ডাউন পেমেন্টস: কিভাবে তারা কাজ করে, কত টাকা দিতে হয়

আপনি যখন ঋণের সাথে ব্যয়বহুল আইটেমগুলি কিনেন, তখন আপনাকে সাধারণত ক্রয় মূল্যের একটি অংশকে আচ্ছাদন করার জন্য ডাউন পেমেন্ট করতে হবে। প্রাথমিক অর্থ প্রদান অনুমোদিত হওয়ার জন্য প্রায়ই সমালোচনামূলক, এবং এটি আপনার ঋণের সারা জীবনের জুড়ে আপনার ঋণের খরচগুলিকে প্রভাবিত করতে পারে। ফলস্বরূপ, কীভাবে ডাউন পেমেন্টগুলি কাজ করে এবং সঠিক অর্থ প্রদানের পরিমাণ চয়ন করে তা বোঝা বিজ্ঞতার কাজ।

ডাউন পেমেন্ট কি?

একটি ডাউন পেমেন্ট একটি হোম, যানবাহন, বা অন্যান্য সম্পদ ক্রয় করতে আপনি একটি আপ সামনের পেমেন্ট হয়। ডাউন পেমেন্টটি আপনি নিজের জন্য আউট অফ পকেটের (যে ঋণের বিরোধিতা করে) জন্য ক্রয় মূল্যের অংশ। যে টাকা সাধারণত আপনার ব্যক্তিগত সঞ্চয় থেকে আসে, এবং বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই আপনি একটি চেক, ক্রেডিট কার্ড বা ইলেকট্রনিক পেমেন্ট দিয়ে অর্থ প্রদান করেন।

ডাউন পেমেন্ট প্রায়ই, কিন্তু একটি ঋণ অংশ, সবসময় হয় না। যখন আপনি "শূন্য ডাউন" অফারগুলি দেখেন, তখন কোনও ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন হয় না। তবে আপনাকে যখন এটি করতে না হয় তখনও ডাউন পেমেন্ট করা বিজ্ঞতার কাজ হতে পারে। ডাউন পেমেন্ট প্রায়ই মোট ক্রয় মূল্য (যেমন 20 শতাংশ) একটি অর্থপূর্ণ শতাংশ জুড়ে। আপনি নিয়মিত কিস্তির পেমেন্ট দিয়ে সময়ের বাকি অংশটি পরিশোধ করেন - যতক্ষণ না আপনি একটি বড় প্রিপেইমেন্ট বা পুনঃপ্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে ঋণটি বন্ধ করে দেন।

উদাহরণ: আপনি $ 200,000 জন্য একটি ঘর কিনতে। আপনি এই উদ্দেশ্যে $ 40,000 সংরক্ষণ করেছেন, তাই আপনি $ 40,000 ডাউন পেমেন্ট (যা ক্রয় মূল্যের ২0 শতাংশ) জন্য একটি ক্যাশিয়ারের চেক নিয়ে আসে। ফলস্বরূপ, আপনি শুধুমাত্র 160,000 ডলার ধার করবেন, যা আপনি 30 বছরের বন্ধকী দিয়ে পরিশোধ করতে পারেন।

আপনি কত টাকা দিতে হবে?

আপনি প্রায়শই ডাউন পেমেন্ট কত বড় করতে পারেন তা চয়ন করতে পারেন এবং সিদ্ধান্ত সর্বদা সহজ নয়। কিছু মানুষ বড় সবসময় ভাল মনে করে, অন্যরা যতটা সম্ভব ছোট পেমেন্ট নিচে রাখা পছন্দ। আপনি পেশাদার এবং বিপরীত মূল্যায়ন এবং নিজের জন্য সিদ্ধান্ত নিতে হবে।

পেমেন্ট একটি বড় নিচে আপনি ঋণ কমানোর সাহায্য করে। যতটা আপনি সামনে দিতে, আপনার ঋণ ছোট। এর অর্থ আপনি ঋণের সারা জীবনের উপর সুদের খরচ কম করেন এবং আপনি কম মাসিক অর্থ প্রদানের থেকেও উপকৃত হন। নিজের জন্য এটি কীভাবে কাজ করে তা দেখতে, যে ঋণগুলি আপনি বিবেচনা করছেন তার সংখ্যাগুলি সংগ্রহ করুন এবং ঋণ ক্যালকুলেটরগুলিতে প্লাগ করুন। ঋণ ভারসাম্য সামঞ্জস্য সঙ্গে পরীক্ষা এবং অন্যান্য সংখ্যা প্রতিক্রিয়া কিভাবে পরীক্ষা।

বড় যাচ্ছে উপকারিতা: একটি বড় ডাউন পেমেন্ট আপনাকে বিভিন্ন উপায়ে সাহায্য করতে পারেন।

• নিম্ন হার? যদি আপনি আরো নিচে রাখা হলে আপনি কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। ঋণদাতারা বড় ডাউন পেমেন্ট দেখতে চান কারণ তারা যদি ঋণের ডিফল্ট হয়ে থাকে তবে তারা আরও সহজেই তাদের অর্থ ফেরত পেতে পারে। আপনার ঋণদাতার ঝুঁকি হ্রাস করে, আপনি সম্ভাব্য আপনার সুদের চার্জ কমাতে পারেন।
• বন্ধকী বীমা: একটি বাড়ি কিনলে, আপনি প্রাইভেট বন্ধকী বীমা (পিএমআই) এবং অন্যান্য ফিগুলি একটি বড় আপ-সামনের পেমেন্ট সহ ডজ করতে পারবেন। FHA ঋণগুলিতে, বন্ধকী বীমা খরচগুলি বড় ডাউন পেমেন্টগুলির সাথে হ্রাস পায় এবং আপনি সাধারণত আপনার ঋণের জন্য FHA বীমা দিয়ে আটকে থাকেন।
• ছোট মাসিক বোঝা: কম মাসিক পেমেন্ট আপনার জীবন সহজ করতে পারেন। আপনার আয় যদি পরিবর্তিত হয় (উদাহরণস্বরূপ, কাজের ক্ষতির কারণে), প্রয়োজনীয় মাসিক পেমেন্টগুলি আপনাকে আরও বেশি ঘোরাঘুরির ঘর দেয়।
• ভবিষ্যত ঋণ ক্ষমতা: নিম্ন পেমেন্ট এছাড়াও ভবিষ্যতে অতিরিক্ত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সহজ।ঋণদাতারা আপনার মাসিক দায়গুলি পূরণের জন্য যথেষ্ট পরিমাণে আয় দেখতে চান এবং তারা আপনার আর্থিক তহবিলের আয়ের অনুপাতের মূল্যায়ন করে।
• থেকে আঁকা সম্ভাব্য ইকুইটি: কখনও কখনও আপনি আপনার বাড়িতে বা গাড়ী মত সম্পদ বিরুদ্ধে সমান্তরাল হিসাবে সম্পদ ব্যবহার করে ধার নিতে পারেন। উপরের উদাহরণে, সম্ভবত আপনি আপনার বাড়ীতে বিনিয়োগকৃত $ ২0,000 ডলারের মধ্যে ঢুকে পড়তে পারবেন না কারণ ঋণদাতাদের 80 শতাংশেরও বেশি ঋণ মানতে দ্বিধা করা হয় না। তবে আপনি যদি প্রাথমিকভাবে 20 শতাংশেরও বেশি হারে বা মূল্যের মূল্য উপভোগের জন্য যথেষ্ট সৌভাগ্যবান হন তবে আপনি হোম ইকুইটি ঋণের মাধ্যমে অর্থ সংগ্রহ করতে সক্ষম হবেন।

একটি ছোট ডাউন পেমেন্ট সুস্পষ্ট কারণগুলির জন্য আবেদন করা হচ্ছে: আপনাকে যত বেশি টাকা দিয়ে আসতে হবে না। আপনার ডাউন পেমেন্ট ছোট রাখার জন্য বেশ কয়েকটি আর্গুমেন্ট অন্তর্ভুক্ত:

• যত তাড়াতাড়ি কিনুন: হোম ক্রয়ের জন্য 20 শতাংশ সঞ্চয় করতে কয়েক বছর সময় লাগতে পারে। কিছুের জন্য, কয়েক দশক সময় লাগতে পারে এবং এটি আপনার অবস্থানে গ্রহণযোগ্য নাও হতে পারে।
• জরুরী রিজার্ভেশন: আপনি যদি করা একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ সঞ্চয় করার জন্য, এটি সমস্ত অর্থের সাথে অংশীদার হওয়ার জন্য ভয়াবহ - যদি কিছু ঘটে তবে কী হবে (যদি আপনার গাড়ী ভেঙে যায়, স্বাস্থ্য সমস্যাগুলি উত্থান হয়, এবং এভাবে)? বাড়ি বা গাড়ীতে আপনার সমস্ত বিনামূল্যে নগদ অর্থ দেওয়ার অর্থ আপনার অর্থ বিক্রি করা কঠিন হতে পারে এমন কিছুতে আবদ্ধ। কিছু মানুষ যে সঙ্গে আরামদায়ক হয় না।
• উন্নতির জন্য সম্পদ: এটি একটি বাড়িতে ক্রয় আসে বিশেষ করে যখন, ছোট ডাউন পেমেন্ট প্রলুব্ধকর হয়। আপনি অনিবার্য উন্নতি এবং মেরামতের জন্য হাতে নগদ রাখা পেতে।
• সুযোগ খরচ: আপনি অবসরপ্রাপ্ত সঞ্চয় বা আপনার ব্যবসা বাড়ানোর মতো অন্যান্য উদ্দেশ্যে তহবিল ব্যবহার করতে পছন্দ হতে পারে।

অবশ্যই, সিদ্ধান্ত ব্যক্তিগত, এবং সঠিক পছন্দ অসংখ্য কারণের উপর নির্ভর করে। আদর্শভাবে, আপনি কোনও আশ্চর্যের সাথে মোকাবিলা করার জন্য একটি কঠিন জরুরী তহবিল পেয়েছেন এবং আপনার ডাউন পেমেন্ট করতে আপনি সেই তহবিল থেকে লুটপাট করছেন না।

ঋণদাতা প্রয়োজন

ঋণদাতাদের ন্যূনতম প্রয়োজনীয় ডাউন পেমেন্ট সেট করার জন্য এটি অস্বাভাবিক নয় (তবে আপনি যদি চান তবে আরো অর্থ প্রদান করতে পারেন)। আবার, একটি বড় ডাউন পেমেন্ট ঋণদাতার ঝুঁকি হ্রাস করে: যদি তারা আপনার বাড়িতে ফোরক্লোস করে বা আপনার অটো পুনরুদ্ধার করে, তবে তাদের বিনিয়োগ পুনরুদ্ধারের জন্য তাদের শীর্ষ-ডলারের জন্য এটি বিক্রি করতে হয় না।

খেলার মধ্যে স্কিন: ডাউন পেমেন্ট এছাড়াও একটি মানসিক প্রভাব থাকতে পারে। তারা ঋণদাতাদের দেখায় যে আপনার "খেলাতে ত্বক" কারণ আপনার নিজের অর্থ ঝুঁকিপূর্ণ। ফলস্বরূপ, আপনি অর্থ প্রদান চালিয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা বেশি-হাঁটা দূরে ব্যয়বহুল হবে। আরো কি, একটি ডাউন পেমেন্ট ঋণদাতাদের দেখায় যে আপনি ইচ্ছুক এবং ক্রয় মূল্যের একটি অংশ নিয়ে আসতে সক্ষম, এবং সংরক্ষণের একটি ট্র্যাক রেকর্ড অনুমোদিত হওয়ার জন্য সর্বদা সহায়ক।

সাধারণ প্রয়োজনীয়তা:

• হোম ক্রয়ের জন্য, 20 শতাংশ একটি উল্লেখযোগ্য সংখ্যা। কমপক্ষে ২0 শতাংশ অর্থ প্রদানের মাধ্যমে আপনি পিএমআই এর জন্য অর্থ প্রদান এড়াতে পারবেন, যা ঋণের জন্য ডিফল্ট হলে আপনার ঋণদাতাকে রক্ষা করবে। যদি আপনি টেবিলে 20 শতাংশ আনতে না পারেন তবে একটি FHA ঋণ একটি কার্যকর বিকল্প হতে পারে, যার জন্য কেবলমাত্র 3.5 শতাংশ প্রয়োজন। কিন্তু আপনি এখনও বিমা করার জন্য অর্থ প্রদান করেন এবং আপনি যদি তহবিলে স্বল্পমেয়াদী হন তবে কেন আপনি একটি ভাল অবস্থানে আছেন কিনা তা মূল্যায়ন করতে হবে।
• স্বয়ংক্রিয় ঋণ জন্য, মূলধারার ঋণদাতাদের কমপক্ষে 10 শতাংশ প্রয়োজন হতে পারে। যাইহোক, কিছু ঋণদাতারা 110 শতাংশ এলটিভির অনুমতি দিতে ইচ্ছুক (কেলি ব্লু বুকের মানগুলির উপর ভিত্তি করে)।

নগদ এবং বিকল্প: বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, ডাউন পেমেন্টগুলি "নগদ" হিসাবে আসে (অথবা একটি চেক, অর্থ অর্ডার বা তারের স্থানান্তর সম্ভবত)। কিন্তু নগদ সবসময় প্রয়োজন হয় না। উদাহরণস্বরূপ, একটি নির্মাণ ঋণের জন্য আবেদন করার সময় আপনার জমি একটি লেনদেন কখনও কখনও ডাউন পেমেন্ট হিসাবে কাজ করতে পারে।

আপনার ডাউন পেমেন্ট করার পরে, আপনি সাধারণত অবশিষ্ট ঋণ ব্যালেন্সটি দিয়ে অর্থ প্রদান করেন:

• চলমান মেয়াদী পেমেন্ট (উদাহরণস্বরূপ, মাসিক পেমেন্ট)
• অতিরিক্ত একক অর্থ প্রদান, আপনি যদি আপনার ঋণ হ্রাস করতে বা প্রাথমিকভাবে ঋণ পরিশোধ করতে ঐচ্ছিক অর্থ প্রদান করতে চান
• কিছু ক্ষেত্রে, একটি বেলুন পেমেন্ট

অনেক কিছু, জিনিষ জিনিস শুরু করা হয় এমন কিছু যা আপনাকে সাহায্য করবে বা আগামী বছর ধরে আপনাকে হান্ট করবে, তাই আপনার ডাউন পেমেন্ট বিজ্ঞতার সাথে চয়ন করা অপরিহার্য। একবার আপনি এটি সম্পন্ন করলে, আপনার পরিকল্পনাটি সফল হওয়ার জন্য সংরক্ষণ শুরু করুন।