একটি 401 (কে) ঋণ আপনার জন্য অর্থ উপার্জন করে?

সাধারণভাবে, অবসর প্রস্তুতি প্রস্তুতি সারা দেশে সর্বদা কম থাকে। বোস্টন কলেজে অবসর নিরীক্ষা কেন্দ্রের গবেষণায় দেখা গেছে যে অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুত 52 শতাংশ মানুষ তাদের জীবনধারা লক্ষ্য পূরণ করতে সক্ষম হবেন না। অতএব, যে কেউ যিনি পরবর্তীতে আর্থিক স্বাধীনতার ইঙ্গিত দেখতে চান তার জন্য মন্ত্র সাধারণত " সংরক্ষণ, সংরক্ষণ, সংরক্ষণ করুন ”!

কিন্তু 401 (কে) ঋণের মাধ্যমে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলির কিছুটা অ্যাক্সেস করার ইচ্ছা অনুভব করলে কী হয়?

আপনি যদি ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করার আকাঙ্ক্ষার সাথে আপনার বর্তমান বিল পরিশোধ করার প্রয়োজনীয়তাটি সামঞ্জস্য করার চেষ্টা করছেন, তবে এটি মনে করা হতে পারে যে ঋণ পরিশোধের অর্থ বজায় রেখে সঞ্চয় অগ্রাধিকার একটি গুরুত্বপূর্ণ চ্যালেঞ্জ। আপনার ন্যস্ত 401 (কে) ভারসাম্য আপনার অর্থ যা প্রলুব্ধকর তহবিল অ্যাক্সেস করার ইচ্ছা করে। ভাল এবং খারাপ আর্থিক সময়ে ঋণ পরিশোধের জন্য একটি বাড়ি, ক্রয় বা "জীবন ঘটতে" মুহুর্তের জন্য 401 (কে) ঋণের মাধ্যমে আপনার অবসর সঞ্চয় অ্যাক্সেস করা সম্ভব। কর্মচারী বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউট (ইবিআরআই) অনুসারে, 401 (কে) ঋণের জন্য যোগ্য যারা অবসর গ্রহণের সমস্ত অংশগ্রহণকারীদের ২0 শতাংশ তাদের ২014 সালের শেষ নাগাদ তাদের 401 (ক) পরিকল্পনা অ্যাকাউন্টগুলির বিরুদ্ধে অসামান্য ঋণ ছিল।

401 (কে) ঋণ অন্য বিকল্পগুলির অস্তিত্ব না থাকলে চালু করার জন্য একটি সুবিধাজনক বিকল্প বলে মনে হতে পারে, তবে আপনাকে কেবল শেষ অবলম্বন হিসাবে ব্যবহার করতে হবে। যদি আপনার অবসর পরিকল্পনাগুলি ঋণের জন্য সরবরাহ করে তবে আইআরএস আপনাকে সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ 50% বা $ 50,000, যা কম হোক, তার 50%। একটি 401 (কে) ঋণ গ্রহণ করার সিদ্ধান্ত আপনার ভবিষ্যত অবসর নেস্ট ডিম উপর একটি উল্লেখযোগ্য প্রভাব হতে পারে। তাই 401 (কে) ঋণের সাথে যুক্ত সুবিধাদি এবং অসুবিধাগুলি উপলব্ধি করা গুরুত্বপূর্ণ।

আপনি বিবেচনা করার জন্য এখানে কিছু সুবিধা রয়েছে:

আপনি একটি ক্রেডিট চেক প্রয়োজন হবে না। 401 (কে) ঋণ আপনার উপলব্ধ ন্যস্ত অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের ভিত্তিতে নেওয়া হয়। আপনি যোগ্য হতে আপনার ক্রেডিট ইতিহাস উপর নির্ভর করতে হবে না। খারাপ ক্রেডিট বা সীমিত ক্রেডিট ইতিহাসের কারণে ঋণ অস্বীকার করা সম্পর্কে উদ্বেগ ছাড়াই এটি আপনাকে আপনার অর্থ অ্যাক্সেস করার পক্ষে তুলনামূলকভাবে সহজ করে তোলে।

আপনার সুদের হার সাধারণত অন্যান্য ব্যক্তিগত ঋণ এবং সর্বাধিক ক্রেডিট কার্ডের সাথে আপনি যা পাবেন তা থেকে কম। সর্বাধিক 401 (কে) ঋণগুলির তুলনামূলকভাবে কম সুদের হার রয়েছে এবং তারা প্রায়শই ওয়াল স্ট্রিট জার্নাল প্রাইম রেট (জুলাই 2016 হিসাবে 3.5%) এর সাথে সংযুক্ত থাকে। যখন আপনি এই কম সুদের হার পাশাপাশি প্রায় 15% এর গড় ক্রেডিট কার্ড সুদের হার দিয়ে রাখেন তখন আপনার ঋণের উল্লেখযোগ্য কম খরচের সম্ভাবনা রয়েছে। আরেকটি সুবিধা হল যে আপনি নিজের জন্য সুদ পরিশোধ করছেন এবং সেই অর্থ প্রদানগুলি আপনার নিজের অ্যাকাউন্টে ফিরে যায়।

আপনার ঋণ আয় আয়কর সাপেক্ষে নয় (যদি না আপনি ঋণ পরিশোধ না করেন)। 401 (কে) ঋণ গ্রহণের জন্য আপনাকে কোন অতিরিক্ত আয়কর দিতে হবে না। এই কারণ 401 (কে) ঋণ একটি করযোগ্য প্রত্যাহার বিবেচনা করা হয় না। এটি সাধারণত একটি 401 (k) থেকে একটি কষ্ট প্রত্যাহার গ্রহণ করার জন্য অনেক ভাল বিকল্প। কষ্টের বিনিময়ে আপনার সাধারণ আয়কর হারে কর ধার্য করা হয় এবং কয়েকটি ব্যতিক্রমের সাথে আপনি 59 ½ বছরের কম বয়সী অতিরিক্ত 10% জরিমানাও দিয়ে থাকেন।

এখানে বিবেচনা করার জন্য 401 (কে) ঋণের কিছু ক্ষতি রয়েছে:

বিনিয়োগের ভবিষ্যত উপার্জন বৃদ্ধি হারাবে এমন সম্ভাব্য ঝুঁকি রয়েছে। 401 (কে) ঋণ সুযোগ সুযোগ গোপন downside আছে। এজন্যই আপনাকে 401 (কে) ঋণ সিদ্ধান্তের দীর্ঘমেয়াদী প্রভাবগুলি সম্পর্কে চিন্তা করা উচিত।বেশিরভাগ 401 (কে) ঋণের 5 বছরের মেয়াদ থাকে, আবার কিছু ঋণ পরিশোধের মেয়াদ থাকে যা 10-15 বছর পর্যন্ত থাকে। মার্কিন ইক্যুইটিগুলির বিনিয়োগ সম্ভাবনা ঐতিহাসিকভাবে পাঁচ বছর মেয়াদে রোলিংয়ের উপর ইতিবাচক হয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, বেটারমেন্ট থেকে এই টুল অনুসারে এস & পি 500 এর ইতিবাচক লাভ রয়েছে 19২8 থেকে ২014 সাল পর্যন্ত 5 বছরের সময়কালের 87.4% ইঙ্গিত: যে 21,502 সম্ভাব্য অধিষ্ঠিত সময়সীমার)।

গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক সিদ্ধান্তগুলির ক্ষেত্রে পিছন দৃশ্যের আয়নাটি দেখতে কখনই ভাল ধারণা নয়। এছাড়াও, মনে রাখবেন যে হারিয়ে যাওয়া বিনিয়োগ লাভগুলির সুযোগের ব্যয়টি কিছুটা কম উদ্বেগজনক, যখন আপনার ঋণের পরিমাণ আপনার সামগ্রিক বিনিয়োগ পোর্টফোলিওয়ের একটি বড় অংশ নয় বা আপনি যদি রক্ষণশীল বিনিয়োগকারী হন।

আপনার 401 (কে) ঋণ পরিশোধের পরে আপনার পেচ চেক আউট ট্যাক্স deduction হিসাবে কাটা হয়। Payroll deduction মাধ্যমে 401 (কে) ঋণ পরিশোধের স্বয়ংক্রিয় পদ্ধতিটি প্রায়শই একটি আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্য হিসাবে দেখা হয়। তবে, অতিরিক্ত ঋণের আপনার হোম-হোম পেমেন্টে প্রভাব ফেলবে এবং আপনার সংশোধিত বাজেটে অন্তর্ভুক্ত করা দরকার। কখনও কখনও এই অতিরিক্ত অর্থ প্রদান লোকেরা 401 (কে) পরিকল্পনায় তাদের অবদান হ্রাস করতে বাধ্য করে এবং এর ফলে সময়ের সাথে সাথে নিয়োগকর্তা মিল এবং নিম্ন অবসর পরিকল্পনা ব্যালেন্সে অনুপস্থিত হতে পারে।

আপনার পেওরোল কাটাতে পরিবর্তনগুলি সর্বদা আপনার ব্যক্তিগত খরচ পরিকল্পনাটি আপনাকে অবশ্যই সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তনের জন্য প্রস্তুত হওয়ার জন্য নিশ্চিত করার জন্য একটি প্রাথমিক পর্যালোচনার প্রম্পট করতে হবে। আপনি ঋণের পেমেন্টগুলি আপনার দৈনন্দিন জীবনযাত্রার খরচ বা বন্ধকী বা গাড়ির ঋণের মতো অন্যান্য ঋণের দায়গুলি দিতে আপনার পক্ষে কঠিন করতে চান না।

আপনার 401 (কে) ঋণ ভবিষ্যতে ট্যাক্স মাথাব্যথা হতে পারে। আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তা ছেড়ে দেন এবং ঋণের উপর ডিফল্ট থাকেন তবে আপনি কর এবং জরিমানা শেষ করতে পারেন। এটি সম্ভবত 401 (কে) পরিকল্পনা ঋণ গ্রহণের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ঝুঁকি। আপনি যদি চাকরি ছেড়ে দেন তবে এখনও অর্থের বিনিময়ে কোনও সুযোগ থাকলে সতর্কতা অবলম্বন করুন। ট্যাক্স সংস্কার পরিবর্তন সামান্য কম ঝুঁকি সম্ভাব্য ট্যাক্স প্রভাব তৈরি করেছে। পুরানো ট্যাক্স আইন অনুসারে, 60 দিনের মধ্যে আপনি যে কোনও অসামান্য ঋণের ব্যালেন্স ফেরত দিবেন না সেটি প্রত্যাহার এবং করের সাপেক্ষে এবং সম্ভবত 59% 1 বছরের কম বয়সী 10% জরিমানা বলে মনে করা হয়।

২018 সালের 318 সালের শুরুতে, 401 (কে) পরিশোধের মেয়াদ 31 ডিসেম্বর ২017 সাল পর্যন্ত বিতরণ হিসাবে বিবেচিত ঋণগুলির জন্য আপনার ফেডারেল আয়কর রিটার্নের তারিখের তারিখ পর্যন্ত প্রসারিত হয়েছিল।

কিছু নিয়োগকর্তা আপনাকে 60 দিনের উইন্ডোতে 401 (কে) ঋণ পরিশোধ করার প্রয়োজন নেই যদি আপনি বন্ধ হয়ে যান বা ঋণ পরিশোধের পূর্বে ছেড়ে দেন। তাই যদি আপনার পরিকল্পনার নিয়ম সম্পর্কে নিশ্চিত না হন তবে আপনার এইচআর বিভাগের সাথে চেক করতে ভুলবেন না। এমনকি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে যাওয়ার পরে 401 (কে) ঋণ পরিশোধ পরিকল্পনা উপলব্ধ থাকে তবে আপনাকে ট্যাক্সযোগ্য বিতরণ এড়ানোর জন্য এখনও ঋণ প্রদানের সাথে বর্তমান থাকতে হবে। আপনি ঋণ পরিশোধ পেমেন্ট জন্য payroll deduction আরাম হারান যখন বর্তমান হিসাবে সহজ নয়।

আপনি যদি আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারের উপর ভারসাম্য বহন করার প্রলোভন এড়াতে অক্ষম হন তবে আপনি আরও ঋণের সাথে শেষ হতে পারেন। বেশিরভাগ আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা 401 (কে) ঋণের সম্ভাব্য বিপদ সম্পর্কে সতর্ক করে দেন যখন তারা বড় অর্থ পরিচালনার জন্য বা ঋণ সমস্যাগুলির জন্য দ্রুত সমাধান হিসাবে ব্যবহার করা হয়। 401 (কে) ঋণে ডিফল্ট হওয়ার ফলে তাদের ক্রেডিট কার্ড এবং ভোক্তা ঋণের সমস্যাগুলি আয়কর সমস্যাগুলির দ্বারা সংকীর্ণ হয়ে পড়লে সংগ্রামের লোকেরা প্রায়ই আমাকে সহ্য করে। আমি দেখেছি যে ঋণগুলি হারাতে ফোকাস একত্রিত করার জন্য তাদের অবসর পরিকল্পনা ঋণগুলি ব্যবহার করার জন্য একটি কার্যকর পরিকল্পনা তৈরি করেছে এবং ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স এবং অন্যান্য ঋণের সমস্যাগুলির কারণে তারা যখন শুরু করেছিল তার চেয়ে বেশি ঋণের সাথে শেষ হয়ে গেছে।

একটি 401 (কে) ঋণ আপনার জন্য একটি ভাল ধারণা?

নিচের লাইনটি সম্ভবত অবসর নেওয়ার সময় আর্থিক স্বাধীনতা একটি রাষ্ট্র পৌঁছানোর জন্য আপনার নিজের ব্যক্তিগত সঞ্চয়গুলিতে ব্যাপকভাবে নির্ভর করতে হবে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে 401 (কে) ঋণের লুকানো ডাউনসাইডের কারণে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে ডুবে যাওয়ার প্রবণতা এড়াতে হবে। বলা হচ্ছে, আপনার আর্থিক জীবন পরিকল্পনায় 401 (কে) ঋণ অন্তর্ভুক্ত করার কিছু কৌশলগত উপায় রয়েছে। আপনি যে কোনও বিকল্পটি বেছে নেবেন, পেশাদারদের এবং পরামর্শগুলি খুব সাবধানে বিবেচনা করুন এবং একটি গণনামূলক সিদ্ধান্ত নিন যা আপনার ভবিষ্যতের অবসর পরিকল্পনাগুলি বিপদে ফেলবে না।