এআরএম এবং স্থির হার বন্ধকী মধ্যে পার্থক্য

আপনি যখন বন্ধকী পাবেন, তখন আপনাকে স্থায়ী হারের বন্ধকী (এআরএম) এবং স্থির-হার ঋণের মধ্যে নির্বাচন করতে হবে। আপনার চয়ন করা পছন্দটি আপনার ঋণের ব্যয়টির উপর একটি উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলতে পারে, তাই এটি পেশাদারদের এবং উপকারগুলি তোলার পক্ষে সমালোচনামূলক।

একটি এআরএম বনাম একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকী মধ্যে নির্বাচন এই প্রয়োজনীয় বৈশিষ্ট্য নিচে আসে:

• এআরএম সাধারণত প্রাথমিক প্রাথমিক মাসিক পেমেন্ট আছে। কিন্তু পেমেন্ট পরিবর্তন হতে পারে, এবং যদি তারা বৃদ্ধি, তারা unaffordable হতে পারে।
• স্থির হার বন্ধকী উচ্চ হারের সাথে শুরু করুন, তবে সুদের হার এবং মাসিক পেমেন্ট ঋণের জীবনে পরিবর্তন হয় না।

চলুন কিভাবে এই ঋণগুলি কাজ করে এবং কীভাবে আপনার জন্য সেরাটি নির্ধারণ করতে হয়।

স্থির হার বন্ধকী: বুঝতে সহজ

স্ট্যান্ডার্ড স্থির-হার ঋণের সাথে শুরু করা সহজ, এবং তারপরে কীভাবে স্থায়ী ঋণগুলি ভিন্নভাবে কাজ করে তা পরীক্ষা করে দেখুন।

• পেশাদাররা: স্থির হার বন্ধকী নিরাপদ। আপনি কত টাকা দেবেন তা আপনি জানেন, এবং আপনি পেমেন্ট-শক ঝুঁকি নিচ্ছেন না।
• সম্ভাব্য বিপর্যয়: আপনার হার সাধারণত একটি এআরএমের প্রারম্ভিক হারের তুলনায় বেশি, তাই আপনার মাসিক পেমেন্ট বেশি। যদি হারগুলি কখনও পরিবর্তন না হয় (বা তারা ড্রপ হয়), আপনি একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণের সাথে আরো অর্থ প্রদান করেন।

ভবিষ্যদ্বাণীর: ফিক্সড রেট ঋণ ঋণের মাধ্যমে একই সুদের হার রাখে। ফলস্বরূপ, আপনি একই মাসিক পেমেন্টও রাখেন (আরও বিস্তারিত জানার জন্য অর্থ প্রদানের হিসাব কিভাবে দেখুন)। যদি আপনি জানেন যে আপনি নির্দিষ্ট হারে ঋণের সামর্থ্য বহন করতে পারেন তবে কোনও আগ্রহ নেই, কোনও সুদের হার কী না তা বিবেচনা করা হবে।

সুদের হার: আপনি যে predictability জন্য একটি মূল্য দিতে। এআরএমগুলি নির্দিষ্ট হারের ঋণের তুলনায় সামান্য কম হারের সাথে শুরু হয়, অন্যান্য সমস্ত জিনিস সমান। মর্টগেজ ব্যাঙ্কস অ্যাসোসিয়েশনের (এমবিএ) হারগুলি ব্যবহার করে, 5 বছরের এআরএমের শুরুতে হার 4 শতাংশ ছিল, গড় 30 বছরের নির্দিষ্ট হারের বন্ধকীগুলির জন্য 4.81 শতাংশ এবং 15 বছরের ঋণের জন্য 4.25 শতাংশ।

এআরএম: আপনার ঋণদাতা সঙ্গে ঝুঁকি শেয়ার করুন

সুদের হারের সাথে কী ঘটবে তা কেউ জানে না। এমনকি যদি আপনি সঠিকভাবে অনুমান করেন যে কোন দিকনির্দেশনাগুলি সরানো হবে (উচ্চতর বা নিম্ন), সময় এবং আগ্রহের হারের পরিবর্তনগুলির গতি নির্ধারণ করা কঠিন। এআরএমগুলি আপনাকে আপনার ঋণদাতার সাথে যে অনিশ্চয়তার ঝুঁকিটি ভাগ করতে দেয়। পরিবর্তে, আপনি কমপক্ষে প্রাথমিক বছরগুলিতে কম অর্থ প্রদান করেন।

• পেশাদাররা: এআরএম সাধারণত নির্দিষ্ট হারের ঋণের চেয়ে কম সুদের হারের সাথে শুরু হয়। কম মাসিক পেমেন্টে নিম্ন হারের ফলাফল, নগদ প্রবাহকে আরো কার্যকর করে তোলে। হার হ্রাস, আপনার হার এমনকি হ্রাস হতে পারে।
• সম্ভাব্য বিপর্যয়: সুদের হার বাড়লে আপনার মাসিক পেমেন্ট বাড়তে পারে। যদি এমন হয় তবে আপনি আপনার প্রয়োজনীয় অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হবেন না বা আপনি স্থির-হার বন্ধকীটির চেয়ে বেশি অর্থ পরিশোধ করতে পারেন।
• যে হার পরিবর্তন করে: এআরএমগুলি সুদের হার দেখাচ্ছে যা অর্থনীতিতে পরিবর্তন হিসাবে পরিবর্তন করতে পারে।
• হার পরিবর্তন যখন: আপনার হার এক বছর, তিন বছর, পাঁচ বছর, সাত বছর, বা তার বেশি হতে পারে। তারপরে, পরিবর্তন সম্ভব। উদাহরণস্বরূপ, 5/1 এআরএম সহ, হারটি পাঁচ বছরের জন্য নির্ধারিত হয় (তালিকাভুক্ত প্রথম সংখ্যা) এবং এর পরে বার্ষিক (দ্বিতীয় সংখ্যা) পরিবর্তন করতে পারে।
• কত? ঋণদাতা সাধারণত LIBOR মত একটি জনপ্রিয় বেঞ্চমার্ক আপনার হার বেস। যে হার সরাতে, আপনার ঋণ অনুসরণ করে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনার হার বেঞ্চমার্ক রেট প্লাস একটি স্প্রেড (বা বেঞ্চমার্কের উপরে অতিরিক্ত পরিমাণ)।যদি LIBOR বর্তমানে 2.5 শতাংশ এবং আপনার ঋণের বিস্তার 2.25 শতাংশ হয় তবে আপনার নতুন সুদের হার 2.75 শতাংশে স্থায়ী হবে।
• ক্যাপ সীমা সমন্বয়: আপনার ঋণ ক্যাপ আছে যদি হার অন্তর্নিহিত বেঞ্চমার্ক যতটা পরিবর্তন নাও হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ঋণের 2 শতাংশের টুপি থাকে তবে সূচক 3 শতাংশ বৃদ্ধি পায় তবে আপনার সুদের হারে কেবলমাত্র 2 শতাংশ বৃদ্ধি পাবে। ঋণ প্রথম কয়েক বছরের জন্য প্রাথমিক ক্যাপগুলি ব্যবহার করতে পারে, পর্যায়ক্রমিক ক্যাপ (প্রতিটি বার্ষিক সমন্বয়ের জন্য), এবং জীবনকালের সর্বাধিক সর্বাধিক।

এআরএম বনাম ফিক্সড রেট: যা সর্বোত্তম?

আপনার প্রয়োজন মূল্যায়ন এবং আপনার প্রয়োজন ভাল ফিট করে যে ঋণ বাছাই। ঋণের উভয় প্রকারের সুবিধা এবং বিপর্যয় রয়েছে, তবে আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, পছন্দটি স্পষ্ট হতে পারে।

নিশ্চিতকরণের জন্য প্রয়োজন: আপনার যদি টাইট বাজেট থাকে এবং কোনও পরিবর্তনগুলি বিপর্যয়কর হয় তবে নির্দিষ্ট হারের ঋণ একটি নিরাপদ পছন্দ। যদিও আপনি একটি প্রাথমিক এআরএম পেমেন্ট চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করেন, তবে আপনি অবাক হয়ে ধরা পাননি।

সুদের হার পূর্বাভাস: আবার, হার গতির গতি, সময় এবং গতি পূর্বাভাস করা কঠিন (তবে আপনি সঠিকভাবে সেগুলির মধ্যে একটি বা দুটি অনুমান করতে পারেন)। যে বলেন, যদি আপনি বিশ্বাস করেন যে হারগুলি কম এবং তারা বেড়ে উঠতে পারে, এটি একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণের সাথে কম হারে অন্তর্দৃষ্টি লক করতে পারে। যদি হারগুলি উচ্চ হয় এবং পড়ে যায় তবে একটি এআরএম আপনার হারকে পুনরূদ্ধারের প্রয়োজন ছাড়াই ছাড়তে দেয়।

আগ্রাসী প্রিপেইমেন্ট: সুদ হারে তাত্ক্ষণিক বৃদ্ধি না হওয়া পর্যন্ত, আপনি আপনার বন্ধকী প্রিপেইড করতে এবং আপনার ঋণের ব্যালেন্সকে কমিয়ে আনতে একটি কমপক্ষে কম মাসিক পেমেন্ট ব্যবহার করতে পারেন। গুরুত্বপূর্ণ পূর্বনির্ধারণগুলি ভবিষ্যতে সুদের হারের ঝুঁকি পরিচালনা করতে পারে, যার মধ্যে একটি ছোট ঋণের ব্যালেন্স সহ, হারটি যতটা বেশি গুরুত্বপূর্ণ নাও হতে পারে।

আপনি কতক্ষণ ধার করবেন? একটি সংক্ষিপ্ত সময়সীমা এছাড়াও আরো আকর্ষণীয় এআরএম করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি জানেন যে আপনি কেবল ছয় বছরের জন্য আপনার ঋণ রাখেন, আপনি পাঁচ বছর বা সাত বছর পরে সমন্বয়কারী একটি এআরএম ব্যবহার করে আরামদায়ক হতে পারেন।

স্থির-হার বন্ধকী বনাম এআরএম উদাহরণ

হার বৃদ্ধি বা পতন হতে পারে, কিন্তু এটি একটি ARM ব্যবহার করার সম্ভাব্য ঝুঁকি বুঝতে সমালোচনামূলক। নিম্ন পেমেন্ট আকর্ষণীয়, কিন্তু হার যথেষ্ট বৃদ্ধি যদি কৌশল backfire করতে পারেন।

আপনি $ 200,000 ধার করেন, এবং আপনি একটি 5/1 এআরএম বা 30 বছরের নির্দিষ্ট হার বন্ধকী নির্বাচন করছেন। এই উদাহরণে, আমরা অনুমান করি যে হার বৃদ্ধি পায় এবং আপনার এআরএম হার আপনার প্রথম সমন্বয়ে 2 শতাংশ বৃদ্ধি পায় (5 বছরের মধ্যে)। আগামী দুই বছরে হার প্রতি বছর 1 শতাংশ বৃদ্ধি পাবে।