর্থিকভাবে দুর্বল হয়ে না যে একটি বীমা প্রদানকারী পরিশোধ করেছেন দাবি বহন করেনা। তহবিল সাধারণত অংশগ্রহণকারী বীমা দ্বারা নির্বাচিত পরিচালক বোর্ড দ্বারা পরিচালিত হয়। এটি রাষ্ট্র বীমা কমিশনার দ্বারা তত্ত্বাবধান করা হয়।

সমস্ত পঞ্চাশ রাজ্যের মধ্যে গ্যারান্টি ফান্ড বিদ্যমান, সেইসাথে পুয়ের্তো রিকো এবং ওয়াশিংটন ডি। সি। বেশিরভাগ রাজ্যগুলি সম্পত্তি / ক্ষয়ক্ষতি বীমা এবং জীবন / স্বাস্থ্য বীমা জন্য পৃথক তহবিল বজায় রাখে। এই নিবন্ধটি সাবেক ফোকাস করা হবে।

দেউলিয়া বীমা প্রদানকারীর সাথে মোকাবিলা করার জন্য, অনেকগুলি রাজ্য বীমা কমিশনার জাতীয় সমিতি কর্তৃক খসড়া মডেল মডেলের উপর ভিত্তি করে একটি গ্যারান্টি আইন পাস করেছে। কিছু রাজ্যের মডেলটি "যেমন আছে," আইন প্রণয়ন করেছে তবে বেশিরভাগই সংশোধিত সংস্করণটি পাস করেছে।

বীমা প্রদানকারীরা রাষ্ট্রের গ্যারান্টি ফান্ডে অংশগ্রহণ করতে বাধ্য হন যদি তারা সেই অবস্থানে ব্যবসা করার জন্য লাইসেন্সপ্রাপ্ত হয়। সমস্ত 50 রাজ্যের লাইসেন্সপ্রাপ্ত একজন বীমাকারী অবশ্যই প্রতিটি রাজ্যের একটি তহবিলে অংশগ্রহণ করতে হবে। কেবল অনুমতিপ্রাপ্ত বীমা প্রদানকারীরা গ্যারান্টি আইন সাপেক্ষে। লাইসেন্সহীন বীমাকারীরা (যেমন উদ্বৃত্ত লাইন ক্যারিয়ারগুলি) নয়। এভাবে, যদি আপনার ব্যবসাটি একটি স্বীকৃত ভুক্তভোগী দ্বারা দেউলিয়া হয় যা দেউলিয়া ঘোষিত হয় তবে আপনি আপনার রাজ্য গ্যারান্টি ফান্ড থেকে প্রদত্ত দাবিগুলির জন্য কভারেজ চাইতে পারবেন না।

কিছু রাজ্যের নিয়োগকর্তাদের প্রয়োজন যে স্ব-বীমাযুক্ত নিয়োগকারীদের জন্য একটি গ্যারান্টি ফান্ডে অংশগ্রহণের জন্য তাদের কর্মীদের ক্ষতিপূরণ দায়গুলি আত্ম-বীমা করে। দেউলিয়া যদি কর্মচারী দেউলিয়া বা দেউলিয়াতার কারণে পরিশোধ করতে অক্ষম হয় তবে তহবিল শ্রমিকদের বেনিফিট প্রদান করে।

কিভাবে ফান্ড উত্থিত হয়েছে

কয়েকটি গ্যারান্টি ফান্ড 1940 এর দশকে তৈরি হয়েছিল, কিন্তু 1960 এবং 1970 এর দশকে বেশিরভাগই উত্থাপিত হয়েছিল, যখন বীমা প্রদানকারীর দেউলিয়া শুরু হয়েছিল। প্রাথমিকভাবে, রাজস্ব ক্ষতিপূরণ বা ব্যক্তিগত স্বয়ং বীমা হিসাবে ব্যবসা এক লাইন, আচ্ছাদন একটি একক তহবিল বজায় রাখা। বীমা কোম্পানি অপেক্ষাকৃত ছোট ছিল। অনেকেই একক রাষ্ট্রের এক লাইন লিখেছেন। যদি একজন বীমাকারী দেউলিয়া হয়ে যান, কেবলমাত্র সীমিত সংখ্যক পলিসিধারক এবং একটি রাজ্য তহবিল প্রভাবিত হয়।

আজকাল, অনেক রাজ্যের বিভিন্ন গ্যারান্টি তহবিল বজায় রাখা। উদাহরণস্বরূপ, একটি রাজ্য স্বয়ং বীমা, শ্রমিক ক্ষতিপূরণ, এবং অন্যান্য লাইনগুলির (সাধারণ দায়বদ্ধতা এবং বাণিজ্যিক সম্পত্তি কভারেজ সহ) জন্য পৃথক তহবিল পরিচালনা করতে পারে। 40 বা 50 বছর আগে বীমা প্রদানকারীরা অনেক বেশি জটিল। অধিকাংশ একাধিক রাজ্যের কভারেজ বিভিন্ন অফার। কিছু বীমাকারী প্রায় সব রাজ্যে নীতি লিখুন। সুতরাং, আজ যে দেউলিয়াতা আসে তা বহু পলিসিহোল্ডারকে প্রভাবিত করে এবং বিভিন্ন রাজ্যে গ্যারান্টিযুক্ত তহবিল অন্তর্ভুক্ত করে।

যখন একটি বীমা প্রদানকারী ব্যর্থ হয়

বীমা ইন্সুরেন্স ইনস্টিটিউট একটি বীমা কোম্পানী ব্যর্থ হতে পারে কেন অনেক কারণ উদ্ধৃত করে। এর মধ্যে অপর্যাপ্ত দাবি সংরক্ষণ, খুব দ্রুত বৃদ্ধি, অপর্যাপ্ত হার, বীমা জালিয়াতি, এবং দরিদ্র ব্যবস্থাপনা অন্তর্ভুক্ত। অনেক বীমা প্রদানকারী দেউলিয়া কারণগুলির সমন্বয় থেকে আসে।

রাষ্ট্র বীমা বিভাগগুলি বীমা সংস্থাগুলিকে আর্থিকভাবে নিশ্চিত করার জন্য তত্ত্বাবধান করে। এদিকে, তারা নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আর্থিক বিবৃতি জমা দেওয়ার জন্য বীমাকারীদের প্রয়োজন। একজন নিয়ন্ত্রক যদি বিশ্বাস করেন যে একজন বীমাকারী আর্থিকভাবে অস্থির হয়ে উঠেছে, সে আদালতের আদেশ প্রাপ্তির মাধ্যমে এটির নিয়ন্ত্রণ নিতে পারে। যদি বীমাকারীর আর্থিক পরিস্থিতির উন্নতি হতে পারে তবে নিয়ন্ত্রক পুনর্বাসনের চেষ্টা করতে পারে। যদি বীমা প্রদানকারী পুনর্বাসিত না হতে পারে, অথবা এটি পুনর্বাসনের প্রচেষ্টা ব্যর্থ হলে, নিয়ন্ত্রক আদালতের তরলীকরণের আদেশ জারি করতে পারে।

আদেশটি ইস্যু করা হলে, নিয়ন্ত্রক নিজেকে লিকুইডেশন পরিচালনা করতে পারে অথবা এই টাস্কটি অন্য পক্ষকে (প্রাপক বলা হয়) প্রতিনিধিত্ব করতে পারে। রিসিভার একটি আদালত দ্বারা অনুমোদিত একটি পরিকল্পনা অধীনে লেনদেনকারীদের বীমা প্রদানকারীর অবশিষ্ট সম্পদ বিতরণ করে। প্রাপক পলিসিধারীদেরকে অবহিত করে যে, বীমা প্রদানকারী তলব করা হচ্ছে এবং দাবিগুলি রাষ্ট্রের গ্যারান্টি ফান্ড দ্বারা প্রদান করা হবে। প্রাপক তাদের নীতি বাতিল করা হবে তারিখের পলিসিধারীদেরও অবহিত করে।

কিভাবে তহবিল অর্থায়ন করা হয়

বেশিরভাগ রাজ্য বীমা কোম্পানিগুলির মূল্যায়ন থেকে প্রাপ্ত অর্থের সাথে গ্যারান্টি তহবিল পরিচালনা করে। একটি বীমা প্রদানকারী দেউলিয়া ঘোষিত হয়েছে পরে মূল্যায়ন সাধারণত তৈরি করা হয়। এর মানে হল ২016 সালে বীমা প্রদানকারীর দেউলিয়া হয়ে যাওয়ার জন্য ২017 সালে বীমা প্রদানকারীর মূল্যায়ন করা যেতে পারে। বীমা প্রদানকারীরা শুধুমাত্র অসম্পূর্ণ কোম্পানির মতো একই লাইনের ব্যবসা লিখলেই মূল্যায়ন সাপেক্ষে। অর্থাৎ, বীমা ক্ষতিপূরণ বীমা লেখার জন্য বীমা প্রদানকারীরা মূল্যায়ন করা হয় যদি শ্রমিক ক্ষতিপূরণ বীমাকারী দেউলিয়া হয়ে যায়।

একইভাবে, স্বয়ং বীমা প্রদানকারীর মৃত্যুর পরে স্বয়ংক্রিয় বীমাকারীদের মূল্যায়ন করা হয়।

একবার একটি বীমা প্রদানকারী দেউলিয়া ঘোষণা করা হয়, বীমা বিভাগ কোম্পানির অবশিষ্ট সম্পদ মূল্য নির্ধারণ করে। তারপরে গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশনের দাবির পরিমাণগুলি দাবী করা অর্থের পরিমাণ গণনা করে। এই পরিমাণ বীমা থেকে মূল্যায়ন করা হয়। রাষ্ট্র আইন সাধারণত বীমা মূল্যায়ন করা যেতে পারে যে সর্বোচ্চ পরিমাণ নির্দিষ্ট করে। এটি সাধারণত একটি বীমা প্রদানকারীর নেট লিখিত প্রিমিয়ামের এক বা দুই শতাংশ।

বেশিরভাগ রাজ্যগুলি বীমাকারীদেরকে নিম্নলিখিত পদ্ধতিগুলির মধ্যে একটিের মাধ্যমে মূল্যায়ন করা অর্থ ফেরত দেওয়ার অনুমতি দেয়:

• বৃদ্ধি প্রিমিয়াম
• নীতির উপর surcharges
• প্রিমিয়াম ট্যাক্স অফসেট

নিউ ইয়র্ক একমাত্র রাষ্ট্র যা দেউলিয়া-দেউলিয়া মূল্যায়ন করে না।পরিবর্তে, রাষ্ট্র বীমা প্রদানকারীর কাছ থেকে সংগৃহীত অর্থ ব্যবহার করে একটি তহবিল বজায় রাখে। যদি একজন বীমাকারী দেউলিয়া হয়ে যায়, তহবিলটি সেই বীমা প্রদানকারীর দাবির দাবিতে ব্যবহার করা হয়। যদি তহবিল নির্দিষ্ট পরিমাণের নিচে চলে যায় তবে বীমাকারীদের কাছ থেকে আরও অর্থ সংগ্রহ করা হয়।

গ্যারান্টি ফান্ড দ্বারা আচ্ছাদিত দাবি

গ্যারান্টি তহবিল কিছু, কিন্তু সব দাবি, ধরনের দাবি। অধিকাংশ স্ব-বীমা মালিকদের দ্বারা দায়ের দাবি বাদ। কিছু কিছু ব্যবসার নির্দিষ্ট লাইন বাদে, যেমন নিশ্চিতকরণ এবং ক্রেডিট বীমা। কিছু গ্যারান্টি ফান্ড শাস্তিমূলক ক্ষতির বাদ।

একটি বিমা ব্যবসা সাধারণত ব্যবসা অবস্থিত হয় রাষ্ট্র দ্বারা পরিচালিত গ্যারান্টি ফান্ড দ্বারা আচ্ছাদিত করা হয়। যাইহোক, শ্রমিক ক্ষতিপূরণ দাবিগুলি রাষ্ট্রের গ্যারান্টি ফান্ড দ্বারা পরিচালিত হয় যেখানে দাবিদার (কর্মচারী) বসবাস করে। এর মানে হল যে মিসৌরিতে বসবাসরত একজন শ্রমিকের দ্বারা দায়ের করা দাবিটি মওসুরির গ্যারান্টি ফান্ড দ্বারা পরিচালিত হবে, এমনকি নিয়োগকর্তা যদি অন্য কোনও রাষ্ট্রের ভিত্তিতে থাকেন।

গ্যারান্টি ফান্ড প্রথম পক্ষ এবং তৃতীয় পক্ষের দাবি উভয় প্রদান। যদি আপনার ফার্মের বিরুদ্ধে দায়বদ্ধতা দাবী করা হয় এবং একটি প্রতিরক্ষা প্রয়োজন হয়, তহবিল আপনার প্রতিরক্ষা খরচ প্রদান করবে। সর্বাধিক গ্যারান্টিযুক্ত তহবিল কোনও দাবির জন্য তারা যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবে তার উল্লেখ করে। সর্বাধিক সাধারণ সীমা $ 300,000। ফান্ড নির্দিষ্ট সীমা অতিক্রম করে যে একটি দাবির কোনো অংশ দিতে হবে না। সুতরাং, কিছু পলিসিধারী তাদের দাবির দাবির অংশগুলির একটি অংশ সংগ্রহ করতে পারে। যাইহোক, কোন সীমা শ্রমিক ক্ষতিপূরণ দাবী প্রযোজ্য।

যেমন দাবি সাধারণত পূর্ণ পরিশোধ করা হয়।

আচ্ছাদিত হওয়ার জন্য, সাধারণত লভ্যকরণের তারিখের তারিখ বা তার আগে (বা 30 দিনের মধ্যে) দাবিগুলি ঘটতে হবে। 30 দিনের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে যদি আপনার নীতি মেয়াদ শেষ হয়ে যায়, আপনার কভারেজ আপনার পলিসি মেয়াদ শেষ হওয়ার তারিখ শেষ হয়ে যাবে। আপনি অবিলম্বে ক্ষতির এড়ানোর জন্য অবিলম্বে অন্য বীমা থেকে প্রতিস্থাপন কভারেজ প্রাপ্ত করতে হবে। গ্যারান্টি ফান্ড নতুন নীতি লিখতে না।

লিকুইডেশন ঘোষণা হওয়ার 30 থেকে 90 দিন পরে দাবি করা যেতে পারে। কিছু দাবি পেমেন্ট আর সময় নিতে পারে। দায়বদ্ধতা দাবি সাধারণত সম্পত্তি দাবির চেয়ে স্থির করার জন্য বেশি সময় নেয়।

অনেকগুলি রাজস্ব তাদের ন্যূনতম মূল্য একটি নির্দিষ্ট মেঝে অতিক্রম করে, যেমন $ 25 মিলিয়ন বা $ 50 মিলিয়ন অতিক্রম করে যদি গ্যারান্টি ফান্ড থেকে কভারেজ চাওয়া থেকে ব্যবসা নিষিদ্ধ করে। এই ক্যাপগুলি সেই ধারণার উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়েছে যে পুঁজিযুক্ত ব্যবসার অর্থহীন উপার্জনের দায়গুলি শোষণ করার জন্য আর্থিক সুবিধা রয়েছে। তারা ছোট ব্যবসা হিসাবে সুরক্ষা একই পরিমাণ প্রয়োজন হয় না।

Unearned প্রিমিয়াম

কিছু গ্যারান্টি ফান্ড unearned প্রিমিয়াম প্রতিদান প্রদান। Unearned প্রিমিয়াম অর্থোপার্জন আপনি যে কভারেজের জন্য পরিশোধ করেছেন তা আপনি পাননি কারণ আপনার বীমাকারী দেউলিয়া। উদাহরণস্বরূপ, ধরুন আপনার ফার্মটি 1 জানুয়ারি, 2017 থেকে 1 জানুয়ারি, ২018 সালের মধ্যে একটি নীতির জন্য $ 5,000 প্রিমিয়াম প্রদান করে। আপনার বীমা প্রদানকারী 1 জুলাই, ২017 তারিখে দেউলিয়া ঘোষিত হয় এবং আপনার নীতিটি সেই তারিখে কার্যকর বাতিল করা হয়। আপনি বারো মাস কাভারেজের জন্য অর্থ প্রদান করেছেন কিন্তু পরিমাণে মাত্র অর্ধেক পেয়েছেন। আপনি আপনার রাজ্যের গ্যারান্টি ফান্ড থেকে আনুমানিক প্রিমিয়ামে $ 2,500 পুনরুদ্ধার করতে সক্ষম হবেন।

অনেক গ্যারান্টিযুক্ত তহবিল আপনি সংগ্রহ করতে পারেন এমন অনির্ধারিত প্রিমিয়ামের পরিমাণে একটি সীমা (যেমন 10,000 ডলার) আরোপ করে।