আপনার ঋণ বা বিনিয়োগ বন্ধ করা উচিত?

একটি সাধারণ পরিস্থিতি মানুষের মুখোমুখি হয় ঋণ বন্ধ বা বিনিয়োগের মধ্যে সিদ্ধান্ত। উভয় প্রশংসনীয় এবং প্রয়োজনীয়।

আপনার ঋণ পরিশোধ বন্ধ অর্থ হ্রাস চাপ, নিম্ন ঝুঁকি, এবং ব্যক্তিগত জরুরী প্রতিরোধ করার জন্য একটি বৃহত্তর ক্ষমতা। ঋণ-মুক্ত থাকার ফলে এটি সহজেই অর্থনৈতিক মন্দা বা বিষণ্নতা সহ্য করতে পারে, এবং আপনি নমনীয়তা বাড়িয়ে তুলতে পারবেন যা ব্যক্তিগত সুখকে সর্বোচ্চ করতে পারে।

বিনিয়োগের অর্থ এমন একটি রিজার্ভ তৈরি করা যা আপনার এবং আপনার পরিবারকে সুরক্ষা দেয় এবং প্যাসিভ আয়ের উত্স সরবরাহ করে। সম্ভবত সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে, এটি আরামদায়কভাবে অবসর নেওয়ার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ সংগ্রহ করা মানে।

তোমার কি করা উচিত? তাত্ত্বিকভাবে, আপনার ঋণ পরিশোধ এবং বিনিয়োগের মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় সর্বাধিক বুদ্ধিমান পদক্ষেপ অবশ্যই দুটি ভেরিয়েবল তুলনা করা উচিত:

1. আপনার ঋণের পরে আপনি যে ট্যাক্স ট্যাক্স পরিশোধ করছেন তার হার
2. ফেরতের পরে ট্যাক্স রেট আপনি আপনার বিনিয়োগে উপার্জন আশা

অন্য কথায়, যদি আপনি আপনার ঋণের সুদের চেয়ে আপনার বিনিয়োগে উচ্চতর আয় উপার্জন করতে পারেন তবে আপনাকে বিনিয়োগ করতে হবে। অন্যথায়, আপনি আপনার ভারসাম্য বন্ধ করা উচিত। উদাহরণস্বরূপ, কোটি কোটি বিনিয়োগকারী ওয়ারেন Buffett ইচ্ছাকৃতভাবে সাম্প্রতিক দশক পর্যন্ত ওমাহা, নেব্রাস্কাসে তার বাড়িতে বন্ধকী বহন করে কারণ তিনি জানতেন যে তিনি অর্থ বিনিয়োগ পোর্টফোলিওতে অন্যত্র কাজ করতে পারে এবং দীর্ঘমেয়াদী আরও অনেক কিছু করতে পারেন।

তবে, ঝুঁকি-সমন্বয় বিবেচনা করার পরে এটি সর্বদা সর্বোত্তম নয়। পরিবর্তে, আজকের দিনে অনেক আর্থিক পরিকল্পক উভয় বিশ্বকে সর্বোত্তম সরবরাহকারী নির্দেশিকাগুলির একটি আরও বুদ্ধিমান সেট বলে মনে করে।

কোন ঋণ পরিশোধের জন্য এবং কোন বিনিয়োগ তহবিল

আমি নিম্নলিখিত অনুক্রমের সুপারিশ:

1. আপনি এবং আপনার পত্নী কোনও অবসরপ্রাপ্ত একাউন্টটি 401 (কে) পরিকল্পনা হিসাবে কাজ করে থাকেন, আপনি যে কোনও বিনামূল্যে মিলযুক্ত অর্থের পরিমাণ পর্যন্ত পাবেন। অনেক কোম্পানিগুলির জন্য, মিলিং পরিমাণগুলি প্রথম [x]% 50% থেকে 150% এর মধ্যে থাকে।
2. আপনার তাত্ক্ষণিক তহবিল একটি অত্যন্ত তরল, FDIC- বীমাযুক্ত চেকিং, সঞ্চয়, অর্থ বাজার, বা তুলনীয় অ্যাকাউন্টে তৈরি করুন।
3. আপনি যদি যোগ্যতা নির্দেশিকাগুলি পূরণ করেন তবে আপনার উভয়ের জন্য এবং রথ আইআরএর পুরোপুরি তহবিল জমা দিলে আপনার পত্নী। আপনি প্রদত্ত ট্যাক্স বছরের মধ্যে প্রভাব অবধি সীমা চেক করতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, ২018 সালের মধ্যে, বিবাহিত দম্পতি সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় $ 135,000 এরও কম উপার্জনকারী স্বামী-স্ত্রীর প্রতি আয় 5,500 ডলারে আয় করতে পারে (50+ বছর বয়সী স্বামী-স্ত্রীর প্রতি 6,500 ডলার)।
4. কোন উচ্চ সুদের ক্রেডিট কার্ড ঋণ, ছাত্র ঋণ ঋণ, বা অন্যান্য দায় পরিশোধ করুন। ব্যক্তিগতভাবে, আমি সম্ভবত ছাত্র ঋণ ঋণ অগ্রাধিকার চাই কারণ এটি দেউলিয়াের মধ্যে স্রাব সবচেয়ে কঠিন হতে পারে। আপনি ঋণ মুক্ত না হওয়া পর্যন্ত এটি রাখুন এবং প্রায় সব খরচ এ এটি যোগ বন্ধ করুন।
5. বৃত্তের পিছনে ফিরে যান এবং আপনার এবং আপনার পত্নী এর 401 (কে) আপনার পরিকল্পনা বা ট্যাক্স প্রবিধান দ্বারা অনুমোদিত সর্বাধিক পরিমাণ পর্যন্ত অবদান রাখে।
6. আপনি যদি অবসর সংরক্ষণের বিষয়ে গুরুতর হন তবে আপনার রথ আইআরএ শীর্ষস্থানীয় অন্য কোনও আইআরএর মতো এইচএসএ (স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট) ব্যবহার করে এমন একটি কৌশল সন্ধান করুন।
7. সম্পূর্ন করযোগ্য দালালের অ্যাকাউন্টগুলিতে সম্পত্তির বিল্ডিং শুরু, লভ্যাংশ পুনর্নির্মাণ পরিকল্পনা, সরাসরি অনুষ্ঠিত মিউচুয়াল ফান্ড অ্যাকাউন্টগুলি, বা এমনকি দক্ষতার আপনার এলাকার অন্যান্য নগদ-উৎপাদক সম্পদগুলি কিনুন। উদাহরণস্বরূপ, রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগকারী অ্যাপার্টমেন্ট ভবন, অফিস ভবন, শিল্প গুদাম কিনতে পারে। অন্যথায়, আপনি আপনার সন্তানদের এবং / অথবা নাতি-সন্তানদের জন্য একটি কলেজ 529 সঞ্চয় পরিকল্পনা তহবিল বিবেচনা করতে পারেন।

এই ভাবে আচরণ করে, আপনি বেশ কিছু জিনিস অর্জন করেন:

1. আপনি আপনার ট্যাক্স বিলটি কমিয়ে আনেন, যার অর্থ আপনার নিজের পকেটে আরও অর্থ।
2. আপনি আপনার অবসর সম্পত্তি জন্য গুরুত্বপূর্ণ দেউলিয়া সুরক্ষা তৈরি। আপনার নিয়োগকর্তা-পৃষ্ঠপোষক অবসরপ্রাপ্ত পরিকল্পনা, যেমন 401 (কে), বর্তমান নিয়মগুলির অধীনে সীমাহীন দেউলিয়া সুরক্ষা আছে, যখন আপনার রথ আইআরএ 2018 সালের হিসাবে দেউলিয়া সুরক্ষাতে $ 1,283,025 আছে। (২019 সালের মধ্যে এটি আবার এপ্রিলের মধ্যে আবার বাড়বে।)
3. আপনি সময়ের সাথে আপনার ঋণ হ্রাস। একটি পয়েন্ট আসে যেখানে তারা পুরোপুরি পরিশোধিত হয়, এবং আপনার বিনামূল্যে নগদ প্রবাহ ছাদ মাধ্যমে যায়।
4. একবার আপনার অন্যান্য মৌলিক চাহিদা পূরণের পরে আপনি কেবল করযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলিতে ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ করেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার প্রচুর ঋণ এবং ছোট অবসর অ্যাকাউন্ট থাকে তবে সম্ভবত আপনি আইপিওগুলিতে বিনিয়োগ করতে পারবেন না।

আরেকটি উপায়

অন্যথায়, আপনার সম্পত্তির চারপাশে একটি লাইন অঙ্কন করা সম্পূর্ণরূপে ঋণ-মুক্ত হওয়া একটি ভয়ানক ধারণা নয় তাই আপনাকে তাদের কাছ থেকে নিয়ে যাওয়ার বিষয়ে চিন্তা করতে হবে না। আমি যারা তাদের নিজস্ব বাড়ি মালিকানাধীন, সম্পূর্ণভাবে, কলেজ বন্ধ না হওয়া পর্যন্ত এ পর্যন্ত কোনও বিনিয়োগকে ত্যাগ করে, এবং তাদের বিংশ শতাব্দীর ও ত্রিশের দশকের গোড়ার দিকে সাধারণ চাকরির কাজ করার জন্য জরুরী তহবিল তৈরি করেছিলাম। মধ্যযুগের দিকে এগিয়ে যাওয়ার সময় তাদের একটি ভিত্তি ছিল যার ফলে তাদের বিনিয়োগযোগ্য সম্পদগুলি বেড়ে উঠতে পারে, আর্থিক চাহিদাগুলি পুরোপুরি অসংগতিপূর্ণ হয় যা নির্দিষ্ট ব্যক্তি এবং পরিবারগুলিকে অনন্তকালের দিকে ঠেলে দেয়।

অন্য কথায়, তাদের উত্তর সর্বদা ঋণ পরিশোধ করা ছিল, তারপর-এবং শুধুমাত্র তখন বিনিয়োগ শুরু। এবং অনেক মানুষের জন্য, এই দীর্ঘ রান খুব ভাল কাজ করে।

নিচের লাইন: আপনি যে পরিবর্তনশীল যে ব্যাপার

চূড়ান্ত বিশ্লেষণে, আমার মতামত হলো যে আচরণগত অর্থনীতি আপনার সিদ্ধান্তে নির্ণয় করা দরকার। আপনি বিনিয়োগ এবং ঋণ পরিশোধ বন্ধ মধ্যে সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে 1. আপনি সঙ্গে বসবাস করতে পারেন, 2. এটি সম্পন্ন না হওয়া পর্যন্ত আপনি স্টিক সম্ভবত, এবং 3. আপনি রাতে ভাল ঘুমাতে দেয়।আপনি যতক্ষণ চলতে থাকবেন, ততক্ষণ আপনি শেষ-খেলাের উদ্দেশ্যটি অর্জন করতে পারবেন, যা কোনও ঋণ এবং প্রচুর পরিমাণে লাভজনক বিনিয়োগ নয় যা আপনার পরিবারের জন্য আরামদায়ক মান প্রদান করে। যথেষ্ট ধৈর্য এবং কঠোর পরিশ্রমের সাথে, এটি একটি লক্ষ্য যা আপনি অর্জন করতে পারেন।