কিভাবে পুনর্নবীকরণ কাজ: নতুন ঋণের পেশাদার এবং বিপর্যয়

আপনার যদি এমন ঋণ থাকে যা খুব ব্যয়বহুল বা খুব বেশি ঝুঁকিপূর্ণ থাকে তবে আপনি প্রায়শই ভাল ঋণের পুনঃপ্রতিষ্ঠা করতে পারেন। আপনি টাকা ধার করার পরে পরিস্থিতিগুলি পরিবর্তিত হতে পারে এবং আপনার ঋণের শর্তাদিতে উন্নতি করার বিভিন্ন উপায় থাকতে পারে। আপনি হোম হোম, অটো ঋণ, বা অন্যান্য ঋণ পেয়েছেন কিনা, পুনঃপ্রতিষ্ঠান আপনি একটি ভাল জায়গা থেকে ঋণ স্থানান্তরিত করতে পারবেন।

রিফিনান্সিং কি?

পুনর্নবীকরণ একটি নতুন ঋণের সাথে একটি বিদ্যমান ঋণ প্রতিস্থাপন করে যা পুরানো ঋণের ঋণ পরিশোধ করে। নতুন ঋণ আপনার আর্থিক উন্নতি উন্নত শর্ত বা বৈশিষ্ট্য থাকতে হবে। বিবরণ ঋণ এবং আপনার ঋণদাতার ধরন উপর নির্ভর করে, কিন্তু প্রক্রিয়া সাধারণত এই মত দেখাচ্ছে:

1. আপনি একটি বিদ্যমান ঋণ আছে যা আপনি কিছু উপায়ে উন্নত করতে চান।
2. আপনি ভাল ঋণ শর্তাবলী সঙ্গে একটি ঋণদাতা খুঁজে, এবং আপনি নতুন ঋণের জন্য আবেদন।
3. নতুন ঋণ সম্পূর্ণ ঋণ বন্ধ করে দেয়।
4. আপনি এটি বন্ধ বা পুনর্নবীকরণ না হওয়া পর্যন্ত আপনি নতুন ঋণ উপর পেমেন্ট করতে।

সুবিধাদি

পুনর্নবীকরণ সময় ব্যয়বহুল এবং ব্যয়বহুল হতে পারে, এবং একটি নতুন ঋণ একটি বিদ্যমান ঋণ প্রস্তাব আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্য অনুপস্থিত হতে পারে। তবে, পুনর্নবীকরণ করার জন্য বিভিন্ন সম্ভাব্য সুবিধা আছে।

• অর্থ সঞ্চয়: রিফিনান্সিংয়ের জন্য একটি সাধারণ কারণ হল সুদ খরচে অর্থ সংরক্ষণ করা। এটি করার জন্য, আপনাকে সাধারণত আপনার বিদ্যমান হারের চেয়ে কম সুদের হারের সাথে ঋণের পুনর্নবীকরণ করতে হবে। বিশেষত দীর্ঘমেয়াদী ঋণ এবং বৃহত ডলার পরিমাণে, সুদের হার কমিয়ে উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় হতে পারে।
• নিম্ন পেমেন্ট: পুনর্নবীকরণ কম প্রয়োজনীয় মাসিক পেমেন্ট হতে পারে। ফলাফল সহজ নগদ প্রবাহ ব্যবস্থাপনা এবং অন্যান্য মাসিক খরচ জন্য বাজেটে আরো অর্থ উপলব্ধ। আপনি যখন পুনর্নবীকরণ করেন, তখন আপনি ঘন ঘন পুনঃসূচনা করুন এবং একটি ঋণ পরিশোধের জন্য আপনি কত সময় লাগবেন তা প্রসারিত করুন। যেহেতু আপনার ব্যালেন্স আপনার মূল ঋণের ব্যালেন্সের তুলনায় সম্ভবত বেশি ছোট এবং আপনার কাছে পরিশোধের জন্য আরো বেশি সময় আছে, নতুন মাসিক পেমেন্ট হ্রাস হওয়া উচিত।

• ঋণ মেয়াদ কমানো: পরিশোধের পরিশোধের পরিবর্তে, আপনি একটি স্বল্প মেয়াদী ঋণের মধ্যে পুনর্নবীকরণ করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনার 30 বছরের হোম লোন থাকতে পারে এবং সেই ঋণটি 15-বছরের হোম ঋণে পুনঃনামিত করা যেতে পারে যা সাধারণত কম সুদের হারে আসবে। অবশ্যই, আপনি পরিশোধ খরচগুলি এড়াতে এবং সেই বৃহত্তর অর্থ প্রদানের জন্য প্রয়োজনীয়তার নমনীয়তা রাখতে না দেওয়ার জন্য পুনঃনামকরণ ছাড়া অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন।
• ঋণ একীকরণ: আপনার যদি একাধিক ঋণ থাকে তবে এটি একটি একক ঋণে তাদের একত্রিত করতে পারে-বিশেষত যদি আপনি কম সুদের হার পেতে পারেন। পেমেন্ট এবং ঋণ ট্র্যাক রাখা সহজ হবে।
• আপনার ঋণের ধরন পরিবর্তন করুন: যদি আপনার একটি পরিবর্তনশীল-হার ঋণ থাকে, আপনি একটি নির্দিষ্ট হারে ঋণে স্যুইচ করতে পছন্দ করতে পারেন। রেটগুলি বর্তমানে কম থাকলে একটি সুনির্দিষ্ট সুদের হার সুরক্ষা প্রদান করে তবে বেড়ে উঠতে পারে বলে আশা করা হচ্ছে।
• প্রদত্ত একটি ঋণ পরিশোধ করুন: কিছু ঋণ, বিশেষ করে বেলুন ঋণ, নির্দিষ্ট তারিখে পরিশোধ করতে হবে, তবে আপনার কাছে একাধিক একচেটিয়া অর্থ প্রদানের জন্য তহবিল থাকতে পারে না। সেই ক্ষেত্রে, এটি ঋণ পুনঃপ্রতিষ্ঠিত করতে পারে-বেলুন অর্থ প্রদানের জন্য একটি নতুন ঋণ ব্যবহার করে-এবং ঋণটি বন্ধ করতে আরো সময় লাগবে। উদাহরণস্বরূপ, কিছু ব্যবসায়িক ঋণ মাত্র কয়েক বছর পরে প্রদান করা হয়, তবে ব্যবসায়টি নিজেই প্রতিষ্ঠিত হওয়ার পরে দীর্ঘমেয়াদী ঋণে পুনঃনামিত করা যেতে পারে এবং সময়ে সময়ে অর্থ প্রদানের ইতিহাস দেখানো হয়।

অসুবিধেও

পুনর্নবীকরণ সবসময় একটি বুদ্ধিমান পদক্ষেপ না।আপফ্রন্টের খরচগুলি এটি কার্যকর করার জন্য খুব বেশী হতে পারে এবং কখনও কখনও বর্তমান ঋণের সুবিধাগুলি পুনঃনামকরণের সাথে সম্পর্কিত সঞ্চয়গুলি অতিক্রম করে।

• লেনদেনের খরচ: পুনর্নবীকরণ ব্যয়বহুল হতে পারে। বিশেষ করে হোম ঋণের মতো ঋণের সাথে আপনি হাজার হাজার ডলার যোগ করতে পারবেন যা বন্ধ করার খরচটি দিতে পারবেন। আপনি যে খরচ দিতে আগে আপনি এগিয়ে আসা নিশ্চিত করতে চান। অনলাইন ঋণদাতাদের ঋণ সহ অন্যান্য ধরণের ঋণগুলিতে প্রক্রিয়াকরণ এবং উত্স ফি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
• উচ্চ সুদের খরচ: Refinancing backfire করতে পারেন। আপনি একটি বর্ধিত সময়ের উপর ঋণ পরিশোধের প্রসারিত যখন, আপনি আপনার ঋণ উপর আরো সুদ দিতে। আপনি কম মাসিক পেমেন্ট উপভোগ করতে পারেন, তবে সেই সুবিধাটি ঋণের উচ্চতর জীবনকালের ব্যয় দ্বারা অফসেট করা যেতে পারে। এটি সত্যিই পুনরূদ্ধার করার জন্য কত খরচ আপনি দেখতে কিছু সংখ্যা চালান। কিভাবে আপনার সুদের খরচ বিভিন্ন ঋণ সঙ্গে পরিবর্তন কিভাবে দেখতে একটি দ্রুত ঋণ amortization করবেন।
• হারিয়ে যাওয়া সুবিধা: কিছু ঋণ দরকারী বৈশিষ্ট্য আছে যা আপনি পুনঃপ্রতিষ্ঠিত হলে বাদ দেওয়া হবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি হার্ড টাইম উপর পড়ে যদি ফেডারেল ছাত্র ঋণ ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণ তুলনায় আরো নমনীয় হয়। প্লাস, আপনার কর্মজীবন পাবলিক সেবা জড়িত যদি ফেডারেল ঋণ ক্ষমা করা হতে পারে। একইভাবে, যদি সুদের হারগুলি হ্রাস পায় তবে স্থির হারের ঋণটি আদর্শ হতে পারে-যদিও আপনি সাময়িকভাবে একটি পরিবর্তনশীল হার ঋণের সাথে কম হার পান।

কি পরিবর্তন না

ঋণ পুনর্বিন্যস্তকরণ ঋণ শর্তাবলী পরিবর্তন করতে পারেন, ঋণের কিছু দিক যা পরিবর্তন হবে না।

• ঋণ: পুনঃনামকরণের সময় আপনি আরও ঋণ গ্রহণ না করলে আপনার ঋণের ব্যালেন্স পরিবর্তন হবে না। নগদ অর্থ পুনর্নবীকরণ করা বা আপনার ঋণের মধ্যে আপনার বন্ধ হওয়া খরচগুলি চালু করা সম্ভব, তবে এটি কেবল আপনার ঋণের বোঝা বাড়ায়।
• কোল্যাটারাল: যদি আপনি ঋণের জন্য সমান্তরাল ব্যবহার করেন, তবে সম্ভবত সেই সামঞ্জস্যপূর্ণ ঋণটি এখনও নতুন ঋণের জন্য প্রয়োজন হবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার হোম লোন পুনঃনামকরণ অর্থ আপনি যদি অর্থ প্রদান না করেন তবে আপনি এখনও ফোরক্লোসারের বাড়িটি হারাতে পারেন। একইভাবে, আপনার গাড়িটি বেশিরভাগ স্বয়ংক্রিয় ঋণের সাথে পুনরুদ্ধার করা যেতে পারে। আপনি যদি ব্যক্তিগত অসুরক্ষিত ঋণের পুনঃপ্রতিষ্ঠান না করেন তবে সমান্তরাল ঝুঁকিপূর্ণ। কিছু ক্ষেত্রে, আপনি প্রকৃতপক্ষে আপনার পুনর্নবীকরণ যখন আপনি আপনার সমান্তরাল ঝুঁকি বৃদ্ধি করতে পারেন। কিছু রাজ্যের nonrecourse হোম ঋণ refinancing পরে আশ্রয় ঋণ হয়ে অনুমতি দেয়।

পুনর্নবীকরণ যখন

অর্থ সংরক্ষণ অর্থ পুনঃপ্রতিষ্ঠানের জন্য একটি স্পষ্ট প্রেরণা, তবে ঋণের পুনঃনামকরণের ক্ষেত্রে বিজ্ঞতার সাথে কয়েকটি নির্দিষ্ট উদাহরণ রয়েছে।

• উন্নত ক্রেডিট স্কোর: আপনি যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত করে এমন একটি কঠিন আর্থিক পরিস্থিতি থেকে বেরিয়ে এসেছেন তবে আপনার উচ্চ সুদের হারের সাথে দুটি ঋণ থাকতে পারে। হয়তো আপনি চাকরি হারিয়েছেন অথবা তালাকপ্রাপ্ত হয়েছেন অথবা আপনার এমন একটি জরুরি জরুরী অবস্থা রয়েছে যা আপনাকে ঋণে দাফন করেছে। হয়তো আপনি এমনকি দেউলিয়া জন্য ফাইল ছিল। যাইহোক, যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর কম থাকাকালীন আপনাকে গাড়ি ঋণ বা অন্য কোন ঋণ পেতে হয় তবে আপনার সুদের হার প্রতিফলিত হবে। ভাল খবর হল যে একবার আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করেছেন, আপনি সম্ভবত উল্লেখযোগ্যভাবে কম হারে সেই ঋণগুলি পুনঃপ্রতিষ্ঠিত করতে পারেন।
• হোম সংস্কার / সংযোজন: আপনার বাড়ীতে প্রচুর পরিমাণে ইক্যুইটি থাকলে, আপনি নিজের বাড়ীতে সেই কিছু ইক্যুইটি মেরামত করতে পারেন অথবা অতিরিক্ত রুম, সুইমিং পুল বা আপনার যা ইচ্ছা তা দিয়ে সম্পত্তিটি পুনর্নির্মাণ করতে পারেন। আপনার ক্রেডিট অনুমান করা ভাল, আপনি কি করতে পারেন নগদ আউট রেফিনেন্স বলা হয়। ধরুন আপনি ২50,000 ডলারের জন্য একটি বাড়ি কিনেছেন এবং এখন তার বাজার মূল্য $ 300,000। যখন আপনি বন্ধকীটি গ্রহণ করেন, আপনি $ 50,000 এর ডাউন পেমেন্ট করেছেন এবং আপনি মূলধনের দিকে 50,000 ডলারেরও বেশি অর্থ প্রদান করেছেন। এর মানে হল যে আপনি বাড়ির বাজারে মূল্যের দ্বিগুণ পরিমাণ 150,000 ডলারেরও বেশি দেন।যদি আপনার বাড়ির মেরামতের জন্য $ 25,000 প্রয়োজন হয় তবে আপনি $ 175,000 এর জন্য আপনার বন্ধকী পুনঃনামকরণ করতে পারেন। $ 150,000 আপনি এখনও বন্ধকের বন্ধকী পরিশোধ করতে পারবেন, অতিরিক্ত $ 25,000 আপনাকে প্রদান করা হবে এবং আপনার কাছে $ 175,000 এর একটি নতুন অর্থ প্রদানের পরিমাণ থাকবে। উপলব্ধ সুদের হার এবং নতুন বন্ধকীর দৈর্ঘ্যের উপর নির্ভর করে, আপনি এমনকি এই ধরনের লেনদেনের সাথে আপনার মাসিক অর্থ প্রদান কমিয়ে দিতে সক্ষম হবেন।

পুনর্নবীকরণ কিভাবে

পুনর্নবীকরণ কোন ঋণ বা বন্ধকী জন্য কেনাকাটা মত হয়। প্রথমত, আপনি আপনার ক্রেডিট দিয়ে কোনও সমস্যাগুলির যত্ন নিতে চাইছেন যাতে আপনার স্কোর যত বেশি সম্ভব হয়। তারপর, আপনি সেরা হার এবং সর্বোত্তম পদ খুঁজে পেতে প্রায় কেনাকাটা করতে চান।

আপনার বর্তমান ঋণদাতার সাথে জিজ্ঞাসা করার আগে এটি কয়েকটি উদ্ধৃতি পেতে উপকারী। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি আপনার বাড়ির পুনঃপ্রতিষ্ঠার কথা ভাবছেন তবে আপনার বর্তমান ঋণদাতা কী করতে ইচ্ছুক তা জানতে চাইতে প্রতিযোগীদের কাছ থেকে আপনি কী ধরনের হার পেতে পারেন তা দেখুন। আপনার বর্তমান ঋণদাতা আপনার বন্ধকী রাখতে চায়, আপনি আরও ভাল পদ পেতে সক্ষম হতে পারে।