100 মিনিট বয়স বরাদ্দ নিয়ম সঙ্গে ত্রুটি

"100 বিয়োগ বয়স" ব্যবহার করে আপনার বিনিয়োগের বরাদ্দ নির্ধারণ করা আপনার অবসরকালীন অর্থ বিনিয়োগের স্মার্ট পদ্ধতির উপর নির্ভর করে? রিসার্চ ইঙ্গিত করে যে এই থাম্বের এই নিয়মটি আপনাকে এটির চেয়ে বেশি ক্ষতি করতে পারে।

"100 মিনিট বয়স" নিয়ম

সম্ভবত আপনি সবচেয়ে বড় বিনিয়োগ সিদ্ধান্ত আপনার সম্পদ বরাদ্দ করা হবে। এই প্রতিটি বিনিয়োগের ধরন, স্টক বনাম বন্ড কত, আপনি যে কোনও সময়ে আপনার পোর্টফোলিও রাখা হবে। বছরের পর বছর ধরে এই সিদ্ধান্তের দিক নির্দেশনা দেওয়ার জন্য বহু অঙ্গের নিয়ম উন্নত হয়েছে। এমন একটি জনপ্রিয় নিয়ম হল "100 বিয়োগের বয়স" নিয়ম, যা আপনাকে বলে যে আপনার 100 টি গ্রহণ করা উচিত এবং আপনার বয়স হ্রাস করা উচিত: ফলাফল হল আপনার সম্পদের শতকরা (যা ইক্যুইটি হিসাবেও উল্লেখ করা হয়) বরাদ্দ করার শতাংশ।

এই নিয়মটি ব্যবহার করে, 40 এ আপনার স্টকগুলিতে 60% বরাদ্দ থাকবে; 65 বছর বয়সে, আপনি স্টক আপনার বরাদ্দ হ্রাস হ্রাস 35% হবে। প্রযুক্তিগত পদে, এটি একটি "পতনশীল ইকুইটি গ্লাইড পথ" হিসাবে উল্লেখ করা হয়। প্রতি বছর (বা প্রতি কয়েক বছরের বেশি সম্ভাবনা) আপনি স্টকগুলিতে আপনার বরাদ্দ হ্রাস করবেন, এইভাবে আপনার বিনিয়োগ পোর্টফোলিওর উদ্বায়ীতা এবং ঝুঁকি স্তরের হ্রাস পাবে।

এই নিয়ম সঙ্গে ব্যবহারিক সমস্যা

এই নিয়মটি মনে করে যে আর্থিক পরিকল্পনা সকলের জন্য একই। বিনিয়োগ সিদ্ধান্তগুলি আপনার আর্থিক লক্ষ্য, আপনার বর্তমান সম্পদ, ভবিষ্যতের আয় সম্ভাব্যতা এবং অতিরিক্ত কোনও কারণের উপর ভিত্তি করে হওয়া উচিত। যদি আপনি বর্তমানে 55 বছর বয়সী এবং আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্টগুলি থেকে প্রত্যাহার না করার পরিকল্পনা না করা পর্যন্ত 70 ½ বছর বয়সে আপনাকে এটি করতে হবে, তারপরে আপনার স্পর্শ করার আগে আপনার অর্থের জন্য আপনার কাজ করার অনেক বেশি বছর রয়েছে। আপনি যদি আপনার অর্থটি বছরে 5% এর বেশি আয় আয় করার সর্বোচ্চ সম্ভাবনা পেতে চান তবে স্টকগুলিতে বরাদ্দকৃত তহবিলগুলির মধ্যে শুধুমাত্র 50% আপনার লক্ষ্য এবং সময় ফ্রেমের উপর ভিত্তি করে খুব রক্ষণশীল হতে পারে।

অন্য দিকে, আপনি 62 হতে পারে, এবং অবসর গ্রহণ সম্পর্কে। এই অবস্থায়, অনেক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি তাদের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলির শুরু তারিখ বিলম্বিত করতে এবং অবসর বয়সী অর্থ তহবিল ব্যবহার করে 70 বছর বয়সে পৌঁছে পর্যন্ত জীবনযাপনের খরচগুলি ব্যবহার করতে উপকৃত হবে। এই ক্ষেত্রে আপনাকে আপনার বিনিয়োগের অর্থের একটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ ব্যবহার করতে হবে পরবর্তী আট বছর, এবং সম্ভবত একটি 38% স্টক থেকে বরাদ্দ খুব বেশী হবে।

গবেষণা কি দেখায়

শিক্ষাবিদরা অন্যান্য বিকল্পের তুলনায় একটি পতনশীল ইকুইটি গ্লাইড পথ (যা 100 বিয়োগের বয়স শাসন প্রদান করবে তা) কতটা ভাল সেটি সম্পর্কে অবসর গবেষণা পরিচালনা শুরু করেছে। অন্যান্য বিকল্পগুলি স্ট্যাটিক বরাদ্দ পদ্ধতি ব্যবহার করে, যেমন বার্ষিক পুনর্বিবেচনা সহ 60% স্টক / 40% বন্ড, বা ক্রমবর্ধমান ইকুইটি গ্লাইড পাথ ব্যবহার করে, যেখানে আপনি বন্ডগুলিতে উচ্চ বরাদ্দ দিয়ে অবসর গ্রহণ করেন এবং আপনার স্টক বরাদ্দ দেওয়ার সময় সেই বন্ডগুলি ব্যয় করেন হত্তয়া।

ওয়েড Pfau এবং মাইকেল Kitces দ্বারা গবেষণা দেখায় যে 1965 সালে আপনি অবসরপ্রাপ্ত যদি আপনি একটি দুর্বল স্টক মার্কেটে, 100 বিয়োগ বয়সের বরাদ্দ পদ্ধতির সবচেয়ে খারাপ ফলাফল বিতরণ, অবসর গ্রহণের ত্রিশ বছর পরে আপনি অর্থ আউট। আপনি আপনার বন্ড ব্যয় যেখানে একটি ক্রমবর্ধমান ইকুইটি গ্লাইড পাথ ব্যবহার করে প্রথম সেরা ফলাফল বিতরণ।

তারা দৃঢ় স্টক মার্কেটে বিভিন্ন বরাদ্দ পদ্ধতির ফলাফল পরীক্ষা করে দেখেছেন, যেমন আপনি 198২ সালে অবসর গ্রহণ করলে আপনি কী অভিজ্ঞতা লাভ করেছেন। একটি শক্তিশালী স্টক মার্কেটে, তিনটি পদ্ধতি আপনাকে দৃঢ়ভাবে সরবরাহ করে স্ট্যাটিক পদ্ধতির সাথে ভাল আকারে রেখে দিয়েছে। অ্যাকাউন্টের মূল্যগুলি এবং ক্রমবর্ধমান ইকুইটি গ্লাইড পাথ পদ্ধতিটি আপনাকে সর্বনিম্ন শেষ অ্যাকাউন্টের মুল্যগুলি ছাড়িয়ে যাচ্ছেন (যা আপনার সাথে শুরু হওয়ার চেয়ে অনেক বেশি ছিল)। 100 বিয়োগের বয়স পদ্ধতিটি অন্য দুটি বিকল্পের মধ্যবর্তী সময়ে ফলাফল প্রদান করে।

সবচেয়ে খারাপ জন্য পরিকল্পনা, শ্রেষ্ঠ জন্য আশা করি

আপনি অবসর নেওয়ার সময়, আপনি দৃঢ় স্টক মার্কেট পারফরম্যান্সের দশক বা দুটি প্রবেশ করবেন কিনা তা জানার কোন উপায় নেই।আপনার বরাদ্দের পরিকল্পনাটি তৈরি করা ভাল, যাতে এটি একটি খারাপ-কেস ফলাফলের উপর ভিত্তি করে কাজ করে। যেমন, 100 ঋণের বয়স পদ্ধতিটি অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে সর্বোত্তম বরাদ্দের পদ্ধতি বলে মনে হচ্ছে না কারণ এটি দরিদ্র স্টকের বাজারের অবস্থার অধীনে ভালভাবে ব্যয় করে না। এইভাবে পোর্টফোলিও বরাদ্দকরণের পরিবর্তে, অবসরপ্রাপ্তদের অবশ্যই বিপরীত পদ্ধতির কথা বিবেচনা করা উচিত: ইচ্ছাকৃতভাবে ব্যয় করা যেতে পারে এমন বন্ডগুলিতে উচ্চতর বরাদ্দের সাথে অবসর গ্রহণ করা, কেবল ইক্যুইটি অংশটি বাড়তে থাকাকালীন।

এই সম্ভবত অবসর সময় ইকুইটি আপনার বরাদ্দ একটি ধীরে ধীরে বৃদ্ধি ফলে হবে।

অবসর পরিকল্পনা জটিল

সম্পদ বরাদ্দ কৌশল অনেক আছে, কিন্তু সেরা কৌশল বিবেচনায় বিভিন্ন কারণ বিবেচনা করে, যা সব বিবেচনা গুরুত্বপূর্ণ। আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা আপনার বর্তমান এবং প্রজেক্টেড আর্থিক ছবির উপর ভিত্তি করে আপনার অবসর প্রয়োজনগুলি গণনা করে এমন প্রোগ্রাম ব্যবহার করে। যদিও আপনি অনলাইনে যে মডেলগুলি খুঁজে পান তার অর্থ আপনার আর্থিক সংস্থানগুলি কীভাবে প্রয়োগ করা যায় সে বিষয়ে আপনাকে খুব সাধারণ নির্দেশিকা দিতে পারে, আর্থিক পরিকল্পনা এমন কিছু যা বিশেষজ্ঞদের কাছে ছেড়ে দিতে হয় - অথবা কমপক্ষে আপনার কাছে বিশেষজ্ঞ বিশেষজ্ঞ মতামত পেতে।