বন্ধকী পুনর্নবীকরণ এর পেশাদার এবং বিপর্যয়

আপনি শুনেছেন যে বন্ধকী সুদের হার সর্বদা নিম্নমুখী, মুদ্রাস্ফীতির ঐতিহাসিক স্তরের কাছাকাছি চলে গেছে। যে দীর্ঘমেয়াদী মধ্যে কার্যত বিনামূল্যে টাকা।

আপনি, যদিও, কয়েক বছর আগে একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকীতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ, তাই প্রতিবেশীর বাচ্চা 3.25 শতাংশ পরিশোধ করলে আপনি 6 শতাংশ অর্থ প্রদান করছেন। আপনি পুনর্নবীকরণ করা উচিত?

প্রথম, শব্দগুলির সাথে অপরিচিত আপনার জন্য একটি ব্যাকগ্রাউন্ড: বন্ধকী "পুনঃনামকরণ" অর্থ হল আপনি একটি নতুন বন্ধকী পাবেন। আপনি "পুনরাবৃত্তি-অর্থ" - আপনি একটি পরিবর্তিত অর্থপ্রদান পরিকল্পনা দিয়ে আবার অর্থ প্রদান করেন।

রিফিনান্সিং এর প্রোস

ফিনান্স রেট রেট বন্ধকী অনেক লোক যারা সুদের হার হ্রাস করার সুযোগ দ্বারা অনুপ্রাণিত হয়।

স্বার্থ হার ছোট পার্থক্য একটি বড় পার্থক্য করা। ২40,000 ডলারের দুই 30 বছরের বন্ধকী তুলনা করুন। এক 4.00 শতাংশ সুদের হার বহন করে, এবং অন্য একটি 4.25 শতাংশ সুদের হার বহন করে।

যে একটি বড় পার্থক্য মত শব্দ না, তাই না? এটা মাত্র এক চতুর্থাংশ শতাংশ, ঠিক? একটি পার্থক্য কত যে করতে পারে?

বিশাল পরিমাণে বিশাল পরিমাণ যৌগ। 4.00 শতাংশ বন্ধকী হওয়ার তুলনায় 30 বছরের শেষের দিকে, 4.25 শতাংশ হার ধারক ঋণের জীবনের প্রায় 10,000 ডলারের বেশি অর্থ প্রদান করবে।

স্পষ্টতই, পুনঃপ্রতিষ্ঠানের সবচেয়ে বড় সুবিধা হলো আপনার সুদের হার হ্রাস করা, আপনার মোট ঋণ পরিশোধের বন্ধ হাজার হাজার শেভিং।

রিফিনান্সিং এর কনস

কিন্তু প্রত্যেক গোলাপের কাঁটা আছে: পুনঃপ্রতিষ্ঠান আপনার বন্ধকী ঘড়ির পুনরায় শুরু করবে, আপনার এমর্টারাইজেশনের সময়সূচিকে বর্গক্ষেত্রের দিকে ফিরিয়ে আনবে।

"হাহ? এর অর্থ কি?"

এখানে কিভাবে বন্ধকগুলি কাজ করে: আপনি যখন অর্থ প্রদান করেন তখন সেই পরিমাণের কিছু শতাংশ আপনার আগ্রহের দিকে যায়। অবশিষ্ট পরিমাণ আপনার মূল ঋণ অধ্যক্ষ দিকে যায়।

আপনার অর্থপ্রদান আপনার অধ্যক্ষ, আরো ভাল যে প্রযোজ্য। আপনার মূল ব্যালেন্স পরিশোধ করে আপনি দ্রুত ঋণ বন্ধ করতে পারবেন। (এই কারণে আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে কোন অতিরিক্ত বন্ধকী অর্থপ্রদান আপনার মূলধনের দিকে প্রযোজ্য)।

আপনি যখন একটি নতুন বন্ধকী শুরু করেন, তখন আপনার বেশিরভাগ অর্থ সুদের দিকে প্রযোজ্য হয়। এটি শুধুমাত্র একটি ছোট sliver আপনার অধ্যক্ষ দিকে যায়। বন্ধকী পরিশোধের প্রথম বছরে আপনারা দেখতে পাবেন যে আপনি আপনার মূল ব্যালেন্সে খুব কমই দংশন করেছেন।

আপনি আপনার বন্ধকী মধ্যে অগ্রগতি বরাবর আরও, আপনার অর্থপ্রদান আপনার মূলধন প্রযোজ্য হবে। 30 বছরের বন্ধকী আপনার 25 তম বছরে, আপনার সমস্ত অর্থপ্রদান আপনার মূলধনের দিকে প্রয়োগ করা হবে।

"এটা সত্যিই আকর্ষণীয়, (Yawn।) কিন্তু এটি পুনঃনামকরণ কিভাবে প্রযোজ্য?"

যখন আপনি একটি বন্ধকী পুনঃপ্রতিষ্ঠা, আপনি ঘড়ি ফিরে বছরের এক রিসেট। আপনার পেমেন্ট অধিকাংশই আগ্রহের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হবে, প্রিন্সিপাল নয়।

আপনি যদি আপনার বন্ধকীর প্রথম কয়েক বছরের মধ্যে থাকেন তবে এটি একটি বড় চুক্তি নয়। তবে আপনি যদি আপনার বন্ধকীতে আরও এগিয়ে যান, তবে নিম্ন সুদের হার ঘড়িটি পুনর্বিবেচনা করার জন্য আপনাকে একটি স্প্রেডশীট চালানো উচিত।

ঋণের সুদে সুদের উপর অর্থ সঞ্চয় করা

চলুন যাক জো কে 6 শতাংশ সুদের একটি $ 100,000 বন্ধক আছে। তার মাসিক পেমেন্ট $ 599। বছরের প্রথম দিকে, জো তার বন্ধকী প্রতি $ 7,188 প্রদান করেছে। এর মধ্যে মাত্র $ 1,299 মূল ভারসাম্য পরিশোধ করেছে। বাকি আগ্রহের দ্বারা gobbled ছিল।

30 বছরের বন্ধকীতে মাত্র এক বছর, জো আবিষ্কার করে যে তিনি 5 শতাংশে একটি নতুন ঋণ পেতে পারেন। জো রেফিনেন্স, তার পুরানো বন্ধক বন্ধ এবং ঘড়ি পুনরায় শুরু। তিনি তার নতুন ঋণ জন্য বন্ধ খরচ $ 1,000 প্রদান করে।

6 শতাংশে, জোয়ের ঋণের উপর সুদ প্রদানের জন্য 109,871 ডলার (তার 100,000 ডলারের জন্য মোট $ 209,871 অর্থ প্রদান) প্রদান করেছিলেন। রিফিনান্সিংয়ের মাধ্যমে, জো তার আগ্রহের প্রথম বছরে $ 5,889 হারে "হারে" হারায়। সেকি।

কিন্তু এটা উপযুক্ত। একটি 5 শতাংশ বন্ধকী স্যুইচ করে, জো এখন কেবলমাত্র $ 109,871 এর চেয়ে ঋণের সুদের জন্য $ 95,483 প্রদান করবে। অন্য কথায়, তার পদক্ষেপ তাকে 14,387 ডলারে বাঁচায়।

ঋণের পরে পুনরায় অর্থায়ন করে আরও সুদ প্রদান করা

কিন্তু আসুন আমরা অনুমান করি যে জো তার পুনর্নবীকরণের সুযোগ আবিষ্কারের 30 বছরের বন্ধকী বছরের 15 বছর বয়সে ছিল। তিনি একটি নতুন 30 বছরের প্রতিশ্রুতি চাই না, তাই তিনি একটি 15 বছরের বন্ধকী মধ্যে refinances। কি ঘটেছে?

5% অবধি সুদের হার হ্রাস করার এবং 15 বছরের বন্ধকী দ্বারা অর্থ প্রদানের ত্বরান্বিত করার পরে, জো আসলে প্রকৃত দৃশ্যকল্পের অধীনে পুনঃপ্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে আরও আগ্রহের অর্থ প্রদান করে। অন্য কথায়, পুনঃপ্রতিষ্ঠান জোয়ের জন্য একটি মারাত্মক চুক্তি, কারণ সে তার বন্ধকীতে অনেক দূরে।

তলদেশের সরুরেখা

অনুমান করবেন না যে পুনঃনামকরণ সবসময় একটি ভাল বা খারাপ ধারণা। যদি আপনার প্রস্তাবিত সম্ভাব্য চুক্তিটি আপনার বিশেষ পরিস্থিতিতে ইন্দ্রিয়গ্রাহ্য হয় তবে গণনা করার জন্য আপনার সুদের হার, ঋণের শর্তাদি এবং একটি স্প্রেডশীট বা অনলাইন রেফিনেন্স ক্যালকুলেটরটিতে খরচগুলি প্লাগ করুন।

থংবার সাধারণ নিয়ম হিসাবে, আপনি বন্ধকী পরিশোধের জন্য প্রথম কয়েক বছরের মধ্যে আছেন এবং আপনি 0.75 শতাংশ বা তার বেশি সুদের হার হ্রাস করতে পারেন তবে আপনাকে এটি বিবেচনা করতে হবে। আগে আপনার বন্ধকী মধ্যে আপনি পুনরূদ্ধার, ভাল।