কিভাবে অমরকরণ কাজ করে: উদাহরণ এবং ব্যাখ্যা

Amortization সময় সঙ্গে নির্দিষ্ট পেমেন্ট সিরিজের মধ্যে একটি ঋণ ছড়িয়ে প্রক্রিয়া। আপনি প্রতিটি মাসে বিভিন্ন পরিমাণে ঋণের সুদ এবং মূলধন পরিশোধ করবেন, যদিও আপনার মোট অর্থপ্রদান প্রতিটি সময়ের সমান। এটি প্রায়শই মাসিক ঋণের পেমেন্টের সাথে ঘটে, তবে এমোটাইজেশন একটি অ্যাকাউন্টিং শব্দ যা অন্য ধরণের ব্যালেন্সগুলিতে প্রয়োগ করতে পারে, যেমন একটি অদৃশ্য সম্পত্তির জীবনকালের উপর নির্দিষ্ট খরচ বরাদ্দ করা।

হোম ঋণ এবং স্বয়ংক্রিয় ঋণ সহ ঋণ সহ, প্রতিটি মাসিক পেমেন্ট একই থাকে তবে পেমেন্ট সময়ের সাথে পরিবর্তিত অংশগুলির সাথে গঠিত হয়। প্রতিটি পেমেন্ট একটি অংশ দিকে যায়:

1. সুদের খরচ (আপনার ঋণদাতা কি ঋণের জন্য অর্থ প্রদান করে)।
2. আপনার ঋণের ভারসাম্য হ্রাস করা (ঋণ মূলধন বন্ধ করার নামেও পরিচিত)।

ঋণের শুরুতে, সুদের খরচ তাদের সর্বোচ্চ। বিশেষত দীর্ঘমেয়াদী ঋণের সাথে, প্রতিটি পর্যায়ক্রমিক পেমেন্টের বেশিরভাগই সুদ ব্যয়, এবং আপনি কেবলমাত্র ব্যালেন্সের একটি ছোট অংশটি পরিশোধ করেন। অন্য কথায়, প্রাথমিক ঋণের সময় আপনি ঋণের মূল পরিশোধের জন্য অনেক অগ্রগতি করেন না।

সময় চলে গেলে, প্রতিটি প্রদানের সর্বাধিক অর্থ আপনার প্রিন্সিপালের দিকে যায় এবং আপনি প্রতি মাসে স্বার্থে কম পরিমাণে অর্থ প্রদান করেন।

Amortized ঋণ সম্পূর্ণ সময় একটি নির্দিষ্ট পরিমাণে ঋণ ব্যালেন্স বন্ধ পরিশোধ করার জন্য ডিজাইন করা হয়। আপনার শেষ ঋণের পেমেন্ট আপনার ঋণের অবশিষ্ট চূড়ান্ত অর্থ পরিশোধ করবে।

উদাহরণস্বরূপ, ঠিক 30 বছর (অথবা 360 মাসিক অর্থ প্রদানের পরে) আপনি 30-বছরের বন্ধকী পরিশোধ করবেন।

আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধের পরিবর্তন না; গণনা মোট ঋণের নির্মূল হওয়া পর্যন্ত কেবলমাত্র মাসে ঋণ এবং প্রধান অর্থ প্রদানের অনুপাতগুলি কাজ করে।

অ্যাকশন মধ্যে amortization

কখনও কখনও এটা সহায়ক দেখ সংখ্যা পরিবর্তে প্রক্রিয়া সম্পর্কে পড়া।

একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ amortized হচ্ছে একটি উদাহরণ দেখতে এই পৃষ্ঠার নীচে স্ক্রোল করুন। নীচের টেবিল একটি amortization টেবিল (বা amortization হিসাবে পরিচিত হয় তফসিল ), এবং এই টেবিলগুলি আপনাকে কীভাবে পেমেন্টকে ঋণ প্রভাবিত করে, আপনার আগ্রহের পরিমাণ কতটুকু প্রদান করে এবং কোনও নির্দিষ্ট সময়ে ঋণের জন্য আপনার কত ঋণী হয় তা বুঝতে সহায়তা করে।

নমুনা Amortization টেবিল

নীচের টেবিলটি স্বয়ংক্রিয় ঋণের শুরু এবং শেষের জন্য আমরাইজেশন সময়সূচীটি দেখায়। এটি একটি 20,000 ডলারের পাঁচ বছরের ঋণ যা 5% সুদের চার্জ (মাসিক পেমেন্ট সহ)।

সম্পূর্ণ সময়সূচী দেখতে বা নিজের টেবিল তৈরি করতে, ঋণের করণীয় ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন।

Amortization টেবিল

মাস	ভারসাম্য (শুরু)	পারিশ্রমিক	অধ্যক্ষ	স্বার্থ	ব্যালান্স (শেষ)
1	$ 20,000.00	$ 377.42	$ 294.09	$ 83.33	$ 19,705.91
2	$ 19,705.91	$ 377.42	$ 295.32	$ 82.11	$ 19,410.59
3	$ 19,410.59	$ 377.42	$ 296.55	$ 80.88	$ 19,114.04
4	$ 19,114.04	$ 377.42	$ 297.78	$ 79.64	$ 18,816.26
. . . .	. . . .	. . . .	. . . .	. . . .	. . . .
57	$ 1,494.10	$ 377.42	$ 371.20	$ 6.23	$ 1,122.90
58	$ 1,122.90	$ 377.42	$ 372.75	$ 4.68	$ 750.16
59	$ 750.16	$ 377.42	$ 374.30	$ 3.13	$ 375.86
60	$ 375.86	$ 377.42	$ 374.29	$ 1.57	$ 0

আপনি কিভাবে ঋণ কাজ বুঝতে চান, যদি amortization খুঁজছেন অত্যন্ত সহায়ক।

ঋণের প্রকৃত খরচ: আপনার ঋণের উপাদানগুলির একটি বিস্তারিত ছবির সাথে আপনি মাসিক অর্থ প্রদানের উপর মনোযোগ দেওয়ার পরিবর্তে প্রকৃতপক্ষে আগ্রহের পরিমাণ কতটুকু পরিশোধ করতে পারেন তা দেখতে পারেন।

ভোক্তারা প্রায়ই "সাশ্রয়ী মূল্যের" মাসিক পেমেন্টের উপর ভিত্তি করে সিদ্ধান্ত নেয়, তবে আগ্রহের খরচগুলি আপনি যা কিনছেন তার প্রকৃত মূল্য পরিমাপ করার একটি ভাল উপায়। কখনও কখনও একটি কম মাসিক অর্থ প্রদানের অর্থ হল আপনি যদি আগ্রহের সময় বাড়িয়ে দেন তবে উদাহরণস্বরূপ, আপনি আগ্রহে আরো অর্থ প্রদান করবেন।

সিদ্ধান্ত গ্রহণ: ঋণগ্রহীতা যখন বিভিন্ন শর্তাদির প্রস্তাব দেয় তখন আপনি কোন ঋণটি চয়ন করতে পারেন তা নির্ধারণ করতে পারেন (আপনি কম সুদের হার দিয়ে কতটা সংরক্ষণ করতে পারেন?)।আপনি এমনকি ঋণ পরিশোধ বন্ধ করে কতটা সঞ্চয় করতে পারেন তাও গণনা করতে পারেন - আপনি বেশিরভাগ ঋণের বাকি সমস্ত সুদের চার্জ বাদ দিতে পারবেন।

এমর্টাইজেশন কল্পনা করতে, আপনার লেনদেনের সাথে চার্টটি উল্লম্ব এক্স-অক্ষ এবং অনুভূমিক Y- অক্ষের মতো সময় হিসাবে একটি লাইন নিচে এবং ডান দিকে যাচ্ছে। স্বল্পমেয়াদী ঋণের সাথে, লাইন কম বা কম সোজা। দীর্ঘমেয়াদী ঋণের সাথে, সময় চলে যাওয়ার সময় লাইনটি স্টিপার পায়।

কিভাবে ঋণ Amortize: গণনা

আপনার ঋণের জন্য এমর্টাইজেশন টেবিলগুলি (উপরের একের মত) পেতে বিভিন্ন উপায় রয়েছে:

1. হাত দ্বারা আপনার নিজের টেবিল তৈরি করুন।
2. একটি অনলাইন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন, যা আপনার জন্য টেবিল তৈরি করবে।
3. Amortization সময়সূচী তৈরি এবং ঋণ বিশ্লেষণ করতে সাহায্য করার জন্য স্প্রেডশীট ব্যবহার করুন।

অনলাইনে ক্যালকুলেটর এবং স্প্রেডশিটগুলি প্রায়শই সহজে কাজ করে, এবং যদি আপনি স্ক্র্যাচ থেকে পুরো মডেলটি নির্মাণ না করতে চান তবে আপনি প্রায়ই একটি অনলাইন ক্যালকুলেটরের আউটপুট অনুলিপি এবং পেস্ট করতে পারেন।

মাসিক পেমেন্ট: একটি amortizing ঋণ সঙ্গে, পেমেন্ট figuring মাত্র গণিত হয়। পেমেন্ট ঋণের পরিমাণ, সুদের হার এবং ঋণ কত বছর স্থায়ী হয় তার উপর ভিত্তি করে। সেই তিনটি উপাদানগুলি একসাথে কাজ করে যা প্রতি মাসে আপনি কতটা অর্থ প্রদান করেন এবং কত পরিমাণে আপনি অর্থ প্রদান করবেন তা প্রভাবিত করে।

সুদের হার হ্রাস করা আপনার পেমেন্ট কমিয়ে দিতে পারে এবং এটি আপনাকে অর্থ সংরক্ষণ করতে সহায়তা করে। দীর্ঘ সময় ধরে ঋণ ছড়িয়ে দেওয়ার ফলে আপনার পেমেন্ট কমিয়ে দেওয়া হবে, তবে আপনি ঋণের উপর বেশি সুদ পরিশোধ করতে পারবেন।

একটি ঋণ পরিশোধ করতে, উদাহরণ হিসাবে উল্লিখিত টেবিলটি ব্যবহার করুন এবং নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলি পূরণ করুন:

1. আপনার শুরু ঋণ ব্যালেন্স লক্ষ্য করুন: $20,000
2. পেমেন্ট আউট চিত্র (এই পৃষ্ঠায় দেখানো গণনা): $ 377.42
3. সুদের চার্জ আউট চিত্র প্রতিটি সময়ের জন্য, সাধারণত মাসিক (গণনা দেখানো হয়েছে): প্রথম মাসে 83.33 ডলার
4. আপনার পেমেন্ট থেকে সুদ চার্জ সাবস্ক্রাইব করুন; অবশিষ্টটি সেই মূলধনের পরিমাণ যা আপনি সেই মাসে পরিশোধ করবেন: প্রথম মাসে $ 294.09
5. মূলধন পরিমাণ দ্বারা ঋণ ভারসাম্য হ্রাস করুন আপনি পরিশোধ করেছেন। আপনি আপনার প্রথম পেমেন্ট পরে $ 19,705.91 পাওনা হবে
6. নতুন করে শুরু কর পরের মাসে: $ 19,705.91 দ্বিতীয় মাসে ঋণের ব্যালেন্স

Amortizing ঋণের ধরন

বিভিন্ন ধরণের ঋণ পাওয়া যায় এবং তারা একইভাবে একইভাবে কাজ করে না। কোনও কিস্তি ঋণের পরিমাণবৃদ্ধি করা হয় এবং আপনি স্তরের অর্থ প্রদানের সাথে সময়ের সাথে সাথে শূন্য থেকে শূন্য পর্যন্ত অর্থ প্রদান করেন।

• স্বয়ংক্রিয় ঋণ প্রায়শই পাঁচ বছর (বা ছোট) আমানতযুক্ত ঋণ যা আপনি নির্দিষ্ট মাসিক পেমেন্ট দিয়ে অর্থ প্রদান করেন। প্রকৃতপক্ষে, ক্রেতাদের এবং স্বয়ং বিক্রেতা সহ কিছু লোক, কেবল মাসিক অর্থ প্রদানের শর্তে একটি স্বয়ং কেনার কথা ভাবছেন। লম্বা ঋণ পাওয়া যায় তবে আপনি আপনার ঋণের উপরে ঊর্ধ্বমুখী হওয়ার ঝুঁকি রাখেন, অর্থাত আপনার ঋণটি আপনার গাড়িটির পুনঃস্থাপনের মান অতিক্রম করে, যদি আপনি কম অর্থ প্রদানের জন্য জিনিসগুলিকে আরও বেশি প্রসারিত করেন। প্লাস, আপনি আগ্রহ আরো ব্যয় করব।
• গৃহ ঋণ ঐতিহ্যগতভাবে 15 বছর বা 30 বছরের নির্দিষ্ট হার বন্ধকী। বেশিরভাগ লোক দীর্ঘদিন ধরে ঋণ রাখে না - তারা বাড়ি বিক্রি করে বা ঋণের পুনর্নবীকরণ করে - কিন্তু এই ঋণগুলি কাজ করে যেন আপনি পুরো মেয়াদের জন্য তাদের রাখা যাচ্ছে।
• ব্যক্তিগত ঋণ আপনি একটি ব্যাংক, ক্রেডিট ইউনিয়ন, বা অনলাইন ঋণদাতা থেকে পেতে যে সাধারণত ঋণ amortized হয়। তারা প্রায়ই তিন বছরের শর্তাবলী, নির্দিষ্ট সুদের হার, এবং নির্দিষ্ট মাসিক পেমেন্ট আছে। এই ঋণ প্রায়ই ছোট প্রকল্প বা ঋণ একীকরণের জন্য ব্যবহৃত হয়।

অ্যামোটাইজড না যে ঋণ

• ক্রেডিট কার্ড ঋণ amortizing হয় না।আপনি একই কার্ডে বারংবার ধার নিতে পারেন এবং আপনি চয়ন করতে পারেন যে আপনি প্রতি মাসে কতটা অর্থ প্রদান করবেন (যতক্ষণ আপনি সর্বনিম্ন অর্থ প্রদানের সাথে সাথে - কিন্তু আরও ভাল হয়)। এই ধরনের ঋণগুলি ঘূর্ণায়মান ঋণ হিসাবেও পরিচিত।
• সুদ শুধুমাত্র ঋণ অন্তত না শুরু, না অন্তত না। "সুদ কেবলমাত্র সময়ের" সময় আপনি কেবলমাত্র মূলধারাকে অর্থ প্রদান করতে পারেন যদি আপনি স্বতন্ত্র অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের উপরে এবং সুদের খরচ অতিক্রম করেন।
• বেলুন ঋণ ঋণের জীবনের শেষে আপনাকে একটি বড় মূলধন প্রদান করতে হবে। ঋণের প্রথম দিকে, আপনি ছোট পেমেন্ট পাবেন, কিন্তু শেষ পর্যন্ত ঋণটি আসে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই আপনি বেলুন পেমেন্টটি পুনঃপ্রতিষ্ঠিত করবেন, যতক্ষণ না আপনার হাতে প্রচুর অর্থ থাকে।