নিয়মিত হার বন্ধকী এবং বিপর্যস্ত

নিয়মিত হার বন্ধকগুলি (এআরএম) হ'ল এমন হারের সাথে হোম ঋণ হয় যা পরিবর্তিত হয়। সুদের হার বৃদ্ধি এবং সাধারণভাবে হ্রাস হিসাবে, স্থায়ী হার বন্ধকী হারের অনুসরণ। এই একটি বাড়িতে পেতে জন্য দরকারী ঋণ হতে পারে, কিন্তু তারা ঝুঁকিপূর্ণ। এই পৃষ্ঠায় নিয়মিত হার বন্ধকী মূলসূত্র কভার।

হার

নিয়মিত হার বন্ধকগুলি অনন্য কারণ মর্টগেজের সুদের হার বাজারে সুদের হারের সাথে সমন্বয় করে। এটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ বন্ধকী পরিশোধের পরিমাণ ঋণের সুদের হার দ্বারা (অংশে) নির্ধারিত হয়। সুদের হার বেড়ে যায়, মাসিক পেমেন্ট বৃদ্ধি পায়। একইভাবে, সুদের হার হিসাবে পেমেন্ট পড়ে পড়ে।

আপনার স্থায়ী হার বন্ধকী হার কিছু বাজার সূচক দ্বারা নির্ধারিত হয়। অনেক বিন্যাসযোগ্য হার বন্ধকগুলি LIBOR, প্রাইম রেট, ফান্ড সূচক, বা অন্যান্য সূচকের সাথে সংযুক্ত থাকে। আপনার বন্ধকী ব্যবহার সূচী একটি প্রযুক্তিগততা, কিন্তু এটি আপনার পেমেন্ট পরিবর্তন কিভাবে প্রভাবিত করতে পারে। আপনার ঋণদাতাকে জিজ্ঞাসা করুন কেন তারা আপনাকে প্রদত্ত সূচকের উপর ভিত্তি করে একটি স্থায়ী হার বন্ধকী দিয়েছে।

নিয়মিত হার বন্ধকী উপকারিতা

স্থায়ী হার বন্ধকী বিবেচনা মূল কারণ হল যে আপনি কম মাসিক সঙ্গে শেষ হতে পারে পেমেন্ট। ব্যাংক (সাধারণত) আপনাকে কম প্রাথমিক হার দিয়ে পুরস্কৃত করে কারণ ভবিষ্যতে সুদের হার বাড়তে পারে এমন ঝুঁকি আপনি গ্রহণ করছেন। একটি নির্দিষ্ট হার বন্ধকী সঙ্গে পরিস্থিতি তুলনা, যেখানে ব্যাংক ঝুঁকি নেয়। হার বৃদ্ধি হলে কি হবে তা বিবেচনা করুন: আপনার নির্দিষ্ট হার বন্ধকী থাকলে ব্যাংক আপনাকে নীচের-বাজারের হারে অর্থ প্রদান বন্ধ করে দেয়। অন্যদিকে, হার হ্রাস হলে, আপনি কেবল পুনঃপ্রতিষ্ঠান এবং একটি ভাল হার পেতে হবে।

নিয়মিত হার বন্ধকী সংকট

আরে, কোন বিনামূল্যে লাঞ্চ নেই। আপনি যখন কম পেমেন্ট থেকে উপকৃত হতে পারেন, তখনও আপনার কাছে ঝুঁকি রয়েছে যে হারগুলি আপনার উপরে বাড়বে। যদি তা হয়, আপনার মাসিক পেমেন্ট নাটকীয়ভাবে বৃদ্ধি করতে পারেন। আপনি একটি স্থায়ী হার বন্ধকী আছে একবার একবার একটি সাশ্রয়ী মূল্যের পেমেন্ট কি একটি গুরুতর বোঝা হতে পারে। পেমেন্ট আপনি ঋণ ডিফল্ট আছে যে এত উচ্চ পেতে পারেন।

নিয়মিত হার বন্ধকী ব্যবস্থাপনা

ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করার জন্য, আপনি সঠিক টাইপের স্থায়ী হার বন্ধকটি বাছাই করতে চান। আপনার ঝুঁকি পরিচালনা করার সবচেয়ে ভাল উপায় হল সীমাবদ্ধতা এবং "ক্যাপ" সহ ঋণ থাকা। ক্যাপ আসলে একটি স্থায়ী হার বন্ধকী সামঞ্জস্য করতে পারেন কত সীমা হয়।

আপনার ঋণের সুদের হারের উপর আপনার ক্যাপ থাকতে পারে, অথবা আপনার মাসিক পেমেন্টের ডলারের পরিমাণে আপনার টুপি থাকতে পারে। অবশেষে, আপনার ঋণের হার নিশ্চিত হওয়া সংখ্যার অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে যা হারটি সমন্বয় শুরু হওয়ার আগে পাস করতে হবে - উদাহরণস্বরূপ প্রথম পাঁচ বছর। এই বিধিনিষেধগুলি স্থায়ী হার বন্ধকগুলির ঝুঁকিগুলি সরাতে পারে তবে তারা কিছু সমস্যাও তৈরি করতে পারে।

এখন আপনি কিভাবে এআরএম বন্ধকগুলি কাজ করে তা গতিতে চলেছেন। চলুন তারা কখনও কখনও কিভাবে তাকান না আপনার পক্ষে কাজ। (উল্লেখ্য যে এআরএম বন্ধকী শব্দটি অকার্যকর - "এম" বন্ধকী জন্য - কিন্তু আমরা এই শব্দটি পরিচিতির জন্য ব্যবহার করব।)

ক্যাপ বিভিন্ন ধরনের

এআরএম বন্ধকী ক্যাপ বিভিন্ন উপায়ে কাজ করতে পারেন। পর্যায়ক্রমিক ক্যাপ এবং জীবনকাল ক্যাপ আছে। একজন পর্যায়ক্রমিক টুপি একটি নির্দিষ্ট সময়ের মত আপনার হার কতটা পরিবর্তিত হতে পারে তা সীমাবদ্ধ করে। লাইফটাইম ক্যাপ ঋণের পুরো জীবনের উপর আপনার এআরএম বন্ধকী হার কতটা পরিবর্তন করতে পারে তা সীমাবদ্ধ করুন।

এআরএম বন্ধকী উদাহরণ

আপনি প্রতি বছর 1% একটি মেয়াদী ক্যাপ আছে অনুমান।যদি সেই বছরে হার 3% বৃদ্ধি পায় তবে আপনার এআরএম বন্ধকী হার কেবলমাত্র 1% বৃদ্ধি পাবে। লাইফটাইম ক্যাপ অনুরূপ। যদি আপনি 5% জীবনকালের টুপি পেয়ে থাকেন তবে আপনার ঋণের সুদের হার 5% ছাড়িয়ে যাবে না।

মনে রাখবেন যে একটি পর্যায়ক্রমিক টুপি অতিরিক্ত সুদের হার পরিবর্তন বছরের পর বছর ধরে বহন করতে পারে। উপরের উদাহরণটি বিবেচনা করুন যেখানে সুদের হার 3% বেড়েছে তবে আপনার এআরএম বন্ধকী টুপি আপনার ঋণের হার 1% বৃদ্ধি করে রেখেছে। যদি সুদের হার আগামী বছরের সমতল হয়, তবে এটি সম্ভব যে আপনার এআরএম বন্ধকী হার অন্য 1% বাড়বে আপনি এখনও "owe" পূর্ববর্তী টুপি পরে।

পাওয়া এআরএম বন্ধকী সুবিধার বিভিন্ন আছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি নিম্নলিখিত খুঁজে পেতে পারেন:

• 10/1 এআরএম বন্ধকী - হার 10 বছরের জন্য স্থির করা হয়, তারপরে প্রতি বছর সমন্বয় করা হয় (ক্যাপ পর্যন্ত, যদি থাকে)
• 7/1 এআরএম বন্ধকী - হার 7 বছরের জন্য স্থির করা হয়, তারপরে প্রতি বছর সমন্বয় করা হয় (ক্যাপ পর্যন্ত, যদি থাকে)
• 1 বছর এআরএম বন্ধকী - হার এক বছরের জন্য স্থির করা হয় তবে তারপরে কোনও ক্যাপের জন্য বার্ষিকভাবে সামঞ্জস্য করা হয়

সমস্ত ক্যাপ সমান তৈরি করা হয় না

মনে রাখবেন যে আপনার ঋণের জীবনের উপর ক্যাপগুলি ভিন্ন হতে পারে। প্রথম সমন্বয় 5% পর্যন্ত হতে পারে, পরবর্তী সমন্বয় 1% এ capped হতে পারে। যদি এটি কোনও এআরএম বন্ধকের ক্ষেত্রে বিবেচিত হয় তবে আপনার মাসিক অর্থ প্রদানের জন্য একটি বন্য সুইংয়ের জন্য প্রস্তুত হোন যখন প্রথম রিসেট চারপাশে ঘুরবে।

Caps এর Pitfalls

ক্যাপ এবং সীমাবদ্ধতা আপনাকে রক্ষা করতে পারে, তারা কিছু সমস্যা হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার এআরএম মর্টগেজের মাসিক পেমেন্ট কত বেশি হবে তার উপর সীমা থাকতে পারে - নির্বিশেষে সুদের হারগুলির গতিবিধি নির্বিশেষে। যদি হারগুলি এত বেশি হয় যে আপনি আপনার পেমেন্টে উপরের (ডলার) সীমাটি আঘাত করেন তবে আপনি প্রদত্ত মাসের জন্য আপনার প্রদত্ত সমস্ত সুদ পরিশোধ করতে পারবেন না। এই যখন, আপনি নেতিবাচক amortization মধ্যে পেতে, অর্থাত্ আপনার ঋণ ভারসাম্য আসলে বৃদ্ধি প্রতি মাস.

ক্রেতা সচেতন হতে হবে

এআরএম বন্ধকীগুলির সাথে নিচের লাইনটি হল যে আপনি কী করতে যাচ্ছেন তা জানা দরকার। আপনার ঋণদাতা কিছু খারাপ-কেস-দৃশ্যকল্প ব্যাখ্যা করতে হবে যাতে আপনি পেমেন্ট সমন্বয় দ্বারা blindsided হয় না। বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতা এই কী-ই-এগুলি দেখে এবং ভবিষ্যতে পেমেন্ট বৃদ্ধির শোষণ করার জন্য আরও ভাল অবস্থানে থাকবে, তা 5 বা 10 বছরেরও বেশি কিনা। এই ক্ষেত্রে খুব ভাল হতে পারে, কিন্তু জিনিস আমরা পরিকল্পনা করেছি উপায় সবসময় কাজ করে না।