অবসর নেওয়ার কৌশল: প্রথম কোথায় প্রত্যাহার করবেন?

আপনার অবসর নেওয়ার সময়ে অ্যাকাউন্টগুলির একাধিক প্রকারের অ্যাকাউন্ট থাকলে আপনার কোন সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত তা নির্ধারণ করতে হবে। একটি অবসর প্রত্যাহার কৌশল আপনি দীর্ঘ প্রত্যাহারের উপর কোন প্রত্যাহার পদ্ধতির সবচেয়ে উপকারী হবে তা দেখতে সাহায্য করতে পারেন।

বিবেচনার তিনটি প্রধান অবসর প্রত্যাহার কৌশল আছে, এবং প্রতিটি প্রতিটি বৈচিত্র আছে। আপনার পরিস্থিতির জন্য সঠিক পদ্ধতি ব্যবহার করে ট্যাক্স সঞ্চয় হতে পারে। একটি কাস্টমাইজড পদ্ধতির অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য 30 বছরের অবসর গ্রহণের উপর করের মধ্যে $ 50,000 থেকে $ 100,000 সংরক্ষণ করতে পারে।

প্রচলিত কৌশল

বেশিরভাগ মানুষ 10 বছর আগে একটি প্রচলিত প্রত্যাহার কৌশল অনুসরণ করে। সর্বনিম্ন বিতরণ শুরু করার সময় আইআরএ থেকে প্রত্যাহারের অপেক্ষায় থাকাকালীন তারা জীবনযাত্রার খরচ সমর্থন করার জন্য অ retirement অ্যাকাউন্ট সঞ্চয় এবং বিনিয়োগগুলি ব্যবহার করেছিল। এই পদ্ধতিটি প্রায়শই 62 থেকে 65 বছরের বয়সের মধ্যে সামাজিক নিরাপত্তা শুরু করার সাথে মিলিত হয়।

এই পদ্ধতিটি সময়ের সাথে সাথে কীভাবে কাজ করবে সে বিষয়ে আরো গবেষণা উপলব্ধ রয়েছে এবং অবসরপ্রাপ্তরা আরও দক্ষ হয়ে উঠছে। অনেকেই বুঝতে পেরেছেন যে সামাজিক নিরাপত্তা শুরুতে 66 বা 70 বছর বয়সে বিলম্ব আরও দীর্ঘমেয়াদী নিরাপত্তা সরবরাহ করবে।

সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করার সময়ও আপনাকে কোন অ্যাকাউন্ট থেকে অঙ্কন করতে হবে তা স্থির করতে হবে। সেরা উত্তর আপনার ট্যাক্স বন্ধনী উপর নির্ভর করে। পেনশন আয় যাদের জন্য, প্রচলিত প্রত্যাহার কৌশল প্রায়ই সবচেয়ে ইন্দ্রিয় তোলে। পেনশন সংগ্রহের সময়, আপনি অবসর গ্রহণের সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ থেকে প্রত্যাহার করবেন এবং আপনার আইআরএ, 401 (কে) গুলি বা 403 (খ) গুলি স্পর্শ করবেন না যতক্ষণ না আপনাকে এটি করতে হবে।

যাদের পেনশন আয় নেই তাদের জন্য বা কয়েকশ ডলারের মতো ছোট পেনশন, পরবর্তী দুটি কৌশল - বিপরীত ক্রম বা হাইব্রিড - এর ফলে প্রচলিত পদ্ধতির চেয়ে অবসর গ্রহণে কম কর প্রদান করা হতে পারে।

বিপরীত অর্ডার কৌশল

একটি বিপরীত অর্ডার অবসর প্রত্যাহার কৌশল যখন আপনি আইআরএএস এবং 401 (কে) এর মত প্রথম কোনও রোথ আইআরএ এবং অ retirement অ্যাকাউন্ট বিনিয়োগ জমা দেওয়ার সময় আপনার অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে প্রত্যাহার করা হয়। এটি কোনও পেনশন না থাকা ব্যক্তিদের জন্য সবচেয়ে বেশি কর-কার্যকর পদ্ধতি হতে পারে, আইআরএগুলিতে একটি শালীন পরিমাণ সঞ্চয় সঞ্চয় করতে পারে এবং বয়স 70 পর্যন্ত সামাজিক সুরক্ষা শুরু করতে বিলম্বিত হয়।

কেন এই পদ্ধতির ভাল হবে? আপনি যদি বয়স 70 এর আগে অবসর গ্রহণ করেন এবং কোন পেনশন না পান তবে সম্ভবত আপনার করযোগ্য আয় 60 থেকে 70 বছরের মধ্যে কম হবে। আপনার করযোগ্য আয় কম হওয়ার বছরগুলিতে আইআরএ থেকে প্রত্যাহার করে আপনি "পূরণ করতে পারেন "10- এবং 15 শতাংশ ট্যাক্স বন্ধনী।

আপনার আইআরএ থেকে প্রয়োজনীয় ডিস্ট্রিবিউশনগুলি যদি আপনি 70 থেকে 70 বছর বয়সে পৌঁছাতে 25-শতাংশ বা উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনীতে ঝুঁকির মুখে পড়েন তবে এটি অনেক অর্থপূর্ণ করে তোলে। এখন উত্তোলন করা ভাল এবং ডলারে 10 বা 15 সেন্টের টাকা উত্তোলনের চেয়ে আরও ভাল এবং ডলারে 25 সেন্ট বা তার বেশি অর্থ প্রদান করা ভাল।

হাইব্রিড কৌশল

সংকর পদ্ধতির সাথে, আপনি একই বছরের মধ্যে একাধিক অ্যাকাউন্টের প্রকার থেকে প্রত্যাহার করুন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি আইআরএ থেকে $ 20,000 প্রত্যাহার করার সময় একটি মিউচুয়াল ফান্ড বা নগদ নগদীকরণের মাধ্যমে অ-অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে $ 20,000 প্রত্যাহার করতে পারেন। এই পদ্ধতিটি অবসর গ্রহণের সময় প্রতি বছর আপনার ট্যাক্স হার প্রজেক্ট করে আপনার পরিস্থিতির জন্য কাস্টমাইজ করা হয় যখন অবিশ্বাস্যভাবে ভাল কাজ করে।

হাইব্রিড অবসর প্রত্যাহার কৌশল কয়েক সংস্করণ আছে। এক সংস্করণ রথ আইআরএ রূপান্তর জড়িত। আপনার আইআরএর একটি অংশ প্রতি বছর রথ আইআরএতে রূপান্তরিত করার সময় আপনি আপনার অ retirement অ্যাকাউন্টগুলি কাটিয়েছেন। রূপান্তরিত পরিমাণটি 15 শতাংশ বা 25 শতাংশ কর বন্ধনী পূরণ করবে তা গণনা করে নির্ধারণ করা হয়। রোথ রূপান্তর পরিমাণে কর প্রদানের জন্য আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিতে পর্যাপ্ত তহবিল থাকলে এই পদ্ধতিটি কাজ করে। রথের রূপান্তরগুলি আপনার ভবিষ্যতের সর্বনিম্ন বন্টনের প্রয়োজনীয়তা কমিয়ে দেয় এবং এইভাবে আপনি 70 বছরের ওষুধে অনেকগুলি করের পরিমাণ কমিয়ে আনতে পারেন।

এই পদ্ধতিটি বাস্তবায়ন করার আরেকটি উপায় হল আইআরএ এবং অ-অবসর উভয় অ্যাকাউন্টগুলি একযোগে প্রত্যাহার করা, তবে রথ রূপান্তর না করেই। রথের রূপান্তর এবং আপনার জীবনযাত্রার ব্যয়গুলির একটি অংশ উভয়টি আচ্ছাদন করার জন্য যদি আপনার কাছে যথেষ্ট অ retirement অ্যাকাউন্ট সঞ্চয় না থাকে তবে এটি প্রায়শই সর্বোত্তম পদ্ধতি।

একটি ভাল অবসর পরিকল্পনাকারী বা ট্যাক্স পেশাদার 20-থেকে 30-বছরের প্রক্ষেপণ চালাতে পারে যা করের অনুমান করে এবং আপনাকে দেখায় যে কতগুলি অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার অবসর বছরগুলিতে প্রদেয় সর্বনিম্ন করের পরিমাণ হতে পারে।