6 প্রত্যাহার হার নিয়ম আপনার সঞ্চয় শেষ করতে

আপনি অবসর আয় প্রয়োজন। প্রশ্ন হলো প্রতি বছর কত টাকা লাগে? আপনি আপনার অ্যাকাউন্টগুলি খুব দ্রুত ব্যয় করবেন না তা নিশ্চিত করতে চান। উত্তর একটি নিরাপদ প্রত্যাহার হার গণনা দ্বারা নির্ধারিত হয়।

একটি নিরাপদ প্রত্যাহার হার অর্থের আনুমানিক অংশ যা আপনি আপনার বিনিয়োগ থেকে প্রতি বছর প্রত্যাহার করতে পারেন যখন আপনার পুরো জীবনের জন্য শেষ তহবিল যথেষ্ট পরিমাণে ছেড়ে দেওয়া হয় - এমনকি যদি আপনি এমন সময়কালের অবসর নেন যেখানে অর্থনীতি এবং / অথবা স্টক মার্কেট না থাকে ভালো করছ.

উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি বিনিয়োগ করেছেন প্রতি 100,000 ডলারের জন্য 4,000 ডলার ব্যয় করেন তবে আপনার 4 শতাংশের প্রাথমিক প্রত্যাহার হার থাকবে। ঐতিহ্যগত গণনা এই প্রত্যাহার হার সঠিক সম্পর্কে বলে; আপনি প্রতি বছর আপনার বিনিয়োগের প্রায় 4 শতাংশ ব্যয় করতে পারেন এবং সম্ভবত অর্থের বাইরে চলে যেতে পারে না।

যাইহোক, যদি আপনি আরো কিছু প্রত্যাহার করতে চান তবে আপনি ছয়টি নিয়ম অনুসরণ করতে পারেন যা আপনাকে আপনার অবসর আয় বৃদ্ধির সর্বাধিক সম্ভাব্য সম্ভাবনা দেবে। আপনি যদি এই নিয়মগুলি অনুসরণ করেন তবে আপনি আপনার প্রাথমিক পোর্টফোলিও মূল্যের 6-7 শতাংশের মতো প্রত্যাহার হার পেতে সক্ষম হতে পারেন, অর্থাত আপনি প্রতি $ 100,000 বিনিয়োগের জন্য প্রতি বছর $ 6,000- $ 7,000 প্রত্যাহার করতে পারেন। এটি একটি নিশ্চিত জিনিস নয়। আপনি এই নিয়ম ব্যবহার করতে যাচ্ছেন, আপনি নমনীয় হতে হবে; যদি জিনিষগুলি ভাল না হয় তবে আপনাকে কিছু সমন্বয় করতে হবে এবং পরে কম সময় নিতে হবে।

ছয় প্রত্যাহার নিয়ম

আপনার পোর্টফোলিও একটি উচ্চ প্রত্যাহার হার প্রদান করবে যখন বাজারে উপার্জন অনুপাত একটি কম দাম আছে।

আয়ের অনুপাতের অনুপাত (পি / ই অনুপাত) একটি সরঞ্জাম যা স্টক মার্কেটের ভবিষ্যত দীর্ঘমেয়াদী আয় (15+ বছরের চক্র) অনুমান করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।

অনুগ্রহ করে মনে রাখবেন: এটি স্বল্পমেয়াদী স্টক বাজারের আয় পূর্বাভাসে খুব দরকারী নয়।

অবসর গ্রহণের জন্য, বাজারের P / E অনুপাতটি সঠিক প্রারম্ভিক হার নির্ধারণের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে; মুদ্রাস্ফীতি বৃদ্ধির পরবর্তী বছরে প্রত্যাহারের ক্ষমতা সহ প্রতি বছর নিরাপদে প্রত্যাহার করা যেতে পারে এমন একটি পরিমাণ।

• যখন স্টক মার্কেট (এস অ্যান্ড পি 500) এর P / E অনুপাত 1২ বছরের নিচে, নিরাপদ প্রত্যাহারের হার 5.7 শতাংশ থেকে 10.6 শতাংশে পড়ার সময়কালের উপর নির্ভর করে।
• যখন স্টক মার্কেটের পি / ই অনুপাত 12-20 এর সীমার মধ্যে থাকে, তখন নিরাপদ প্রত্যাহারের হার 4.8 শতাংশ থেকে 8.3 শতাংশ পর্যন্ত পড়বে, যা সময়কালের উপর নির্ভর করে।
• যখন স্টক মার্কেটের P / E অনুপাত 20 বছরের উপরে থাকে, তখন স্টাফ প্রত্যাহারের হার 4.4% থেকে 6.1 শতাংশে পড়ার সময়কালের উপর নির্ভর করে।

মনে রাখবেন, শেয়ার বাজারে কম পি / ই অনুপাত থাকলে আপনি অবসর গ্রহণ করলে, আপনার পোর্টফোলিও সম্ভবত আপনার জীবনকালের বেশি আয়কে সমর্থন করবে যা বাজারের উচ্চতর P / E অনুপাতের সাথে একই ব্যক্তির সাথে তুলনা করে।

ইক্যুইটিগুলিকে স্থির আয়তে সঠিক অনুপাত রাখুন তাই আপনার অবসর আয় মুদ্রাস্ফীতি সঙ্গে গতি রাখতে পারেন।

বিশেষত, আপনার পোর্টফোলিও অবশ্যই 50 শতাংশের সর্বনিম্ন ইকুইটি এক্সপোজার এবং 80 শতাংশের সর্বোচ্চ ইকুইটি এক্সপোজার থাকতে হবে।

আপনি যদি এই পরিসীমা থেকে খুব বেশি দূরে পড়ে যান তবে আপনি অর্থের বাইরে চলার ঝুঁকিটি চালান। ইক্যুইটিগুলিতে অনেক বেশি, এবং অস্থির বাজারগুলি আপনাকে সবচেয়ে খারাপ সময় থেকে দূরে সরিয়ে দিতে পারে। স্থির আয় এবং আপনার অবসর আয় খুব বেশি মুদ্রাস্ফীতির সাথে গতি রাখবে না।

একটি মাল্টি-সম্পদ ক্লাস পোর্টফোলিও ব্যবহার করুন আপনার প্রত্যাহার হার maximize।

ভাল-সুষম খাবার তৈরি করার মত মাল্টি-অ্যাসেট ক্লাস পোর্টফোলিও নির্মাণের কথা ভাবুন।উদাহরণস্বরূপ, উদাহরণস্বরূপ, স্টেক, চিংড়ি, এবং শিশুর ফিরে পাঁজর একটি সমৃদ্ধ ডিনার উপর বসা। খাবারের বিভিন্নতা থাকলেও এটি সুষম নয়।

বিনিয়োগের জগতের পরিবর্তে, খাদ্য গোষ্ঠীগুলির পরিবর্তে আপনার সম্পদ শ্রেণী রয়েছে। একটি ভাল-সুষম পোর্টফোলিও সর্বনিম্নভাবে নিম্নোক্ত সম্পদ শ্রেণির প্রতি একটি বরাদ্দ রয়েছে: বৃহত ক্যাপ এবং ছোট ক্যাপের ধরন (স্টক বা স্টক সূচক তহবিল), আন্তর্জাতিক ইক্যুইটি এবং নির্দিষ্ট আয় (নগদ, শংসাপত্র) উভয় মার্কিন ইক্যুইটি আমানত এবং বন্ড)। প্রতি বছর আপনি একটি টার্গেট মিশ্রণ ফিরে এই পোর্টফোলিও rebalance হবে।

যদি আপনি তহবিল এবং / অথবা আর্থিক উপদেষ্টাদের ব্যবহার করেন যাদের সূচক তহবিলের চেয়ে বেশি খরচ থাকে, তাহলে আপনি যে অর্থের বেশি অর্থ প্রদান করছেন তার জন্য আপনাকে নিম্ন প্রত্যাহারের হার নিতে হবে।

অবসর আয় প্রত্যাহার নিন একটি নির্দিষ্ট, নির্ধারিত আদেশ।

আপনি যখন প্রত্যাহার গ্রহণ করেন, তখন আপনার অবসর আয় প্রতিটি নির্দিষ্ট শ্রেণিতে একটি নির্দিষ্ট ক্রমে আসবে। নতুন বিনিয়োগকারীদের জন্য, এই নিয়ম জটিল হতে পারে। ধারণা সহজ করতে, তিন buckets ছবি।

1. বালতি নম্বর এক নগদ ভরাট করা হয়; জীবিত খরচ এক বছরের মূল্য আবরণ যথেষ্ট।
2. বালতি সংখ্যা দুইয়ের মধ্যে আপনি আপনার স্থায়ী আয়ের বিনিয়োগগুলিকে স্ট্যাক করুন (কখনও কখনও বন্ড সিডার বলা হয়। প্রতিটি স্তর এক বছরের জীবনযাত্রার ব্যয় প্রতিনিধিত্ব করে। প্রতি বছর, অর্থ খরচ করার এক বছরের মূল্য "atures", এবং "ষাট টুকরো" ঝুড়ি ঝুড়ি আয়। এই আশ্বস্ত আপনি সবসময় আপনার আসন্ন খরচ আবরণ হাত যথেষ্ট নগদ আছে।
3. তৃতীয় বালতি ইকুইটি সঙ্গে রিম ভরাট করা হয়। যখন এটি overflows আপনি শুধুমাত্র ইকুইটি বালতি থেকে টাকা নিতে পারেন। একটি ওভারফ্লো বছর কোনও বছর যখন ইক্যুইটি গড় আয় উপরে থাকে; মোটামুটি 12-15 শতাংশ অতিরিক্ত বার্ষিক রিটার্ন। ওভারফ্লো বছরের শেষে, আপনি অতিরিক্ত ইক্যুইটি বিক্রি করেন এবং নির্দিষ্ট আয় এবং নগদ buckets রিফিল করতে আয়গুলি ব্যবহার করেন।

ইক্যুইটি বালতি ওভারফ্লো না যেখানে অনেক বছর থাকবে। এই বছরগুলিতে স্থায়ী আয় এবং নগদ buckets কম স্তর পেতে দেওয়া ঠিক আছে বুঝতে শৃঙ্খলা নিতে হবে। অবশেষে, একটি overflow বছর বরাবর আসতে হবে এবং সব buckets refilled করা হবে। এই নিয়ম অনুসরণ করে আপনার নিজের আবেগগুলির শিকার হতে এবং একটি প্রতিক্রিয়াশীল সময়ে বিনিয়োগ বিক্রি করতে আপনাকে বাধা দেবে।

এই নিয়ম অনেকগুলি জনাথন গায়্টন পরিচালিত গবেষণার মাধ্যমে বিকশিত হয়েছিল। আপনি তার ওয়েবসাইটে নির্ধারিত আদেশের উপর অতিরিক্ত বিশদ অনুসন্ধান করতে পারেন, যার মধ্যে প্রথমটি ব্যবহার করতে হবে, সিদ্ধান্তের নিয়মাবলীর শিরোনাম এবং সর্বাধিক প্রাথমিক প্রত্যাহারের হার তার ওয়েবসাইটে। এই নিবন্ধটি প্রথম প্রকাশিত হয়েছিল মার্চ 2006 এর জার্নাল অফ ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিংয়ের।

অবসর আয় বেতন কাটা নিন বিয়ার বাজারের সময়।

এই নিয়মটি আপনার ভবিষ্যত অবসর আয়কে বিয়ার বাজারের সময় ক্ষয় থেকে রক্ষা করার জন্য একটি নিরাপত্তা নেট হিসাবে কাজ করে। আপনার প্রারম্ভিক প্রত্যাহারের হারটি আপনার প্রাথমিক প্রত্যাহার হারের চেয়ে ২0% বেশি হলে এটি ট্রিগার হয়। বিভ্রান্তিকর শব্দ? এই নিয়ম ব্যাখ্যা করার সেরা উপায় একটি উদাহরণ ব্যবহার করা হয়।

আপনি $ 100,000 আছে অনুমান করুন এবং আপনি প্রতি বছর 7 শতাংশ বা $ 7,000 প্রত্যাহার শুরু।

বাজার কয়েক বছরের জন্য নিচে যায় এবং আপনার পোর্টফোলিও মান $ 82,000 এখন হয়। একই $ 7,000 প্রত্যাহার এখন আপনার বর্তমান পোর্টফোলিও মান 8.5 শতাংশ। যেহেতু আপনার প্রত্যাহার এখন আপনার পোর্টফোলিওর একটি বৃহত্তর টুকরা উপস্থাপন করে, তাই এই "বেতন কাটা" নিয়মটি কিক করে এবং বলে যে আপনার বর্তমান বছরের প্রত্যাহারটি হ্রাস করতে হবে 10 শতাংশ। এই উদাহরণে, আপনার প্রত্যাহার বছরের জন্য $ 7,000 থেকে $ 6,300 হতে হবে।

বাস্তব জীবনের মতো অনেক কিছু, যেখানে কিছু বছর আপনি বোনাস পান এবং অন্যান্য বছরগুলিতে পেট কাটার প্রয়োজন হয়, এই নিয়মটি পরিবর্তনশীল অর্থনৈতিক অবস্থার মুখোমুখি হওয়ার জন্য আপনার প্রয়োজনীয় নমনীয়তা যোগ করে।

যখন সময় ভাল হয়, আপনি একটি বাড়া জন্য যোগ্য।

এই চূড়ান্ত নিয়ম অধিকাংশ মানুষের প্রিয়। বেতন কাটা নিয়ম বিপরীত, এটি সমৃদ্ধি নিয়ম বলা হয়। এটা বলে যে যতদিন পোর্টফোলিও পূর্ববর্তী বছরে ইতিবাচক রিটার্ন ছিল, আপনি নিজেকে উত্থাপন করতে পারেন।

ভোক্তা মূল্য সূচক (সিপিআই) বৃদ্ধি বৃদ্ধির পরিমাণে আপনার মাসিক প্রত্যাহার বৃদ্ধি করে আপনার বাড়া গণনা করা হয়। যদি আপনি প্রতি বছর 7,000 ডলার প্রত্যাহার করে থাকেন, বাজারে ইতিবাচক রিটার্ন ছিল এবং সিপিআই 3 শতাংশ বেড়ে গিয়েছিল, তারপরে পরের বছর আপনি $ 7,210 প্রত্যাহার করবেন।

এই নিয়ম অনুসরণ শৃঙ্খলা লাগে। পুরস্কার অবসর আয় একটি উচ্চ স্তরের, এবং ক্রয় ক্ষমতা বজায় রাখার একটি বর্ধিত ক্ষমতা।

আপনার অর্থ সম্পর্কে তথ্যবহুল সিদ্ধান্ত নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। যদি এই সমস্ত বিনিয়োগ "মুম্বো জাম্বো" অত্যধিক হয়, তাহলে একটি পদক্ষেপ ফিরে নিন এবং এটি একটি নতুন ক্যারিয়ার হিসাবে মনে করুন। এটা নতুন দক্ষতা শিখতে সময় লাগে। মনে রাখবেন, সঠিক সিদ্ধান্তগুলি আপনাকে অবসর আয় আয় করতে সহায়তা করবে যা শেষ হবে।

নিজের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাটি বাস্তবায়নের আগে, যতটা সম্ভব শিখতে সময় নিন। আরো জানতে এই অনলাইন বিনিয়োগ ক্লাস এক চেষ্টা করুন। যদি আপনি যোগ্যতাসম্পন্ন ফি-ফাইন্যান্সিয়াল অ্যাডভাইজারের পেশাদার পরামর্শ চান তবে এই এলাকার সর্বশেষ গবেষণার সাথে আপনি পরিচিত কাউকে নিশ্চিত করুন।