রিয়েল এস্টেট ঋণের মূল্য (এলটিভি) অনুপাতের সংজ্ঞা

একটি সম্পত্তিটির ঋণ-থেকে-মূল্য (এলটিভি) অনুপাতটি বন্ধকীকৃত সম্পত্তির মূল্যের শতকরা হার। ঋণ গ্রহন করা হবে কি না তা নির্ধারণ করার জন্য ঋণদাতারা বিভিন্ন প্রয়োজনীয়তা ব্যবহার করে এবং LTV সাধারণত একটি মূল উপাদান।

80 শতাংশের এলটিভির ঋণ নিতে মালিকানাধীন বাসিন্দাদের পক্ষে এটি বেশ সাধারণ। বেশিরভাগ ঋণদাতারা প্রকৃতপক্ষে সম্ভাব্য ক্রেতাদের লেনদেনে তাদের নিজের তহবিলের অন্তত ২0 শতাংশ বিনিয়োগ করতে চায়। অবশ্যই, যে সব homebuyers জন্য আদর্শ নয়। কেউ যত তাড়াতাড়ি সম্ভব নগদ তাদের প্রাথমিক ব্যয় রাখতে পছন্দ করে। এবং বাণিজ্যিক বৈশিষ্ট্য তাদের নিজস্ব নিয়ম একটি হোস্ট সঙ্গে আসা।

এলটিভি সূত্র

LTV গণনা সত্যিই খুব সহজ গণিত হয়। আপনি মূল্যবান মূল্য বা বিক্রি মূল্যের কম দ্বারা বন্ধকী পরিমাণ ভাগ করে LTV পেতে পারেন।

উদাহরণস্বরূপ, একটি বাড়ির মূল্যায়িত মূল্য $ 300,000 হতে পারে। সম্পত্তি বিরুদ্ধে একটি $ 240,000 বন্ধক আছে বা হবে। ঋণ-থেকে-মান অনুপাত তাই 80 শতাংশ:

$ 240,000 $ 300,000 সমান .80 বা 80 শতাংশ সমান।

এটি যুক্তিসঙ্গত, কিন্তু আপনি যদি $ 100,000 মূল্যের সম্পত্তির জন্য $ 95,000 বন্ধকী সুরক্ষিত করতে চান তবে কী হবে? তারপর সমীকরণ এই মত দেখতে হবে:

$ 95,000 $ 100,000 সমান বিভক্ত .95 বা 95 শতাংশ।

এবং যে এত যুক্তিসঙ্গত নয়।

কেন এটা কোন ব্যাপার?

ঋণদাতা এর অবস্থান নিজেকে রাখুন। আপনি যতটা সম্ভব সান্ত্বনা স্তর চান যে আপনি যে বন্ধকী ঋণটি প্রসারিত করছেন সেটি যথাযথ ভাবে এবং বিনা দ্বিধায় পরিশোধ করা হবে। সঠিক বা ভুল, ঋণগ্রহীতা উচ্চতর এলটিভির হাতে চলে যেতে পারে এমন অবস্থান গ্রহণ করে যে ঋণগ্রহীতা ঋণের উপর ডিফল্ট হবে।

এবং যদি যে না ঘটবে, এলটিভি খুব বেশি হলে ঋণদাতা নিজেকে খুব অস্বস্তিকর অবস্থায় খুঁজে পেতে পারে। এটা 90 শতাংশ কাছাকাছি কোথাও ধরে নেওয়া হয়, ঋণদাতাকে অন্তত এই পরিমাণ বিক্রি করতে হবে যদি তার অর্থ হ্রাস করা থেকে বিরত রাখা বাধ্য করা হয়। যে সবসময় একটি ফোরক্লোসার নিলামে একটি যুক্তিসঙ্গত প্রত্যাশা না।

95 শতাংশ এলটিভির ক্ষেত্রে, ঋণদাতাকে পুরো চুক্তি থেকে বেরিয়ে আসতে ন্যায্য বাজার মূল্যের কাছাকাছি খুব কাছেই সম্পত্তি বিক্রি করতে হবে। একই ঋণদাতা 80 শতাংশের এলটিভির সাথে ন্যায্য বাজার মূল্যের চেয়ে কম কিছু গ্রহণ করতে পারে এবং এখনও তার বিনিয়োগ পুনরুদ্ধার করতে পারে। এবং যদি এলটিভি এমনকি কম থাকে তবে ঋণদাতারা সম্ভবত পুরো লেনদেনে ভাল আকারে পালিয়ে যায়।

ক্রেতা জন্য একটি নিম্ন এলটিভি উপকারিতা

আপনি সম্ভবত আপনার নিজের পার্স স্ট্রিংগুলির তুলনায় আপনার ঋণদাতাদের আর্থিক সম্পর্কে কম যত্ন নিচ্ছেন, এবং এটি জ্ঞান করে। আপনি আপনার এলটিভি অনুপাত কমিয়ে আরো অর্থ যোগ করে বন্ধ করে অনেক নগদ অর্থের সাথে অংশ নিতে চাইবেন না, তবে কম LTV এর দীর্ঘ মেয়াদে অনেকগুলি সুবিধা রয়েছে।

কম LTV ঋণ কম সুদের হার সঙ্গে পুরস্কৃত করা হয়। বিবেচনা করুন যে একটি 30 বছরের মেয়াদে। এবং, অবশ্যই, যদি আপনার সম্পত্তি মূল্যটি কম বা সর্বাধিক ছাড়িয়ে যায় তবে আপনি সম্ভবত কিছু সময়ের জন্য পুনরায় অর্থায়ন সম্পর্কে ভুলে যেতে পারেন।

বাণিজ্যিক ক্রেতাদের জন্য, যে বন্ধকী পেমেন্ট কম, আপনার অপারেটিং খরচ কম হবে। যে শেষ পর্যন্ত আপনার পকেটে আরো অর্থ মানে।

ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা

তারপর প্রাইভেট বন্ধকী বীমা (পিএমআই) সমস্যা আছে। এটি এমন একটি দেওয়া যা ঋণদাতাকে কিছু বীমা দিতে হবে যদি এটি প্রকৃতপক্ষে 80 শতাংশেরও বেশি LTV এ ঋণ দেয়। আপনি যদি ডিফল্ট হন তবে এই বীমা ঋণদাতাকে ক্ষতিপূরণ দিতে পারে। কিন্তু ঋণদাতা এই নীতির জন্য অর্থ প্রদান করে না। অন্তত 80 শতাংশ ইক্যুইটিতে পৌঁছানোর আগে বাড়িওয়ালা কাজ করে।

তাই না, আপনি হয়তো বেশি পরিমাণে অর্থ প্রদান করতে পারবেন না, তবে উচ্চ সুদের হার এবং বার্ষিক PMI প্রিমিয়ামগুলির মধ্যে আপনার ঋণের সময় আপনি নিকেল-এবং-dimmed হবেন এবং এটি প্রায়শই আরও যোগ করা হয়।

একটি বাস্তব ব্যাপার হিসাবে, আইনটি প্রদান করে যে আপনার ঋণদাতাকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে পিএমআই বন্ধ করতে হবে যখন আপনার এলটিভি 78 শতাংশে নেমে আসবে। আপনাকে এটির ব্যবস্থা করতে বা সরকারী অনুরোধ করার জন্য কিছু করারও দরকার নেই। কিন্তু যদি আপনি 95 শতাংশের এলটিভি অনুপাত দিয়ে শুরু করেন তবে এটি কিছুটা সময় নিতে পারে।

বাণিজ্যিক রিয়েল এস্টেট মধ্যে LTV অনুপাত

লোন-টু-মান অনুপাত বাণিজ্যিক রিয়েল এস্টেটেও ব্যবহার করা হয় তবে কোনও সংস্থার বিনিয়োগের উদ্দেশ্যে বিনিয়োগের উদ্দেশ্যে ঋণদাতাদের মাঝে মাঝে 80 শতাংশেরও কম LTV প্রয়োজন হয়। এলটিভি অনুপাতগুলি সাধারণত তিনটি প্রাথমিক অনুপাত যা বাণিজ্যিক ঋণদাতাদের সাধারণত ব্যবহার করা হয়।

এই ক্ষেত্রে, সম্পত্তিটির বাজার মূল্য প্রায়শই বাণিজ্যিক মূল্যায়নের উপর ভিত্তি করে থাকে তবে আবাসিক বৈশিষ্ট্যগুলির সাথে ক্রয় মূল্যটি কম থাকলে এটি ব্যবহার করা হবে। আপনি $ 600,000 বন্ধকী জন্য আবেদন করতে পারে। সম্পত্তি $ 750,000 এ মূল্যায়ন। মূল্যায়ন পরিমাণ দ্বারা বিভক্ত বন্ধক 80 শতাংশ কাজ করে, যা আপনাকে অর্থায়ন পেতে যথেষ্ট হওয়া উচিত, তবে এটি ঋণদাতার উপর নির্ভর করে।

সাধারণ নিয়ম হিসাবে, বাণিজ্যিক ঋণদাতারা 80 শতাংশের বেশি এলটিভির সাথে ঋণ অনুমোদন করবে না, তবে কিছু ঋণদাতারা ঋণহীন প্রোগ্রামগুলি প্রস্তাব করে যা উচ্চতর হবে। এবং, আবাসিক রিয়েল এস্টেটের মতো, কম এলটিভি অনুপাত আরও অনুকূল ঋণ শর্ত এবং হারের সাথে হাতে চলে যায়।

প্রচলিত ঋণদাতা

একটি প্রচলিত বাণিজ্যিক বন্ধকী ঋণদাতা এমন ঋণ দেয় যা সরকার বা সরকারী কর্মসূচি দ্বারা নিশ্চিত হয় না। তারা সাধারণত ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন হয়। তারা কিছু বিনিয়োগ সম্পদের জন্য 75 শতাংশের আশেপাশে এলটিভি অনুপাত বিবেচনা করতে পারে, তবে সম্পত্তি পরিচালনা তীব্র হলে 65 শতাংশের বেশি হবে না।

"ম্যানেজমেন্ট সন্দিহান" অর্থাত্ ঋণগ্রহীতা সক্রিয়ভাবে ব্যবসায় পরিচালনা ও পরিচালনা করতে চলেছে।বিল্ডিং নিছক বসে আছে, নির্লজ্জভাবে প্রশংসা। ম্যানেজমেন্ট-সন্নিবেশীয় বৈশিষ্ট্যগুলিতে motels, গ্যাস স্টেশন এবং পরিষেবা স্টেশন, এবং বার এবং রেস্টুরেন্ট অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। তারা সাধারণত ব্যর্থতার জন্য একটি উচ্চ সম্ভাবনা জড়িত।

সরকারী পৃষ্ঠপোষক ঋণদাতা

সরকারী পৃষ্ঠপোষক সংস্থাসমূহ (জিএসই) এর মধ্যে ফ্রেডি ম্যাক, ফ্যানি ম্য, বা জিনি ম্যের মতো সরকারি প্রোগ্রাম অন্তর্ভুক্ত। তারা সাধারণত 80 শতাংশে বাণিজ্যিক এলটিভির অনুপাতও ক্যাপ করে তবে এটি আপনি যে অর্থের সংস্থান করছেন তার উপর নির্ভর করে। এটি সাধারণত অ্যাপার্টমেন্ট ঋণের 80 শতাংশ, এবং জিএসই সাধারণত বাণিজ্যিক বিনিয়োগ সম্পত্তিগুলিতে ঋণ দেয় না।

জিএসই বেসরকারি বাড়ির মালিকদের সাথে আরও বেশি ঘৃণ্য। ক্রেতার ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে, এফএইচ ঋণগুলি এলটিভির 96.5 শতাংশের মতো উচ্চতর হতে পারে। এবং যোগ্যতা অর্জনকারীর জন্য কোনও ডাউন পেমেন্ট ছাড়াই ইউএসডিএ এবং ভিএ ঋণ সম্ভব।

মালিক-সম্পত্তির সম্পত্তি

মালিক-দখলকৃত বাণিজ্যিক বৈশিষ্ট্যগুলি হ'ল ঋণগ্রহীতার সংস্থা বাস্তবে বসবাসকারী। আপনি একটি অফিস জটিল কিনতে এবং প্রধান প্রবেশদ্বার আপনার অফিসের সামনে এবং কেন্দ্র স্থাপন করতে পারে। একজন বাসগৃহ মালিক হিসাবে, আপনি বাস্তবে বসবাস করছেন, এটি ভাড়া না দিচ্ছেন।

এই ধরনের বৈশিষ্ট্যগুলি মাঝে মাঝে স্বল্প বিটিভির অনুপাতে অনুমোদিত হয়, অন্তত ছোট ব্যবসা সমিতি (এসবিএ) এর মাধ্যমে তৈরি বাণিজ্যিক ঋণ। এসবিএ কখনও কখনও 90 শতাংশ এলটিভি পর্যন্ত ঋণ অনুমোদন করবে।

মনে রাখবেন যে এসবিএ আসলে এই ঋণগুলি ইস্যু করে না। বরং, এটি স্থানীয় ব্যাংকগুলির সাথে তাদের গ্যারান্টি দেয়। এবং খুব অল্প বয়স্ক ব্যবসায়-যারা তিন বছরেরও কম বা তার চেয়ে বেশি 90 শতাংশ এলটিভি অনুপাতের যোগ্যতা অর্জন করে না। সম্ভবত, ঋণগ্রহীতা এই ক্ষেত্রে 65 শতাংশের আশেপাশে একটি এলটিভির সন্ধান করবে।

দ্বিতীয় বন্ধকী

আপনি যদি দ্বিতীয় বন্ধকীটির জন্য আবেদন করেন- আপনার কাছে ইতিমধ্যে সম্পত্তিটির বিরুদ্ধে প্রথম বন্ধকী আছে, তবে আপনি অতিরিক্ত সময়ের জন্য অতিরিক্ত অপারেটিং ক্যাপিটাল খুঁজছেন - আপনি মূল্যের মূল্য ভাগ করে নেওয়ার আগে আপনি দুটি বন্ধকগুলি যুক্ত করবেন। একটি বাস্তব ব্যাপার হিসাবে, তবে, জিএসই কার্যত তাদের প্রথম বন্ধকী অবস্থানের পিছনে দ্বিতীয় বন্ধকী অনুমতি দেয় না। না আবাসিক সম্পত্তি ক্ষেত্রে ছাড়াও সবচেয়ে প্রচলিত বন্ধকী ঋণদাতাদের হবে।