কোন টাকা নিচে ঋণ এবং কি এড়িয়ে চলুন

কোন ডাউন পেমেন্ট সহ একটি বাড়ি কেনা একটি হোম ক্রয়ের সবচেয়ে কঠিন অংশগুলির একটি যত্ন নেয়: ডাউন পেমেন্ট। এটা অনেক টাকা বাঁচানো কঠিন, এবং এটি যে অর্থের জন্য অন্যান্য প্রয়োজনীয়তা এবং ব্যবহারগুলি যখন এটি একটি বাড়ীতে রাখতে ভয় পায়। আপনি অবশ্যই ঋণগ্রহীতা ঋণগুলি অফার করতে পারেন এমন ঋণদাতাদের খুঁজে বের করতে পারেন, তবে এটি সেই ঋণগুলির উত্স এবং অসামঞ্জস্য বুঝতে গুরুত্বপূর্ণ।

কোন টাকা নিচে সঙ্গে কিভাবে কিনুন

সরকারী ঋণ প্রোগ্রাম আপনার সেরা বিকল্প। যখন মার্কিন সরকার ক্ষতির বিরুদ্ধে ঋণদাতাদের গ্যারান্টি দেয়, তখন তারা কোনও ডাউন পেমেন্ট ছাড়াই ঋণ অনুমোদন করতে পারে। কিন্তু আপনি এখনও সেই ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে হবে। যদি আপনি প্রচলিত ঋণ না করেন তবে বিকল্পটি হতে পারে, অথবা অন্তত আপনার বাড়ীতে একটি ছোট ডাউন পেমেন্ট করতে হবে।

ভিএ ঋণগুলি ইউ.এস ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স এফেয়ার্স (ভিএ) এর মাধ্যমে উপলব্ধ। ভৃত্য, ভেটেরান্স, এবং যোগ্য স্বামীদের শূন্য শতাংশ নিচে একটি বাড়ি কিনতে পারেন। সেই ঋণগুলিতে মাসিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম নেই, তাই মাসিক পেমেন্ট তুলনামূলকভাবে কম থাকতে পারে (কিন্তু যখনই আপনি শূন্যের সাথে কিনবেন, তখন আপনার অর্থপ্রদানগুলি বেশি হবে)। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে অসংখ্য ঋণদাতা এই ঋণগুলি সরবরাহ করতে পারে, তাই আবেদন করার জন্য বন্ধকী দালাল বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে কথা বলুন। ঋণদাতাদের আপনার ব্যবসার জন্য প্রতিযোগিতা, তাই বিভিন্ন বিভিন্ন উত্স থেকে অফার তুলনা করুন।

তারা সব বিভিন্ন সুদের হার এবং বন্ধ খরচ হবে।

ইউএসডিএ ঋণ মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে কৃষি বিভাগ (ইউএসডিএ) দ্বারা সমর্থিত এবং গ্রামীণ এলাকায় বাড়ির মালিকানা প্রচারের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। ঋণের জন্য আয়ের সীমাবদ্ধতা রয়েছে, যদিও ঋণের যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে মধ্যম পরিবারের আয়ের 115% পর্যন্ত উপার্জন করতে পারেন (অথবা রাষ্ট্রীয় প্রশস্ত পরিমাপ ব্যবহার করতে পারেন)। ভিএ ঋণের সাথে, ঋণদাতাদের ইউএসডিএ প্রোগ্রামে অংশগ্রহণের প্রয়োজন, কিন্তু অনেকগুলি বন্ধকী দালাল এবং ব্যাঙ্কগুলি থেকে চয়ন করতে হয়। একাধিক ঋণদাতাদের কাছ থেকে অফার পান এবং সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে খরচ তুলনা করুন।

অন্যান্য উত্স

আপনি যদি ভিএ বা ইউএসডিএ ঋণের যোগ্যতা অর্জন না করেন তবে আপনি অন্য উত্স ব্যবহার করে কোনও অর্থ ছাড়াই কিনতে পারবেন (অথবা আপনাকে একটি ছোট ডাউন পেমেন্ট করতে হবে)। অতীতে, কোন ডাউন পেমেন্ট সঙ্গে কিনতে সহজ ছিল। বন্ধকী সংকটের পরে, এটি এত সহজ নয়।

ডাউন পেমেন্ট অনুদান এবং সহায়তা কার্যকরভাবে আপনি একটি শূন্য শতাংশ ডাউন পেমেন্ট সঙ্গে কিনতে সাহায্য করতে পারেন। টেকনিক্যালি, কেউ ডাউন ডাউন পেমেন্ট করছে, কিন্তু এটি আপনি হতে পারে না। স্থানীয় প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য অনুসন্ধান করুন যা আপনি যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন এবং কোনও সংস্থানের জন্য স্থানীয় হাউজিং অ্যান্ড এনার্জি ডেভেলপমেন্ট (HUD) প্রতিনিধির স্থানীয় বিভাগের কাছে জিজ্ঞাসা করুন। কিছু প্রথমবার homebuyer প্রোগ্রাম সহায়ক হতে পারে। এই প্রোগ্রাম খুঁজে পেতে কঠিন এবং যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন। তবে, যদি আপনি কোন প্রতিষ্ঠানের জন্য সঠিক উপযুক্ত হন তবে আপনি আপনার প্রয়োজনীয় সাহায্য পেতে সক্ষম হবেন।

80/20 ঋণ, এছাড়াও পিগবিব্যাক ঋণ হিসাবে পরিচিত, আপনি দুটি ঋণ ব্যবহার করে কিনতে পারবেন। আর্থিক সংকটের আগে, এই কৌশল একটি জনপ্রিয় কৌশল ছিল। আজকাল, যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে সঠিক ক্রেডিট এবং আয় প্রোফাইলের প্রয়োজন হবে। এই পদ্ধতিটি ব্যবহার করার জন্য, আপনি হোমের মূল্যের 80 শতাংশের জন্য প্রথম বন্ধকী পাবেন (আপনি সেই অংশটির মূল্য অনুপাতের জন্য 80 শতাংশ ঋণ দিবেন, যার মানে আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা দিতে হবে না)। অবশিষ্ট 20 শতাংশ দ্বিতীয় বন্ধকী থেকে আসে যা আপনি আপনার প্রথম বন্ধকী হিসাবে একই সময়ে পেতে পারেন।

দ্বিতীয় ঋণের উচ্চ সুদের হার থাকবে, তবে ঋণদাতারা সাধারণত সেই ঋণটি দ্রুত বন্ধ করার চেষ্টা করে। স্থানীয় ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলির সাথে চেক করুন যে তারা 80/20 ঋণ প্রদান করে এবং প্রয়োজনীয়তাগুলি কী তা খুঁজে বের করতে হয়।

ব্যক্তিগত ঋণদাতারা আপনাকে 100% বাড়ির ক্রয় মূল্য ধার্য করতে ইচ্ছুক হতে পারে। এই পেশাদার ঋণদাতা হতে পারে বা হতে পারে না। অনেক ক্ষেত্রে, সেই ঋণ পরিবারের সদস্যদের কাছ থেকে আসে যারা কেবল সাহায্য করতে চায় (তারা ঋণের ব্যবসা নয়)। আপনি যদি সেই রুটটি যান তবে লিখিত চুক্তিটি ব্যবহার করুন যাতে প্রত্যেকে আপনার ব্যবস্থাটির বিশদ বুঝে (এবং নথিবদ্ধ করে)।

আপনি চুক্তিতে স্বাক্ষর করার আগে স্থানীয় অ্যাটর্নি, রিয়েল এস্টেট বিশেষজ্ঞ এবং অ্যাকাউন্টেন্টের সাথে পরামর্শ করুন, কারণ আপনি সমস্ত প্রযোজ্য আইনগুলি অনুসরণ করতে চান (এবং আপনি যদি সঠিকভাবে জিনিসগুলি সেট করেন তবে আপনি ট্যাক্স বা অন্যান্য সুবিধা পেতে পারবেন)। আপনি যদি বিকল্পটি পাওয়ার জন্য যথেষ্ট সৌভাগ্যবান হন তবে এটি একটি জয়-জয় পরিস্থিতি হতে পারে, তবে প্রত্যেকেই এটি জানতে চায় যে তারা কী পেয়েছে।

এটি ডাউন পেমেন্ট করতে ভাল হতে পারে

কোন অর্থের সাথে ক্রয়ের আপীল স্পষ্ট নয়: আপনাকে প্রচুর পরিমাণে অর্থের প্রয়োজন নেই, আপনি আসবাব এবং বাড়ির মেরামতের জন্য আপনার সঞ্চয়গুলি ব্যবহার করতে পারেন এবং আপনি সম্ভবত তাড়াতাড়ি পরে কিনতে পারেন। কিন্তু পুরো ক্রয়ের পরিমাণ ধার করার জন্য বেশ কিছু ত্রুটি রয়েছে।

• উচ্চ মাসিক পেমেন্ট: আপনার ঋণের পরিমাণ যত বেশি হবে তত বেশি আপনার পেমেন্ট হবে এবং আপনার ঋণের জন্য আপনি সেই অর্থ প্রদানের সাথে আটকে থাকবেন। সংখ্যাগুলি কীভাবে কাজ করে তা দেখতে, যে কোনও ঋণের উপর আপনি যে অর্থ প্রদান করছেন তা গণনা করুন। বৃহত্তর এবং ছোট ঋণের পরিমাণগুলি ব্যবহার করে দেখুন (একটি ডাউন পেমেন্ট ঋণের পরিমাণ হ্রাস করে) এটি কতটা গুরুত্বপূর্ণ তা দেখতে। আপনি একটি বড় পেমেন্ট সঙ্গে আটকে আছেন, আপনার ভবিষ্যতে কম বিকল্প আছে। কোন আঘাত, কাজের পরিবর্তন, বা অন্যান্য বিস্ময় এড়াতে কঠিন হবে।
• উচ্চ সুদের খরচ: বাড়ির মূল্যের শতকরা 100 ভাগ ধারনা আপনার বাড়ির মোট খরচ বাড়িয়ে দেবে। আপনাকে আজকে একটি চেক লিখতে হবে না, তবে আপনি আপনার সুদের নিচে অর্থ প্রদানের চেয়ে আপনার ঋণের উপর আরো সুদ প্রদান করবেন। সুদের মধ্যে যে পার্থক্য আপনার ঋণের জীবনের উপর হাজার হাজার ডলারের পরিমাণ হতে পারে।এই সংখ্যাগুলির কিছু দেখতে, আপনি যে ঋণের কথা বিবেচনা করছেন তার জন্য ঋণের অ্যামোটারাইজেশন চার্টগুলি দেখুন।
• প্রাইভেট বন্ধকী বীমা (পিএমআই): আপনি যখন আপনার বাড়ির 80 শতাংশের বেশি মূল্য ধার করেন, তখন আপনাকে পিএমআই দিতে হবে, যা আপনার ঋণদাতার সুরক্ষা দেয়। আপনি যে পেমেন্ট থেকে বের হচ্ছেন কেবলমাত্র সুবিধাটি কোনও অর্থের সাথে কিনতে সুযোগ নেই (এখানে আলোচনা করা উত্স এবং কাস্ট সহ)। এই ব্যয়টি আপনার সমগ্র জীবনকালের খরচে হাজারো বা তার বেশি যোগ করতে পারে এবং এটি আপনার মাসিক পেমেন্ট বাড়ায়।
• হোম মূল্য হ্রাস: আদর্শভাবে, আপনার বাড়িতে সময়ের সাথে মান লাভ হবে। কিন্তু এটি সবসময় ঘটবে না - ঘরগুলি মূল্য হ্রাস পায়, এবং আপনি ক্ষতিতে বিক্রি করতে বাধ্য হতে পারেন। যদি এমন হয়, তবে আপনি এটির মূল্যের চেয়ে বাড়ির উপর আরো বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন। আপনার ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য, আপনাকে আপনার ঋণদাতাকে যথেষ্ট অর্থ প্রদান করতে হবে এবং এটি কোনও স্বাগত ইভেন্ট নয়।

মূলত, আপনি কোন অর্থের সাথে কিনতে যখন আপনি একটি উল্লেখযোগ্য ঝুঁকি গ্রহণ করছি। আপনার আয়ের একই বা বাড়তে থাকা দরকার এবং নগদ রক্তের চেয়ে আপনার বাড়ির মূল্যকে আরও দ্রুত বৃদ্ধি করতে হবে। আমরা সবাই বিশ্বাস করি যে এসব ঘটনা ঘটবে, কিন্তু অনেক আগেই আপনি ভুল প্রমাণিত হয়েছেন।