আপনার 401 (কে) থেকে একটি বাড়ি কিনুন থেকে ধার

একটি বাড়ি কেনা একটি উত্তেজনাপূর্ণ মাইলস্টোন কিন্তু এটি প্রায়ই একটি গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক বিনিয়োগ প্রয়োজন যে এক। আপনি কতটা বাড়ির সামর্থ্য দিতে পারেন এবং আপনার মাসিক বন্ধকী পরিশোধের অর্থগুলি আপনার বাজেটকে কীভাবে প্রভাবিত করবে তা গণনা করা গুরুত্বপূর্ণ, তবে বিবেচনা করার অন্যান্য খরচ রয়েছে।

সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ দুটি আপনার ডাউন পেমেন্ট এবং ক্লোজিং খরচ হয়। রিয়েল এস্টেট অফ রিয়েলটর্সের মতে, ২016 সালে সাধারণত হোম ডাউন পেমেন্ট ক্রয় মূল্যের 11 শতাংশ ছিল। 200,000 ডলারের জন্য এটি 22,000 ডলারে আসবে। ক্লোজিং খরচ, যা আপনার বন্ধকী ঋণ চূড়ান্ত করার জন্য প্রশাসনিক ফি এবং অন্যান্য খরচগুলি অন্তর্ভুক্ত করে, বাড়ির মোট ক্রয়মূল্যের 5 শতাংশের মধ্যে 2 শতাংশ যোগ করে।

যদিও বিক্রেতা কিছু বন্ধের ফি দিতে পারে তবে আপনি এখনও মূল্যের অংশ গ্রহণের জন্য দায়ী হতে পারেন। আপনার বাড়ির ক্রয়ের পরিকল্পনা হিসাবে আপনি ডাউনড পেমেন্ট বা ক্লোজিং খরচগুলির জন্য তরল নগদ সঞ্চয় না থাকলে 401 (কে) একটি বাড়ির কাছ থেকে ধার নিতে পারেন তবে আপনি অবাক হবেন। সংক্ষিপ্ত উত্তর হ্যাঁ, কিন্তু আরো গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন, আপনি উচিত?

একটি বাড়ি জন্য 401 (কে) থেকে ধার: একটি 401 (কে) ঋণ পেতে

আপনার 401 (কে) থেকে আপনার ডাউন পেমেন্ট বা বন্ধ করার খরচগুলি জুড়ে ঋণ নিতে চান তবে এটি করার দুটি উপায় রয়েছে: একটি 401 (কে) ঋণ বা প্রত্যাহার। দুটি বিকল্প এবং প্রতিটি বিকল্পের আর্থিক প্রভাবগুলির মধ্যে পার্থক্য বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।

যখন আপনি আপনার 401 (কে) থেকে ঋণ গ্রহণ করেন, তখন এটি অবশ্যই আগ্রহের সাথে পুনঃপ্রদান করা আবশ্যক। অনুমান করা হয়েছে, আপনি নিজের স্বার্থে ফেরত প্রদান করছেন এবং হার কম হতে পারে তবে এটি অ্যাক্সেস করার জন্য বিনামূল্যে অর্থ নয়। 401 (কে) ঋণের বিষয়ে অন্য কিছু মনে রাখা হল যে সমস্ত পরিকল্পনা তাদের অনুমতি দেয় না। আপনার পরিকল্পনা যদি হয়, আপনি কত ধার নিতে পারেন সচেতন হতে হবে। অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবাগুলি আপনার ন্যস্ত অ্যাকাউন্টের 50 শতাংশ বা $ 50,000, যা কম তা 401 (কে) ঋণকে সীমাবদ্ধ করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স $ 50,000 হয় তবে আপনি যে পরিমাণ অর্থ ধার করতে পারবেন তা $ 25,000, যা আপনি সম্পূর্ণরূপে নিখরচায় বলে মনে করছেন।

পরিশোধের ক্ষেত্রে, 401 (কে) ঋণ পাঁচ বছরের মধ্যে পরিশোধ করা আবশ্যক। আপনার অর্থ প্রদান অন্তত ত্রৈমাসিক হতে হবে, এবং প্রধান এবং সুদ উভয় অন্তর্ভুক্ত করা আবশ্যক। উল্লেখ্য একটি গুরুত্বপূর্ণ সতর্কতা: ঋণের পেমেন্ট আপনার পরিকল্পনা অবদান হিসাবে গণ্য করা হয় না। প্রকৃতপক্ষে, আপনার নিয়োগকর্তা ঋণ পুনঃপ্রাপ্ত না হওয়া পর্যন্ত অস্থায়ীভাবে পরিকল্পিত কোনও নতুন অবদান স্থগিত করতে পারেন। এটি উল্লেখযোগ্য কারণ 401 (ক) অবদানগুলি আপনার করযোগ্য আয়কে কম করে। আপনি যদি আপনার ঋণ পরিশোধের সময়কালে কোনও নতুন অবদান না পান তবে এটি আপনার ট্যাক্স দায়কে অন্তর্বর্তীকালীন সময়ে ধাক্কা দিতে পারে।

আপনার পরিকল্পনা থেকে একটি ঋণ গ্রহণ বন্ধকী জন্য যোগ্যতা আপনার ক্ষমতা প্রভাবিত করতে পারে। আপনি যদি ইতিমধ্যে ঋণ গ্রহণ করে থাকেন তবে সেই মাসিক পেমেন্টগুলি আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাতের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত করা হয়, যা আপনার মাসে কত আয় রোজগারের প্রতি পরিশোধের জন্য যায়। আদর্শভাবে, আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত একটি বন্ধকী জন্য যোগ্যতা অর্জন 43 শতাংশ বা তার কম হওয়া উচিত।

একটি 401 (কে) একটি বাড়ি কিনতে প্রত্যাহার

ঋণের তুলনায়, আপনার 401 (কে) থেকে প্রত্যাহারটি বাড়ির জন্য প্রয়োজনীয় অর্থ পেতে আরো সহজতর উপায় বলে মনে হয়। টাকা পরিশোধ করতে হবে না এবং আপনি যে ঋণটি প্রত্যাহার করতে পারেন তার মধ্যে আপনি সীমাবদ্ধ নন, আপনি কীভাবে ঋণের সাথে থাকবেন। এটি যেমন সহজ মনে হয় তেমনি একটি প্রত্যাহারের মাধ্যমে একটি বাড়ির জন্য 401 (কে) থেকে ধার নিতে হয়।

বুঝতে প্রথম জিনিস হল যে আপনার নিয়োগকর্তা আপনার পরিকল্পনা থেকে প্রত্যাহার করতে পারবেন না বয়স 59 1/2।তারা যদি কর্মচারীদের প্রাথমিকভাবে 401 (কে) তহবিলগুলি ট্যাপ করতে দেয় তবে আপনাকে প্রমাণ করতে হবে যে তারা কোনও আর্থিক ক্ষতির সম্মুখীন হয়ে যাওয়ার আগে তারা প্রত্যাহারের অনুমতি দেবে। আইআরএস নিয়ম অনুযায়ী, ভোক্তাদের ক্রয় সাধারণত কষ্ট নির্দেশিকা মাপসই করা হয় না।

তবে, আপনি একটি পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তার পিছনে ফেলে রেখেছেন এমন 401 (কে) পরিকল্পনা থেকে প্রত্যাহার করতে পারবেন। এই, যদিও, জিনিস চতুর পেতে পারেন যেখানে।

আপনার বয়স 59 1/2 বছরের কম এবং আপনি একটি পুরোনো 401 (কে) নগদ নগদীকরণ করার সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন, তবে সাধারণ আয়কর সহ আপনার প্রত্যাহার করা অর্থের 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহারের শাস্তি উভয়ই আপনাকে ধার্য করবে। বিতরিত পরিমাণের শতকরা শতকরা স্বয়ংক্রিয়ভাবে ফেডারেল করের জন্য আটকানো হয়, অর্থাত আপনি যদি $ 40,000 প্রত্যাহার করেন তবে $ 8,000 ট্যাক্সের জন্য সরানো হবে।

একটি 401 (কে) ঋণের সাথে, প্রাথমিকভাবে প্রত্যাহারের শাস্তি এবং আয়কর একটি খুব গুরুত্বপূর্ণ ব্যতিক্রম সহ প্রযোজ্য হবে না। আপনি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, তবে অবশিষ্ট কোনও অবশিষ্ট ব্যালেন্স সম্পূর্ণ অর্থ প্রদানযোগ্য হবে। আপনি যদি দেনা পরিশোধ না করেন তবে পুরো পরিমাণটি করযোগ্য বিতরণ হিসাবে বিবেচিত হয়। সেই পরিস্থিতিতে, আপনি যদি আয় 59 এবং 1 বছরের কম বয়সী হন তবে আপনি আয়কর এবং পেনাল্টি পরিশোধ করবেন।

একটি 401 (কে) ঋণ বা প্রত্যাহার আরো অর্থ উপার্জন করে?

আপনি যখন তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারের সাথে সম্পর্কিত সম্ভাব্য ট্যাক্স কামড়কে বিবেচনা করেন, তখন আপনি যে পরিমাণ সুদ পরিশোধ করবেন তার জন্য একটি 401 (কে) ঋণ আরো আকর্ষণীয় বিকল্প হতে পারে, যা আপনি করের মধ্যে যা দেবেন তা থেকে কম। অবশ্যই, উভয় বিকল্পগুলির মধ্যে একটি ত্রুটি রয়েছে: আপনি আপনার অবসর সঞ্চয় হ্রাস করছেন।

401 (কে) ঋণের সাথে, সময়ের সাথে সাথে সেই অর্থ প্রতিস্থাপন করার ক্ষমতা আপনার থাকবে। আপনি যদি পুরাতন 401 (কে) নগদ নগদীকরণ করেন তবে, সেই টাকা ফেরত দেওয়ার কোন উপায় নেই। উভয় ক্ষেত্রে, আপনি সময়ের সাথে আপনার অবসর সম্পত্তি বাড়ানোর জন্য যৌগিক সুদ শক্তি উপর অনুপস্থিত।

আপনি যদি ঋণ গ্রহণ করেন বা প্রত্যাহার করেন তবে 401 (কে) থেকে ঋণ নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার এক ঊর্ধ্বগতি-এটি আপনাকে প্রাইভেট বন্ধকী বীমা প্রদান করা থেকে বিরত রাখতে পারে যদি আপনি ধারককে প্রচুর পরিমাণে পেমেন্ট প্রদান করেন। প্রাইভেট বন্ধকী বীমা বীমা যা ঋণদাতাকে সুরক্ষা দেয় এবং এটির প্রয়োজন যদি আপনি ২0 শতাংশেরও কম রাখেন। আপনি আপনার বন্ধকী পেমেন্ট যোগ করা হয়, যা একটি মাসিক প্রিমিয়াম সহ, কভারেজের জন্য একটি প্রারম্ভিক প্রিমিয়াম পরিশোধ। ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমাটি যখন আপনি বাড়ির ২0 শতাংশ ইক্যুইটি পৌঁছাতে পারেন তখন এটি বাদ দেওয়া যেতে পারে তবে এটি আপনার বন্ধকীর প্রাথমিক বছরে বাড়ির মালিকানা খরচ বাড়িয়ে তুলতে পারে।

আপনার 401 (কে) থেকে ঋণ নেওয়ার বিকল্প

একটি বাড়ি কিনতে 401 (কে) থেকে ঋণ নেওয়ার আগে, বিকল্পগুলি উপলব্ধ আছে কি না তা বিবেচনা করুন। উদাহরণ স্বরূপ:

• ডাউন পেমেন্ট সহায়তা প্রোগ্রাম:ডাউন পেমেন্ট সহায়তা প্রোগ্রাম ডাউন পেমেন্ট এবং ক্লোজিং খরচ সঙ্গে যোগ্য ক্রেতাদের সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়। কিছু প্রোগ্রাম পরিশোধ করা হবে না যা যোগ্যতাসম্পন্ন ক্রেতাদের অনুদান প্রস্তাব। অন্যরা 401 (কে) এর অনুরূপ মেলিং সঞ্চয় প্রোগ্রামগুলি অফার করে, যেগুলি আপনার ডাউন পেমেন্টের জন্য প্রতি ডলারের সাথে মিলে যায়, নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত।
• নিচে পেমেন্ট উপহার:যদি আপনার পরিবারের এমন কোনও সদস্য থাকে যারা আপনার বাড়ি কিনে আপনার প্রচেষ্টায় সমর্থন করতে চায় তবে আপনি তাদের অর্থ প্রদানের জন্য আপনাকে অর্থ প্রদানের জন্য তাদের কাছে জিজ্ঞাসা করতে পারেন। উপহার দেওয়া যেতে পারে এমন অর্থের পরিমাণ এবং আপনার নিজের তহবিলের ডাউন পেমেন্টের দিকে আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে চান তা পরিবর্তিত হতে পারে, যা আপনি পেয়েছেন এমন বন্ধকের প্রকারের উপর নির্ভর করে। ডাউন পেমেন্ট উপহার সঙ্গে মনে রাখবেন সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ জিনিস তারা পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে নথিভুক্ত করা আবশ্যক। অন্যথা, ঋণদাতা এখন আপনাকে আপনার অর্থ প্রদানের জন্য সেই অর্থগুলি ব্যবহার করার অনুমতি দিতে পারে।
• আইআরএ প্রত্যাহার:আপনার যদি একটি আইআরএ থাকে, তবে আপনি 10 শতাংশের প্রাথমিক প্রত্যাহারের শাস্তি ছাড়াই বাড়ির উপর ডাউন পেমেন্টের জন্য আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে $ 10,000 পর্যন্ত অর্থোপার্জন করতে পারেন।তবে, সতর্ক থাকুন যে আপনি যদি একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ থেকে প্রত্যাহার করছেন তবে আপনি এখনও যে পরিমাণ অর্থ প্রত্যাহার করবেন তার উপর আয়কর দিতে পারবেন।

একটি 401 (কে) থেকে ঋণের কিছু সুবিধার আছে, বিশেষত যে আপনি পকেট আউট নগদ বিশাল পরিমাণে সঙ্গে আসতে হবে না। তবে, আপনার অবসর গ্রহণের প্রভাব এবং করের আরো বেশি প্রদেয় হওয়ার সম্ভাব্যতা আপনার সম্মতি দেওয়ার আগে সতর্কতার সাথে ওজন করা উচিত।