কিভাবে হাইব্রিড ঋণ কাজ করে এবং কেন তারা আপনাকে উপকার

কম সুদের হার আপনাকে মাসিক পেমেন্ট এবং ঋণের খরচ কমানোর জন্য সহায়তা করে। আপনি যদি আগামী বছরের উচ্চতর বন্ধকী পরিশোধের ঝুঁকি ছাড়াই আপনার হার হ্রাস করার উপায় খুঁজছেন, তবে হাইব্রিড ঋণ একটি সমাধান হতে পারে। কিন্তু আপনার সুদের হার এবং মাসিক পেমেন্টটি যতটা কম তিন বছরে পরিবর্তিত হতে পারে, তাই এটি এই ঋণগুলির পেশাদারদের এবং বুদ্ধিগুলি বোঝার জন্য অপরিহার্য।

হাইব্রিড ঋণ বেসিক

হাইব্রিড ঋণ বিভিন্ন ফর্ম আসে, এবং তারা হোম ঋণ জন্য সবচেয়ে জনপ্রিয়। তারা হ'ল নির্দিষ্ট হার ঋণ এবং স্থায়ী হার বন্ধকী (এআরএম) এর "িবব্রিড" (বা মিশ্রণ), তাই আপনি প্রতিটি ধরণের ঋণের কিছু সুবিধা পাবেন।

নির্দিষ্ট হার ঋণ ভবিষ্যদ্বাণীযোগ্য: আপনি জানেন আপনার সুদের হার আপনার ঋণের জীবনের জন্য কী হবে এবং আপনি সর্বদা জানেন আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কী হবে। একটি সংকর ঋণ সমন্বয় শুরু করার 10 বছর পর্যন্ত স্থিতিশীলতা প্রদান করে।

নিয়মিত হার ঋণ সাধারণত নিম্ন সুদের হারের সাথে শুরু হয় এবং নিম্ন হারগুলি কম মাসিক পেমেন্টে আসে। যাইহোক, যদি সুদের হার বেড়ে যায়, আপনার মাসিক পেমেন্ট বাড়তে পারে, যা উচ্চতর অর্থ প্রদানের জন্য নগদ প্রবাহ না থাকলে সমস্যাযুক্ত।

তারা শ্রেষ্ঠ কাজ যখন

যে কম শুরু হার কিছু ঝুঁকি সঙ্গে আসে। কিন্তু সংকর সঠিক পরিস্থিতিতে জ্ঞান করতে পারেন।

স্বল্প টাইমার: আপনি যদি কয়েক বছরের মধ্যে সরাতে বা পুনর্নবীকরণের পরিকল্পনা করেন তবে সমন্বয় শুরু হওয়ার আগে আপনি কম হারের সুবিধা নিতে পারেন। কিন্তু যদি পরিকল্পনাগুলি পরিবর্তন হয় এবং আপনি ঋণ রাখেন, তাহলে কৌশলটি ফিরিয়ে আনতে পারে।

বাধ্যবাধকতা থাকবে না: আপনি আপনার প্রয়োজনীয় মাসিক পেমেন্ট উপর এবং অতিরিক্ত উল্লেখযোগ্য অর্থ প্রদান করে আপনার ঝুঁকি কমাতে পারেন। আপনি যদি দ্রুত আপনার ঋণের ব্যালান্স পরিশোধ করেন তবে আপনি উচ্চ হার অফসেট করতে এবং একটি প্রধান পেমেন্ট শক এড়াতে সক্ষম হতে পারেন।

নিম্ন হার: হার রাখা বা কম সরানো যদি, আপনি দীর্ঘমেয়াদী উপর যে কম প্রারম্ভিক হার থেকে উপকৃত হবে। কিন্তু ভবিষ্যতের ভবিষ্যদ্বাণী করা কঠিন, সুতরাং হার বৃদ্ধি ক্ষেত্রে ব্যাকআপ পরিকল্পনা তৈরি করুন।

তারা কিভাবে কাজ করে

হাইব্রিড ঋণগুলি 30 বছরের নির্দিষ্ট হারের বন্ধকী থেকে কম হারের সাথে শুরু হয়, তবে কয়েক বছরের পর হারটি পরিবর্তিত হতে পারে। হারগুলি নাটকীয়ভাবে বাড়লে ঋণের পরিমাণ বার্ষিক এবং ঋণের উপর কতটা পরিবর্তিত হয় তা সীমাবদ্ধ করে।

উদাহরণ: $ 200,000 একটি ঋণ পরিমাণ অনুমান।

• 4.25 শতাংশের সুদের হারের 30-বছরের নির্দিষ্ট হারের বন্ধকটি মাসিক পেমেন্ট $ 983.88 (মাসিক পেমেন্টগুলি কিভাবে গণনা করতে হবে তা শিখুন বা এটি করার জন্য একটি স্প্রেডশীট ব্যবহার করুন)। মাসিক পেমেন্ট পরিবর্তন হবে না।
• 3.4% সুদের হারের সাথে 5/1 এআরএম মাসে 886.96 ডলারের মাসিক পেমেন্ট মাসে $ 96.92 ডলারের সঞ্চয় শুরু হয়। পাঁচ বছর পর, সুদের হার এবং মাসিক পেমেন্ট বৃদ্ধি বা হ্রাস হতে পারে।

নির্দিষ্ট সময়কাল একটি সংকর এআরএম সাধারণত তিন, পাঁচ, সাত, বা 10 বছরের সময়ের জন্য নির্দিষ্ট হার ব্যবহার করে। যে সময়, আপনার প্রাথমিক সুদের হার এবং মাসিক পেমেন্ট একই থাকে। হাইব্রিড ঋণ অনুসন্ধানের সময়, তালিকাভুক্ত প্রথম সংখ্যা আপনাকে নির্দিষ্ট সময়কাল স্থায়ী হয়। উপরে বর্ণিত 5/1 এআরএম ব্যবহার করে, প্রথম পাঁচ বছরের জন্য হার একই থাকে। 10/1 হাইব্রিড বন্ধক 10 বছরের জন্য প্রাথমিক হার রাখবে।

সমন্বয় সময়কাল: নির্দিষ্ট মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, সুদের হার পরিবর্তন হতে পারে এবং ঋণের নামে দ্বিতীয় সংখ্যা আপনাকে কত ঘন ঘন করে বলে।একটি 5/1 এআরএম ঋণের অবশিষ্ট জীবনের জন্য প্রতি (এক) বছর সামঞ্জস্য করতে পারে।

মাসিক বেতন প্রদান: সুদের হার পরিবর্তন হলে, আপনার মাসিক পেমেন্ট পরিবর্তন হবে। ঋণ পরিশোধের অর্থ আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য এবং আপনার ঋণের বাকি জীবন জুড়ে সুদের চার্জগুলি গণনা করা হয়। উচ্চ সুদের হারের উচ্চ মাসিক পেমেন্ট প্রয়োজন, এবং এটি সাধারণত ঋণদাতাদের জন্য একটি অদ্ভুত অবাক। কিন্তু হার পড়ে যেতে পারে।

কিভাবে হার পরিবর্তন করবেন?

দুটি মূল কারণ আপনার হার প্রভাবিত। আপনার ঋণদাতা একটি সূচক হার দিয়ে শুরু হয়, এবং তারপর একটি বিস্তার যোগ করে।

সূচক: বৃহত্তর অর্থনীতিতে বেঞ্চমার্ক এবং সুদের হার আপনার স্থায়ী হার প্রভাবিত করে। হাইব্রিড ঋণ একটি সূচক সাথে সংযুক্ত করা হয়, যা আপনার হারের জন্য একটি প্রাথমিক বিন্দু প্রদান করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার ঋণ একটি সূচক হিসাবে লন্ডন ইন্টারব্যাংক অফার রেট (LIBOR) ব্যবহার করতে পারে। যে হার আপ এবং নিচে প্যাচসমূহ হিসাবে, আপনার ঋণ এর হার বরাবর সরানো যাবে।

ছড়িয়ে দিন: ঋণগ্রহীতা আপনার চূড়ান্ত সুদের হারে পৌঁছানোর জন্য "স্প্রেড" বা "মার্জিন" নামে পরিচিত একটি পরিমাণ যুক্ত করুন। এই অতিরিক্ত সুদ চার্জ ঋণদাতাদের অতিরিক্ত ক্ষতিপূরণ প্রদান করে।

উদাহরণ: আপনি সমন্বয় সময়ের মধ্যে যে একটি সংকর ঋণ আছে অনুমান। 1 বছর LIBOR বর্তমানে 2 শতাংশ। আপনার ঋণ ছড়িয়েছে 2.25 শতাংশ। আপনার ঋণ সুদের হার 4.25% (2 শতাংশ প্লাস 2.25 শতাংশ) এ স্থায়ী হবে।

হার ক্যাপ: সর্বাধিক সংকর ঋণ সীমা বা "টুপি" কত সুদের হার পরিবর্তন করতে পারে। এই ক্যাপ সীমাহীন হার বৃদ্ধি বাড়াতে ঋণ গ্রহীতাদের জন্য ঝুঁকি কমাতে।

• প্রাথমিক ক্যাপ নির্দিষ্ট সময় শেষ করার পরে আপনার হার আপনার প্রথম সমন্বয়ে কতটা পরিবর্তন করতে পারে তা সীমাবদ্ধ করুন। উদাহরণস্বরূপ, যদি সূচীটি 3 শতাংশের দিকে অগ্রসর হয় তবে আপনার 2 শতাংশ প্রাথমিক টুপি থাকে, তবে আপনার হার কেবলমাত্র 2 শতাংশ হ্রাস পাবে।
• সময়কালের ক্যাপ প্রতিটি সমন্বয় সুযোগ হার পরিবর্তন কত সীমাবদ্ধ। উদাহরণস্বরূপ, হার প্রতি বছর 2 শতাংশের বেশি পরিবর্তন করতে সক্ষম হতে পারে।
• লাইফটাইম ক্যাপ আপনার ঋণের জীবনের উপর সর্বাধিক সমন্বয় সর্বাধিক সীমা সেট করুন। হার কয়েকটি সমন্বয় পরে যে টুপি আঘাত হত্তয়া, হার এগিয়ে যাচ্ছে আর বৃদ্ধি হবে না।

হাইব্রিড ঋণগুলি প্রচলিত ঋণদাতাদের কাছ থেকে পাওয়া যায় এবং আপনি যোগ্যতা অর্জনের জন্য FHA এবং VA ঋণগুলির মতো সরকারী প্রোগ্রামগুলি ব্যবহার করতে পারেন। আপনি যদি একটি ছোট ডাউন পেমেন্ট করতে চান বা আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে আপনার সমস্যা থাকে তবে সরকারী সমর্থিত ঋণগুলি ভাল হতে পারে তবে কনভেনশিয়াল ঋণগুলি উপেক্ষা করবেন না।

আপনার ক্রেডিটকে যদি কোনও সহায়তার প্রয়োজন হয়, তবে আপনি হাইব্রিড ঋণের প্রাথমিক বছরের তুলনায় অপেক্ষাকৃত কম হারে উপকৃত হতে পারেন এবং আপনার অন-টাইম পেমেন্টগুলি আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে সহায়তা করবে। যাইহোক, রাস্তা নিচে একটি ভাল হার জন্য যোগ্যতা নিশ্চিত করা হয় না-বিশেষ করে যদি হার দ্রুত বৃদ্ধি।