কিভাবে লোন-টু-মান আপনার বন্ধকী প্রভাবিত করে জানুন

ঋণ-থেকে-মূল্য (এলটিভি) অনুপাত একটি আর্থিক শব্দ যা ঋণদাতাদের দ্বারা সম্পদের মূল্যের অনুপাত প্রকাশ করার জন্য ব্যবহৃত হয়। ঋণগ্রহীতার ঋণগ্রহীতা যখন বন্ধকী হিসাবে যোগ্যতা অর্জন করে তখন ঋণদাতারা মূল্যায়নের মূল ঝুঁকিগুলির একটি কারণ। ডিফল্ট ঝুঁকি সর্বদা আন্ডাররাইটিংয়ের আসল ড্রাইভার এবং, শেষ পর্যন্ত, অনুমোদন সিদ্ধান্ত ধারন করে এবং ইক্যুইটি হ্রাসের পরিমাণ হিসাবে ক্ষতির শোষণকারী ঋণদাতার সম্ভাবনা বৃদ্ধি পায়।

সুতরাং, ঋণের LTV অনুপাত হিসাবে নির্দিষ্ট বন্ধকী প্রোগ্রামগুলির জন্য যোগ্যতা নির্দেশিকাগুলি আরও কঠোর হয়ে ওঠে। ক্রেতার ডিফল্ট থেকে রক্ষা করার জন্য প্রাইভেট বন্ধকী বীমা পাওয়ার জন্য ঋণগ্রহীতা উচ্চ LTV ঋণের ঋণগ্রহীতার প্রয়োজন হতে পারে।

ঋণ-থেকে-মান অনুপাত গণনা

একটি সম্পত্তি মূল্যায়ন সাধারণত একটি মূল্যায়নকারী দ্বারা নির্ধারিত হয়। সাধারণত, ব্যাংক মূল্যায়িত মূল্য এবং ক্রয় মূল্য কম ব্যবহার করবে। আসুন প্রথমে কিছু সংখ্যক সংখ্যা ভাঙ্গি, তারপর এই ঋণ-থেকে-মূল্যগুলি কীভাবে বন্ধকী ঋণের ভূদৃশ্যে মাপসই করে।

ক্রয় দৃশ্যকল্প # 1 - মূল্যায়ন ভাল (ক্রয় মূল্যের চেয়ে বেশি)

• ক্রয় মূল্য: $ 100,000
• মূল্যায়িত মূল্য: $ 110,000
• ডাউন পেমেন্ট: $ 20,000
• ঋণ পরিমাণ: $ 80,000
• ঋণ-থেকে-মূল্য (এলটিভি) = 80%

ক্রয় দৃশ্যকল্প # 2 - মূল্যায়ন কম (তার ক্রয় মূল্যের চেয়ে কম)

• ক্রয় মূল্য: $ 100,000
• মূল্যায়িত মূল্য: $ 90,000
• ডাউন পেমেন্ট: $ 20,000
• ঋণ পরিমাণ: $ 80,000
• ঋণ-থেকে-মূল্য (এলটিভি) = 89%

পুনর্নবীকরণ দৃশ্যকল্প # 1 (স্ট্যান্ডার্ড, কোন দ্বিতীয় বন্ধকী সঙ্গে)

• হোম মান: $ 100,000
• ঋণের ব্যালেন্স: $ 80,000
• ইক্যুইটি: $ 20,000
• ঋণ-থেকে-মান বা LTV = 80%

পুনর্নবীকরণ দৃশ্যকল্প # ২ (২ য় বন্ধকী সহ একাধিক বন্ধকী ঋণপত্র)

• হোম মান: $ 100,000
• ঋণের ব্যালেন্স: $ 80,000
• দ্বিতীয় ঋণের ব্যালেন্স: $ 10,000
• ইক্যুইটি: $ 10,000
• ঋণ-থেকে-মান বা LTV = 90%

আপনি কেন কিনছেন বা পুনঃপ্রতিষ্ঠা করছেন, আপনার ঋণের মূল্য-মূল্য-মূল্য গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি আপনার বন্ধকী হার এবং আপনার ঋণের যোগ্যতা নির্ধারণ করতে সহায়তা করে।

উচ্চ-এলটিভি ঋণের ধরন

ঋণ-থেকে-মান একটি বন্ধকী জন্য অনুমোদিত পেতে আপনার ক্ষমতা একটি মূল উপাদান। সাধারণত, ঋণদাতারা কম এলটিভির সাথে ঋণ পছন্দ করে কারণ কম এলটিভির ঋণগুলি ব্যাংককে কম ঝুঁকির প্রতিনিধিত্ব করে। যে বলেন, বিশেষ করে উচ্চ LTVs সঙ্গে homeowners দিকে geared অনেক ঋণ প্রোগ্রাম আছে। এমন কিছু প্রোগ্রাম রয়েছে যা ঋণ-থেকে-মূল্যকে সম্পূর্ণভাবে উপেক্ষা করে। এখানে আরো সাধারণ উচ্চ-এলটিভি ঋণের ধরনের সংক্ষিপ্ত বিবরণ রয়েছে।

ভিএ ঋণ: 100% ঋণ-থেকে-মূল্য

ভিএ ঋণগুলি ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স এফেয়ার্স দ্বারা নিশ্চিত ঋণ। ভিএ ঋণের নির্দেশিকাগুলি 100% এলটিভির জন্য অনুমতি দেয়, যার অর্থ সর্বাধিক ভিএ ঋণদাতাদের জন্য কোনও ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন হয় না। সর্বদা 100% অর্থায়নের জন্য আপনার ভিএ যোগ্যতা এখনও রয়েছে তা নিশ্চিত করার জন্য সর্বদা আপনার ঋণদাতার সাথে চেক করুন। ভিএ বন্ধকগুলি কিছু সক্রিয়-দায়িত্ব সৈনিক, ভেটেরান্স, সামরিক স্ত্রী, নির্বাচিত রিজার্ভ সদস্য এবং জাতীয় গার্ড, সামরিক ক্যাডেট এবং প্রতিরক্ষা কর্মীদের বিভাগে উপলব্ধ।

ইউএসডিএ ঋণ: 100% ঋণ-থেকে-মূল্য

ইউএসডিএ ঋণ ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ এগ্রিকালচার দ্বারা বীমা করা হয়। ইউএসডিএ ঋণ 100% এলটিভি জন্য অনুমতি দেয় - কোন ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন হয়। ইউএসডিএ ঋণ কখনও কখনও গ্রামীণ হাউজিং লোন হিসাবে পরিচিত, কিন্তু ছোট সম্প্রদায়ের মধ্যে বা মেট্রো এলাকার বহির্ভাগে কিছু উপবর্গী এছাড়াও যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। আপনার ঋণদাতা সঙ্গে চেক করুন।

FHA বন্ধকী: 96.5% ঋণ-থেকে-মূল্য

FHA বন্ধকী নির্দেশিকা অন্তত 3.5 শতাংশ একটি ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন। ভিএ এবং ইউএসডিএ ঋণের বিপরীতে, FHA ঋণ সামরিক পটভূমি বা অবস্থান দ্বারা সীমাবদ্ধ নয় - কোনও বিশেষ যোগ্যতা প্রয়োজনীয়তা নেই এবং আপনাকে প্রথমবার হোমবইয়ার হতে হবে না। আপনার যদি গড় ক্রেডিট, সীমাবদ্ধ সম্পদ থাকে বা আপনার ক্যারিয়ারের পথে শুরু হয় তবে একটি FHA বন্ধক আপনার পক্ষে সবচেয়ে ভাল পথ হতে পারে।

ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক লোন: 95% ঋণ-থেকে-মান (97% সম্ভব)

প্রচলিত ঋণগুলি ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাক দ্বারা নিশ্চিত করা ঋণ। উভয় গ্রুপ 97% এলটিভি ক্রয় বন্ধকী প্রস্তাব, যার অর্থ আপনি যোগ্যতা অর্জনের জন্য 3 শতাংশ ডাউন পেমেন্ট করতে হবে। যাইহোক, 95% বা তার চেয়ে কম ঋণ-মানগুলি অনেক বেশি সাধারণ। একটি FHA ঋণ তুলনায়, প্রচলিত অর্থায়ন কঠিন, প্রতিষ্ঠিত ক্রেডিট স্কোর সঙ্গে homeowners জন্য পরামর্শ দেওয়া হয়।

"কোন মূল্যায়ন" পুনর্নবীকরণ প্রোগ্রাম

বাড়িওয়ালারা তাদের বন্ধকীতে অর্থ সঞ্চয় করতে চাইছেন তা বুঝতে হবে কিভাবে ঋণ-থেকে-মান খেলা শুরু হয়। একটি প্রত্যাশিত মূল্যায়ন থেকে কম থেকে উচ্চ ঋণ-থেকে-মান আপনার সঞ্চয় দ্রুত nuke করতে পারেন।

যে বলেন, একাধিক "কোন মূল্যায়ন" পুনর্নবীকরণ প্রোগ্রাম homeowners নির্বাচন করার জন্য উপলব্ধ। মূল্যায়ন অভাব শুধুমাত্র আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়াকে দ্রুততর করে না, এটি ঋণকারীদের কাছে ঋণের মূল্যকে অপ্রাসঙ্গিক করে তোলে। কয়েকটি প্রোগ্রাম নীচে হাইলাইট করা হয়।

FHA স্ট্রিমলাইন পুনর্নবীকরণ

এফএইচ স্ট্রিমলাইন রেফিনেন্স একটি বিশেষ পুনর্নবীকরণ প্রোগ্রাম যা বিদ্যমান FHA বন্ধকীগুলির সাথে বাড়ির মালিকদের জন্য উপলব্ধ। FHA স্ট্রিমাইন রেফিনেন্সের জন্য সরকারী নির্দেশিকা মূল্যায়ন প্রয়োজনীয়তা পরিত্যাগ করে, যার অর্থ সীমাহীন এলটিভির সাথে ঋণ অনুমোদিত।

ভিএ স্ট্রিমলাইন পুনর্নবীকরণ

ভিএ স্ট্রিমলাইন পুনর্নবীকরণ বিদ্যমান ভিএ হোম ঋণ সহ বাসগৃহ মালিকদের জন্য একটি বিশেষ পুনর্নবীকরণ প্রোগ্রাম। ভিএ স্ট্রিমলাইন রেফিনেন্সের সরকারী নাম হল সুদের হার হ্রাস পুনর্নবীকরণ ঋণ (আইআরআরআরএল)। এফএইচ স্ট্রিমলাইনের মতো, ভিএ স্ট্রিমলাইন রেফিনেন্সের মূল্যায়ন প্রয়োজন হয় না, এবং এটি অধিকাংশ ঋণদাতাদের জন্য আয়, কর্মসংস্থান বা ক্রেডিট যাচাইয়ের প্রয়োজন হয় না।

ইউএসডিএ স্ট্রিমলাইন পুনর্নবীকরণ

ইউএসডিএ স্ট্রিমলাইন পুনর্নবীকরণ শুধুমাত্র বিদ্যমান ইউএসডিএ বন্ধকী সঙ্গে homeowners পাওয়া যায়। এফএইচএ এবং ভিএ স্ট্রিমাইন প্রোগ্রামগুলির মতো, ইউএসডিএ পুনর্নবীকরণ একটি বাড়ির মূল্যায়নের প্রয়োজনীয়তাকে ক্ষমা করে দেয়। প্রোগ্রাম বর্তমানে পাইলট পর্যায়ে এবং 19 রাজ্যের পাওয়া যায়।