আপনার নেতিবাচক ইক্যুইটি বন্ধক পুনর্নবীকরণ

একজন বাড়ির মালিক হিসাবে, আপনার নিজের মূল ঋণটি আপনার বন্ধকী ঋণের অসামান্য ব্যালেন্সের তুলনায় কম মূল্যের যদি আপনি একটি নেতিবাচক ইকুইটি বন্ধকী দিয়ে নিজেকে খুঁজে পেতে পারেন। যখন লোকেরা হাউজিং বুদ্বুদ বিস্ফোরণের আগে বাড়িগুলি কিনে বা অর্থনীতি মন্দার মধ্যে পড়ে, তখনই এটি ঘটতে পারে।

যদিও বাজারের উন্নতির জন্য অপেক্ষা করার সময় আপনি কেবল আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে পারছেন, তবুও আপনার কাছে পুনঃবিনিয়োগ এবং আপনার বন্ধকী পরিস্থিতি উন্নত করার সুযোগ থাকতে পারে। এক বিকল্প, সরকার সমর্থিত হোম সাশ্রয়ী মূল্যের পুনর্নবীকরণ প্রোগ্রাম (এইচএআরপি), 31 ডিসেম্বর, ২018 সালের মধ্যে বাড়ানো হয়েছে।

নেতিবাচক ইক্যুইটি বন্ধকী: আমার বিকল্প কি?

নেতিবাচক ইক্যুইটি দিয়ে অনেক বাড়িওয়ালা পুনর্নবীকরণ করতে চান তবে তাদের বাড়ির পাশাপাশি অন্য সকলের সাথে এটির চেয়ে কম মূল্যের। সম্ভবত আপনি আপনার বাড়ির পুনঃপ্রতিষ্ঠা করার জন্য কয়েকটি ব্যাংকের সাথে যোগাযোগ করেছেন, কিন্তু তারা বলেছে যে আপনার ঋণ-মূল্যের (এলটিভি) অনুপাত খুব বেশী। অন্য কথায়, আপনার বাড়ির বন্ধকী ঋণটি আপনার বাড়ির বর্তমান মূল্যায়িত মূল্যের শতকরা শতকরা বেশি বড়, বা আসলে এটি অতিক্রম করে। ভাগ্যক্রমে, আপনি এখনও কয়েক বিকল্প আছে।

এটি একটি নেতিবাচক, বা "underwater" বন্ধকী পুনর্নবীকরণ করা সম্ভব, যদিও এটি অগত্যা সহজ নয়। আপনার দুটি পছন্দ আছে:

• সরকারের বাড়িওয়ালা সহায়তা প্রোগ্রামগুলির একটি ব্যবহার করে পুনর্নবীকরণ করার চেষ্টা করুন।
• বন্ধ করতে নগদ আনুন, যা অধিকাংশ বাসগৃহ মালিকদের জন্য সম্ভবপর নয়।

হাউজিং সংকটের ফলে, সরকার কঠিন সময়ে সম্মুখীন হোমমাইনারদের জন্য বেশ কয়েকটি প্রোগ্রাম তৈরি করেছে। এই প্রোগ্রামগুলি আপনাকে নেতিবাচক ইক্যুইটি বা খুব বেশি LTV অনুপাত থাকা সত্ত্বেও আপনি পুনর্নবীকরণের অনুমতি দেয়। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে আপনাকে আপনার বন্ধকীতে বর্তমান হতে হবে। আপনি যদি অনুপস্থিত অর্থ প্রদান শুরু করেন তবে এটি আপনাকে কিছু ঋণ প্রোগ্রাম থেকে অযোগ্য ঘোষণা করতে পারে।

পুনর্নবীকরণ প্রোগ্রাম

কোন refinancing প্রোগ্রাম আপনি ব্যবহার করা উচিত? এটি আপনার মর্টগেজ ঋণের উপর নির্ভর করে, বা আরো বিশেষভাবে, এটি নির্ভর করে যে বর্তমানে আপনার ঋণের মালিক কে। ঋণগ্রহীতা তাদের ঋণ Fannie Mae বা ফ্রেডি ম্যাক সঙ্গে দেখা হতে পারে। আপনি যদি সেই সংস্থার বিষয়ে কখনোই শোনা নাও তবে এটি সম্ভব, সুতরাং এই ঋণগুলি পুনঃনামকরণের জন্য এইচআরপি প্রোগ্রামই একমাত্র বিকল্প।

যদি আপনার বন্ধকটি ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাক দ্বারা সমর্থিত না হয় তবে আপনি কম বা কোন-ইকুইটি পুনঃনামকরণের জন্য উপলব্ধ অন্যান্য অন্যান্য পুনঃপ্রতিষ্ঠান প্রোগ্রামগুলি অনুসন্ধান করতে পারেন যেমন FHA স্ট্রিমলাইন বা ভিএ স্ট্রিমলাইনযুক্ত ঋণ পুনরূদ্ধার প্রোগ্রাম। অনেক ক্ষেত্রে এই প্রোগ্রামগুলির কোনও LTV প্রয়োজন নেই এবং একটি নতুন মূল্যায়ন প্রয়োজন হয় না, তাই ঋণটি আপনার বাড়ির পূর্বের মানের উপর ভিত্তি করে, যা সমস্ত পার্থক্য তৈরি করতে পারে।

আরেকটি বিকল্প: বন্ধকী বন্ধ পরিশোধ

নেতিবাচক ইকুইটি দিয়ে পুনঃপ্রতিষ্ঠার আরেকটি উপায় রয়েছে এবং এটি আপনার ঋণের মূল্যকে আপনার বাড়ির বর্তমান মূল্যের কাছাকাছি নিয়ে নগদ অর্থ প্রদান করতে হবে। আপনার ঋণের উপর বড় অর্থ প্রদানের মাধ্যমে বা আপনি পুনঃপ্রতিষ্ঠিত হওয়ার পরে নগদ অর্থ প্রদান করে আপনার প্রদেয় পরিমাণ হ্রাস করবেন।

আপনার সম্পত্তির উচ্চ LTV অনুপাত সম্ভবত একটি ঐতিহ্যগত ঋণদাতার কাছ থেকে পুনঃপ্রতিষ্ঠিত হওয়া থেকে আপনাকে বাধাগ্রস্ত করেছে। আপনার যদি নেতিবাচক ইকুইটি ঋণ থাকে তবে আপনি বাড়ির চেয়ে বেশি ঋণ গ্রহণ করছেন এবং বেশিরভাগ ঋণদাতারা এই ধরণের ঝুঁকি নিতে চান না।

আপনি যদি ঋণের উপর ডিফল্ট হন তবে ঋণদাতা আপনার বাড়ি বিক্রি করলেই পুরোপুরি ফেরত পাবে না।ফলস্বরূপ, অনেক ঋণদাতা শুধুমাত্র ঋণের মূল্যের অনুপাত তৈরি করতে ঋণের ভারসাম্য প্রদান করে বা আপনার বাড়ির বাজারের মান বাড়ায় না হওয়া পর্যন্ত তার ঋণ-থেকে-মান অনুপাতের উন্নতির জন্য ঋণের ব্যালেন্সের প্রস্তাব দেয়।

দুর্ভাগ্যবশত, এই পদ্ধতির জন্য আপনাকে নগদ একটি একক সমষ্টি অ্যাক্সেস আছে। আপনি যদি বড় চেক লিখতে না পারেন তবে সরকারী পুনঃপ্রতিষ্ঠান প্রোগ্রাম আপনার একমাত্র বিকল্প হতে পারে। HARP প্রোগ্রামটি বাড়ির মালিকদের আবার আবেদন করার জন্য জোরালো পরামর্শ দেয়, এমনকি যদি তারা আগেও বন্ধ হয়ে যায় তবে এটি অতিরিক্ত পদক্ষেপ নেওয়ার যোগ্য।

আপনি সমস্ত ঋণ বিকল্প ক্লান্ত এবং এখনও পুনরূদ্ধার না করতে পারেন, আপনি এখনও আপনার পরিস্থিতি উন্নত করতে সক্ষম হতে পারে। আপনার ঋণদাতা জিজ্ঞাসা করুন যদি আপনি ঋণ সংশোধন করতে পারেন, অথবা যদি তাদের কাছে আপনার অন্য কোন পরামর্শ থাকে।

বেশিরভাগ ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতা ডিফল্ট বা তাদের অর্থ প্রদানগুলি ছেড়ে দেওয়ার পরিবর্তে সময়সীমাগুলিতে নিয়মিত অর্থ প্রদানের জন্য ঋণদাতাদের সাথে কাজ করবে। আপনি আপনার বন্ধকী উপর বর্তমান থাকতে সাহায্য করার জন্য আপনার ঋণদাতার অন্য কোন সমাধান আছে কিনা দেখতে আপনার ঋণ শর্তাবলী পরিবর্তন সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন।