নিয়মিত হার বন্ধকী: সংজ্ঞা, ধরন, পেশাদার, কনস

একটি স্থায়ী হার বন্ধকী একটি ঋণ যা একটি সূচক তার সুদের হার বেস। সূচকটি সাধারণত লিবার রেট, ফিড ফান্ড রেট, বা এক বছরের ট্রেজারি বিল। একটি এআরএম একটি স্থায়ী হার ঋণ, পরিবর্তনশীল হার বন্ধকী, বা পরিবর্তনশীল হার ঋণ হিসাবে পরিচিত হয়।

প্রতিটি ঋণগ্রহীতা নির্ধারণ করে যে এটি সূচক হারে কত পয়েন্ট যোগ করবে। এটি সাধারণত বেশ কয়েক শতাংশ পয়েন্ট। উদাহরণস্বরূপ, লিবার হার 0.5 শতাংশ হলে, এআরএম হার 2.5 শতাংশ থেকে 3.5 শতাংশ হতে পারে। বেশিরভাগ ঋণদাতা নির্দিষ্ট বিজ্ঞাপনের জন্য বিজ্ঞাপিত হারে হার রাখে। তারপর হার নিয়মিত অন্তর উপর rises। এটি একটি রিসেট হিসাবে পরিচিত হয়। এটা ঋণ শর্তাবলী উপর নির্ভর করে। আপনি যে ধরণের ঋণ পেতে পারেন তার উপর নির্ভর করে এটি মাসিক, ত্রৈমাসিক, বার্ষিক, প্রতি তিন বছর বা পাঁচ বছর হতে পারে।

আপনি উচ্চ সুদের হার দিতে পারবেন কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনাকে ছোট্ট মুদ্রণটি সাবধানে পড়তে হবে।

রিসেট করার পরে, Libor হিসাবে হার বৃদ্ধি হবে। অর্থাত্ প্রাথমিক পাঁচ বছরের মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে আপনার অর্থ প্রদান হঠাৎ করে হঠাৎ করে চড়তে পারে। সেই সময়ের মধ্যে যদি লিবার 2.5 শতাংশ বৃদ্ধি পায় তবে আপনার নতুন সুদের হার 4.5 শতাংশ বা 5.0 শতাংশ বৃদ্ধি পাবে। ঐতিহাসিক লিবার রেটটি প্রকাশ করে যে লিবার ২006 এবং ২007 সালে বৃদ্ধি পেয়েছিল। এটি অনেক বন্ধকী ডিফল্ট প্রবর্তন করেছিল যা সাবপ্রাইম বন্ধকী সংকটের দিকে পরিচালিত করেছিল।

এর অর্থ আপনাকে ফেড ফান্ড রেট এবং স্বল্পমেয়াদী ট্রেজারি বিল ফলনের পরিবর্তনগুলিতে মনোযোগ দিতে হবে। কারণ Libor সাধারণত এটির সাথে তালা লাগাতে পরিবর্তন করে। বন্ড পতনের জন্য চাহিদা যখন ট্রেজারি ফলন বৃদ্ধি।

পেশাদাররা

স্থায়ী হার বন্ধকীগুলির সুবিধা হল নির্দিষ্ট হার বন্ধকীগুলির চেয়ে হার কম। যারা হার 10 বছরের ট্রেজারি নোট বাঁধা হয়। তার মানে আপনি কম জন্য একটি বড় বাড়ি কিনতে পারেন। এটি মাঝারি আয়গুলির সাথে প্রথমবারের মতো বাড়ির মালিকদের এবং বিশেষ করে আকর্ষণীয়।

কনস

বড় অসুবিধা হ'ল সুদের হার বাড়লে আপনার মাসিক পেমেন্ট আকাশে উঠতে পারে। সুদের হার রিসেট করার পরে অনেক লোক অবাক হয়ে যায়, এমনকি এটি চুক্তিতে থাকলেও। যদি আপনার আয় বেড়ে যায় না, তবে আপনি আপনার বাড়ির সামর্থ্য নিতে পারবেন না এবং এটি হারাতে পারে।

নিয়মিত হার বন্ধকী 2004 সালে জনপ্রিয় হয়ে ওঠে। এদিকে ফেডারেল রিজার্ভ ফেড ফান্ড রেট বৃদ্ধির শুরু করে। সুদের হার বেড়ে যাওয়ার কারণে প্রচলিত ঋণের চাহিদা হ্রাস পেয়েছে। ব্যাংক মাসিক পেমেন্ট কম করতে স্থায়ী হার বন্ধকী তৈরি করেছে।

প্রকারভেদ

2004 সালে, ব্যাংকার সম্ভাব্য বাসগৃহ মালিকদের প্ররোচিত করার জন্য নতুন ধরণের ঋণের সাথে সৃজনশীল হন। এখানে সবচেয়ে জনপ্রিয় কিছু উদাহরণ।

সুদের শুধুমাত্র ঋণ। তারা সর্বনিম্ন হার আছে। আপনার মাসিক পেমেন্ট শুধু আগ্রহের দিকে যায়, এবং প্রথম তিন থেকে পাঁচ বছরের জন্য নীতির কোনও নয়। তারপরে, আপনি নীতির আবরণের জন্য উচ্চতর অর্থ প্রদান শুরু করবেন। অথবা, আপনি হয়তো একটি বড় বেলুন পেমেন্ট করতে পারেন।

আপনি কিভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে সচেতন হলে, এই ঋণগুলি খুব সুবিধাজনক হতে পারে। আপনি এটি সামর্থ্য দিতে পারেন, কোনো অতিরিক্ত পেমেন্ট নীতি সরাসরি দিকে যায়। আপনি যদি এই অর্থ প্রদানের বিষয়ে শৃঙ্খলাবদ্ধ হন তবে আপনি প্রকৃতপক্ষে নীতির বিরুদ্ধে আরো অর্থ প্রদান করতে পারেন। এই ভাবে আপনি একটি প্রচলিত বন্ধকী সঙ্গে বাড়ীতে একটি উচ্চতর ইকুইটি লাভ হবে। আপনি সমন্বয় বা বেলুন পেমেন্ট জন্য প্রস্তুত না হয় তাহলে এই ঋণ বিপজ্জনক। তারা কোনো স্থায়ী হার বন্ধকী একই অসুবিধা আছে।

অপশন এআরএম। তারা ঋণদাতাদের প্রতি মাসে কত টাকা দিতে হবে তা চয়ন করার অনুমতি দেয়। তারা প্রায় এক থেকে দুই শতাংশ "টিজার" হার দিয়ে শুরু। এই প্রথম পেমেন্ট পরে এমনকি একটি উচ্চতর রিসেট করতে পারেন। সর্বাধিক (80 শতাংশ) বিকল্প এআরএম ঋণদাতারা প্রতি মাসে শুধুমাত্র ন্যূনতম পেমেন্ট করে। বিশ্রাম নেতিবাচক amortization ঋণ ঠিক মত, বন্ধকী ভারসাম্য যোগ করা হয়।

ঋণগ্রহীতা মনে করে পেমেন্ট পাঁচ বছর স্থায়ী হয়। যদি অবৈতনিক বন্ধকী ব্যালেন্সটি 110 শতাংশ বা মূল মূল্যের 125 শতাংশ বৃদ্ধি পায় তবে ঋণটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে পুনরায় সেট হয়। এটি একটি অর্থপ্রদান যা মূল পরিমাণ তিনগুণ হতে পারে। খাড়া জরিমানা ঋণ গ্রহীতাদের refinancing থেকে প্রতিরোধ। ফলস্বরূপ, বেশিরভাগ ঋণদাতারা কেবল ঋণের গভীরে পড়ে। বাড়িটি বন্ধকী থেকে কম মূল্যের পরে বা ঋণগ্রহীতা চাকরি হারায় তবে তারা বন্ধ করে দেয়।

এই ঋণগুলি সাবপ্রাইম বন্ধকী সংকটের পিছনে বিশাল চালক ছিল। যদিও সমস্ত হোম ঋণের মাত্র 2 শতাংশ বিকল্প এআরএমএস ছিল, তবে তারা 300 বিলিয়ন ডলারের মূল্যবান ছিল। তাদের অধিকাংশই ডিফল্ট। ক্যালিফোর্নিয়ায় কমপক্ষে 60 শতাংশ ছিল, যেখানে বাড়ির দাম 30-40 শতাংশ হ্রাস পেয়েছিল। এটি মেকিংহোমসফোর্ডেবলের মতো হোম লোন সংশোধন প্রোগ্রামগুলির সুবিধা গ্রহণ থেকে তাদের অযোগ্য ঘোষণা করেছে। (উত্স: "বিষাক্ত বন্ধকী," দায়ী দায়ী কেন্দ্র, নভেম্বর 5, 2007. "নাইটমেয়ার বন্ধকী," বিজনেসউইক, 11 সেপ্টেম্বর, 2006.)