একীকরণ ঋণ বা ব্যালান্স স্থানান্তর: কিভাবে চয়ন করুন

ঋণ বন্ধ পরিশোধ করা সহজ নয়। কিন্তু একটি নিম্ন সুদের হার এবং ছোট পেমেন্ট আপনার লোড হালকা করতে পারেন।

ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণের মতো সাধারণ গ্রাহক ঋণের ক্ষেত্রে, আপনার হার কম করার সবচেয়ে জনপ্রিয় উপায়গুলির মধ্যে রয়েছে ব্যালান্স স্থানান্তর এবং ঋণ একীকরণ ঋণ।

সেই বিকল্পগুলির মধ্যে পার্থক্য কী এবং কোনটি সেরা? তাদের উভয় সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে, তবে আপনি ফিটি একবার বুঝতে এবং আপনার ঋণটি কীভাবে সেট আপ করা হয় তা একবারে আপনি একটি শিক্ষিত সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।

ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স স্থানান্তর

ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স ট্রান্সফারের মাধ্যমে আপনি ঋণটি একটি নতুন বা বিদ্যমান ক্রেডিট কার্ডে সরাতে পারেন। এটি করার জন্য, আপনার কার্ড ইস্যুকারী প্রচারমূলক সুবিধার্থে চেক সরবরাহ করতে পারে বা আপনাকে অনলাইনে স্থানান্তর অনুরোধ করার অনুমতি দেয়। যখন আপনি জানেন যে আপনি দ্রুত ঋণ বন্ধ করবেন তখন ক্রেডিট কার্ডের ব্যালান্স স্থানান্তরগুলি সবচেয়ে আকর্ষণীয়।

একটি সেরা-কেস-দৃশ্যকল্পে, আপনি অন্তত সীমিত সময়ের জন্য আপনার ঋণের উপর 0 শতাংশ সুদ দিতে পারেন। আপনার ঋণের ব্যালেন্স ক্রমবর্ধমান বন্ধ হয়ে যাওয়ার কারণে সুদের চার্জগুলি বর্জন করা রক্তক্ষরণ বন্ধ করতে সহায়তা করে এবং আপনার প্রতিটি ঋণের 100 শতাংশ আপনার ঋণকে হ্রাস করার দিকে যায়। কিন্তু জরিমানা মুদ্রণ মনোযোগ দিতে।

ফি: ব্যালান্স স্থানান্তরের জন্য আপনাকে একটি ফি দিতে হবে কিনা তা খুঁজে বের করুন। খরচ প্রায়শই আপনি প্রায় 3 শতাংশ স্থানান্তর করেন, অথবা একটি সমতল ডলারের পরিমাণ-যা বেশি হয় তার প্রায়। আপনি কম সুদের হার থেকে যেকোনো সঞ্চয় স্থানান্তর ফি কভারের চেয়ে বেশি প্রয়োজন। আপনি যদি নতুন ক্রেডিট কার্ড খুলেন তবে নতুন বার্ষিক ফিও নিতে পারেন।

সুদের হার: ভাল সুদের হার ক্রেডিট সঙ্গে গ্রাহকদের জন্য উপলব্ধ। আপনি বিজ্ঞাপনে প্রলোভনসঙ্কুল প্রস্তাবগুলি দেখতে পান তবে কার্ড প্রদানকারী আপনাকে আপনার ক্রেডিট পর্যালোচনা করার পরে কী অফার করে তা পর্যালোচনা করতে হবে। এমনকি যদি আপনি 0 শতাংশের এপিআর পান তবে সেই হারটি দীর্ঘদিন ধরে চলতে পারে না। হার পরিবর্তন এবং প্রচারের সময় শেষ হওয়ার পরে কি ঘটে তা দেখতে চেক করুন।

আপনার ক্রেডিট: ব্যালেন্স স্থানান্তর অফার আপনার ক্রেডিট জন্য অগত্যা খারাপ না, কিন্তু তারা সমস্যা হতে পারে। প্রতিবার যখন আপনি একটি নতুন কার্ডের জন্য আবেদন করেন, ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট ইতিহাসটি দেখেন এবং সেই অনুসন্ধানগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোরগুলি ডেট করতে পারে। অনেকগুলি ভোক্তা অ্যাকাউন্ট (ক্রেডিট কার্ডগুলির মত) খোলা থাকলেও আপনার স্কোর কম হতে পারে। আপনি যদি ব্যালান্স স্থানান্তরিত করার জন্য ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে শেষ হয়ে যান, তবে ঋণ পরিশোধের সরঞ্জাম হিসাবে তাদের ব্যবহার করতে ভুলবেন না-ঋণের বৃদ্ধি সরঞ্জাম নয়। আপনি ঋণ মধ্যে গভীর যেতে বন্ধ পরিশোধ কার্ড ব্যবহার করা থেকে বিরত থাকুন।

ঋণ একীকরণ

ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার পরিবর্তে, আপনি ব্যক্তিগত ঋণ, কিছু সুরক্ষিত ঋণ বা একটি পি 2 পি ঋণ দিয়ে ঋণ একত্রিত করতে পারেন। একটি বড় ঋণ আপনি বিভিন্ন ঋণ একত্রিত করতে এবং এক জায়গায় সবকিছু পেতে অনুমতি দেয়। ঋণ একীকরণ ঋণ প্রায়শই একটি নির্দিষ্ট হারের সাথে আসে, তাই ক্রেডিট কার্ড প্রচারের সময়গুলি খুব ছোট হলে তারা আরও অর্থ উপার্জন করে। উদাহরণস্বরূপ, তিন মাসের জন্য 0 শতাংশের এপিআর অফারটি যদি আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য তিন বছরেরও বেশি সময় নিতে পারে তবে এটি কার্যকর হবে না।

ফি: আপনি একটি ঋণ একীকরণ ঋণের জন্য কোনো প্রারম্ভিক ফি দিতে বা পারে নাও হতে পারে। কিছু ঋণের সাথে, আপনি প্রক্রিয়াকরণ বা উত্স ফি মত সুস্পষ্ট খরচ দেখতে পাবেন। অন্যান্য ঋণের সাথে, খরচ অদৃশ্য হয়ে যাবে, কিন্তু তারা সুদের হারে অন্তর্ভূক্ত। আপনফ্রন্ট ফি এবং সুদের চার্জগুলির সমন্বয় খুঁজে পেতে বেশ কয়েকটি ঋণ তুলনা করুন যা আপনাকে সবচেয়ে বেশি উপকৃত করে।

সুদের হার: আপনি যে হারটি ব্যবহার করেন তার উপর নির্ভর করে আপনি যে ঋণটি ব্যবহার করেন তার উপর নির্ভর করে।একটি ব্যক্তিগত অসুরক্ষিত ঋণের একটি নিরাপদ হোম ইকুইটি ঋণের তুলনায় উচ্চ হার হবে, উদাহরণস্বরূপ। তবুও, আপনি সম্ভবত ক্রেডিট কার্ডের সুদের হারের চেয়ে কম হারে সুদ দিতে পারবেন-তবে "টিজার" বা প্রচারমূলক ক্রেডিট কার্ড হার অন্তত কয়েক মাসের জন্য কম হওয়া উচিত।

আপনি যদি কয়েক বছরের জন্য ঋণ বন্ধ করেন-যা কোনও ক্রেডিট কার্ড প্রচারের চেয়ে বেশি হয়-আপনি ঋণ একীকরণ ঋণের সাথে আরও ভাল কাজ করতে পারেন। সুদের হার পরিবর্তনশীল হতে পারে, অর্থাত তারা ক্রেডিট কার্ডের হারগুলির মত উপরে এবং নিচে চলে যাবে, বা তারা সংশোধন করা যেতে পারে। স্থির হার পরিকল্পনাটিকে আরও সহজ করে তোলে কারণ আপনি আপনার মাসিক অর্থ প্রদানের পুরো জীবনের জন্য কী পরিমাণ অর্থ পাবেন তা জানতে পারবেন। কিন্তু নির্দিষ্ট হার সাধারণত পরিবর্তনশীল হার তুলনায় বেশি শুরু।

আপনার ক্রেডিট: ক্রেডিট কার্ডগুলির মতোই, নতুন ঋণ অনুসন্ধানের কারণগুলি যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে-অন্তত স্বল্পমেয়াদীতে। দীর্ঘ মেয়াদে, কিছু ঋণ একীকরণ ঋণ ব্যালেন্স স্থানান্তর তুলনায় আপনার ক্রেডিট জন্য সম্ভবত ভাল হতে পারে।

ক্রেডিট স্কোরগুলি বিভিন্ন ধরণের ক্রেডিটগুলির মিশ্রণ ব্যবহার করার পরে বেশি হয়, এবং কিস্তি ঋণগুলি আপনাকে এমন ঋণদাতার চেয়ে বেশি আকর্ষণীয় করে তোলে যা ক্রেডিট কার্ডগুলিতে সম্পূর্ণ নির্ভর করে। আপনি যদি একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারকারী হন তবে মনে হচ্ছে আপনি উপাদানের পণ্যগুলির জন্য আপনার অর্থের বাইরে ব্যয় করছেন এবং উচ্চ সুদের হার প্রদান করছেন-যা টেকসই নয়।

একটি ঋণ একীকরণ ঋণ প্রস্তাব করতে পারে যে আপনি ঋণ পরিশোধ করার প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হয়েছেন, এবং আপনি সেই উদ্দেশ্যটির জন্য সঠিক ধরণের ঋণ ব্যবহার করেছিলেন। এর মানে হল আপনি একজন বুদ্ধিমান ঋণগ্রহীতা, তাই ভবিষ্যতে অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করার সম্ভাবনা রয়েছে। যতক্ষণ আপনি সময়মত অর্থোপার্জন করেন এবং শুধুমাত্র ঋণের উপর নির্ভর করেন, আপনার ক্রেডিট শক্তিশালী হবে।

সমবায় অঙ্গীকার

কিছু ঋণ একীকরণ ঋণ জন্য, আপনি সমান্তরাল অঙ্গীকার করতে হতে পারে। এর মানে আপনি ব্যাংককে আপনার সম্পত্তির জন্য অনুমতি দিবেন এবং যদি আপনি ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন তবে সেগুলি বিক্রি করবেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি হোম ইকুইটি ঋণের অংশ হিসাবে আপনার বাড়িকে অঙ্গীকার করতে পারেন, অথবা আপনি আপনার গাড়ীটিকে সমান্তরাল হিসাবে ব্যবহার করতে পারেন।

অসুরক্ষিত ঋণ অসুরক্ষিত রাখুন: সমান্তরাল আপনি অনুমোদন পেতে সাহায্য করতে পারেন, কিন্তু আপনার সম্পদ pledging ঝুঁকিপূর্ণ। আপনি যদি পরিকল্পিত হিসাবে জিনিসগুলি কাজ না করে তবে কী-আপনি আপনার বাড়ির বাইরে বসবাস করতে পারেন? আপনি কাজ পেতে এবং আপনার গাড়ী ছাড়া আয় উপার্জন করতে পারেন? অসুরক্ষিত ঋণগুলি অসুরক্ষিত রাখা ভাল, কারণ ঝুঁকির একমাত্র জিনিস আপনার ক্রেডিট। আপনি অসুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড ঋণ পরিশোধ করতে হোম ইকুইটি ঋণ ব্যবহার করলে, আপনি নাটকীয়ভাবে বৃদ্ধি আপনার ঝুঁকি। কিছু অপ্রত্যাশিত ঘটলে, আপনি ফোরক্লোসারের মধ্যে আপনার বাড়ি হারাতে পারে।

নিরাপদ ঋণ পুনঃপ্রতিষ্ঠা: যদি আপনার কাছে ইতিমধ্যে সমান্তরাল দ্বারা সুরক্ষিত ঋণ থাকে, তবে সেই ঋণগুলি আলাদাভাবে পুনঃনামকরণ বিবেচনা করুন। উদাহরণস্বরূপ, অসুরক্ষিত ঋণের জন্য একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার বা ঋণ একীকরণ ঋণ ব্যবহার করুন, এবং আপনার সুরক্ষিত ঋণের জন্য একটি ভিন্ন ঋণ পান। সে বলেছে, আপনি যদি নিরাপদ ঋণ পরিশোধ করতে পারেন এবং অসুরক্ষিত ঋণগুলিতে তাদের ফিরিয়ে আনতে পারেন তবে আপনি আপনার ঝুঁকি কমিয়ে দেবেন - কেবল নিশ্চিত করুন যে এটি কোনও অতিরিক্ত মূল্যের মূল্য।

ছাত্র ঋণ: সতর্কতা ব্যবহার করুন

যদি আপনার ছাত্র ঋণ থাকে, তবে সেই ঋণগুলি একত্রিত করার আগে বা কোনও ব্যক্তিগত ঋণ দিয়ে তাদের অর্থ প্রদানের আগে কিছু হোমওয়ার্ক করুন। সরকারী ঋণ ঋণ ক্ষমা বা পেমেন্ট স্থগিত করার ক্ষমতা মত অনন্য সুবিধা প্রদান করে। আপনি যদি কোনও ব্যক্তিগত ঋণদাতার সাথে পুনঃপ্রতিষ্ঠান বা দৃঢ়ীকরণ করেন তবে আপনি সেই ঋণগ্রহীতা-বান্ধব বৈশিষ্ট্যগুলির অ্যাক্সেস হারাতে পারেন।

আরো বিস্তারিত জানার জন্য, ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনগুলির উপকার দেখুন।