কিভাবে লেন্ডার প্রদেয় বন্ধকী বীমা (এলপিএমআই) কাজ করে: পেশাদার এবং বিপত্তি

আপনার ডাউন পেমেন্টটি আপনার বাড়ির মূল্যের ২0 শতাংশেরও কম হলেই ঋণদাতাদের আপনাকে বন্ধকী বীমা ব্যবহার করতে হবে। যে বীমা আপনি বন্ধকী পরিশোধ করতে ব্যর্থ হলে ঋণদাতা রক্ষা করে। বন্ধকী বীমা প্রদান করা দুর্ভাগ্যজনক হলেও, উল্টো হল যে আপনি 20 শতাংশ কমিয়ে ছাড়াই একটি বাড়ি কিনতে পারেন - যা আরও কয়েক বছরের বেশি সঞ্চয় করার প্রয়োজন হতে পারে।

সাধারণত, আপনি (ঋণগ্রহীতা) ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (পিএমআই) জন্য একটি মাসিক প্রিমিয়াম দিতে। এটি প্রতি মাসে একটি অতিরিক্ত খরচ, এবং এটি আপনার বাজেট থেকে একটি কামড় লাগে। যাইহোক, কিছু ঋণদাতা ঋণদাতার প্রদত্ত বন্ধকী বীমা (এলপিএমআই) প্রদান করে যা আপনাকে অতিরিক্ত মাসিক পেমেন্ট কমিয়ে বা এড়াতে দেয়।

20 শতাংশেরও কম সঙ্গে কেনার জন্য এটি ভাল ধারণা কিনা তা বিতর্কযোগ্য, এবং অন্য নিবন্ধের বিষয়।

কিভাবে LPMI কাজ করে

LPMI আপনার ঋণদাতা ব্যবস্থা যে বন্ধকী বীমা। আপনি দুটি উপায়ে কভারেজের জন্য অর্থ প্রদান করেন:

1. আপনার ঋণের শুরুতে এক-বারের অর্থপ্রদান (একটি "একঘন্টা" অর্থ প্রদান)
2. আপনার ঋণের উপর উচ্চ সুদের হার, আপনার ঋণের জীবনের জন্য প্রতি মাসে উচ্চ মাসিক বন্ধকী পরিশোধের ফলে।

লম্পট-সমষ্টি পদ্ধতি আপনার বন্ধকী হারের সমন্বয়ের চেয়ে কম সাধারণ।

দুর্ভাগ্যবশত, এলপিএমআই শব্দটি সঠিক নয় কারণ ঋণদাতা প্রকৃতপক্ষে বীমা জন্য অর্থ প্রদান করে না-আপনি করেন। সর্বদা মনে রাখবেন (বিশেষত আর্থিক লেনদেনের সাথে) যে কেউ যদি আপনার কাছে কিছু ফেরত না দেয় তবে আপনার জন্য খরচ দেয় না। LPMI ব্যবহার করার জন্য, আপনি শুধু পরিবর্তন গঠন বীমা প্রিমিয়াম পেমেন্ট যাতে আপনি প্রতি মাসে একটি পৃথক চার্জ দিতে না।

• আপনি একটি একক যোগ দিতে হলে, আপনার ঋণদাতা তাদের খরচ কভার করবে মনে করে পরিমাণ নির্ধারণ করবে। তারপর, তারা যে টাকা সঙ্গে বন্ধকী বীমা কিনতে। এই ক্ষেত্রে, আপনি মূলত কভারেজ জন্য প্রিপেইড।
• আপনি সময় দিয়ে পরিশোধ করেন, ঋণদাতা বীমা খরচ আবরণ আপনার বন্ধকী হার সমন্বয়। উচ্চতর বন্ধকী হারের অর্থ উচ্চ মাসিক অর্থ প্রদানের অর্থ (ঋণগুলি কীভাবে গণনা করা যায় তা দেখুন) আপনি যদি LPMI এর জন্য যান তবে প্রতি মাসে আরো অর্থ প্রদান শেষ হয়ে যাবে। আপনি যদি প্রতি মাসে পৃথক পিএমআই চার্জ ব্যবহার করেন তবে উচ্চতর অর্থ প্রদানের চেয়ে কম অর্থ প্রদান করা উচিত, তবে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করার অতিরিক্ত খরচটি "বাতিল" করার কোন উপায় নেই।

LPMI এর পেশাদার এবং বিপর্যয়

এলপিএমআই সবার জন্য নয়। আসলে, সবাই হবে না যোগ্যতা LPMI সঙ্গে একটি ঋণ জন্য। সাধারণত আপনি LPMI একটি বিকল্প হতে ভাল ক্রেডিট থাকতে হবে, এবং এটি শুধুমাত্র নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে ইন্দ্রিয় তোলে।

স্বল্পমেয়াদী ঋণ: এলপিএমআই স্বল্পমেয়াদী ঋণের জন্য সবচেয়ে আকর্ষণীয়। আপনি যদি 30 বছরের ঋণ পেতে এবং কয়েক দশক ধরে অর্থ প্রদান করতে চান তবে আপনি পৃথক পিএমআই নীতির সাথে আরও ভালভাবে বন্ধ হতে পারেন। কেন? আবার, বেশিরভাগ এলপিএমআই ঋণ একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ (উচ্চতর) বন্ধকী সুদের হার ব্যবহার করে, যা একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ অর্থ প্রদানের বিপরীতে। যে বন্ধকী হার কখনও পরিবর্তন হবে না, তাই আপনাকে এলপিএমআই "প্রিমিয়াম" থেকে মুক্ত হতে ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে হবে। আপনি নিজের সঞ্চয় থেকে ঋণ পরিশোধ করে (এটি করা সহজতর বলে বলা হয়) ঋণ পুনর্নবীকরণ, বা বাড়ি বিক্রি এবং ঋণ বন্ধ পরিশোধ।

তুলনা করার জন্য, একটি স্বতন্ত্র পিএমআই নীতিটি দেখুন, যা আপনি আপনার বাড়ীতে পর্যাপ্ত ইক্যুইটি গড়ে তুলতে একবার বাতিল করতে পারেন। বাতিল হওয়ার পরে, আপনার ঋণের অবশিষ্টাংশের জন্য আপনি নিম্ন সুদের হার থেকে এবং কোনও PMI অর্থ প্রদানের সুবিধা পাবেন না।

• উচ্চ আয়ের উপার্জনকারীরা: তাদের জন্য যারা করতে পারেন এলপিএমআই জন্য অনুমোদিত, উচ্চ আয় সঙ্গে ঋণ গ্রহীদের জন্য এটি সবচেয়ে আকর্ষণীয়। উক্ত সুদের হারের কারণে যারা ব্যক্তি এবং পরিবারগুলি বেশি করের উপার্জনের উপভোগ করতে পারে (তারা অনুমান করে যে তারা বাড়ির বন্ধকী সুদের খরচ কমাবে)। অন্যদিকে কম আয়ের লোকজন, একা একা পিএমআই কাটাতে সক্ষম হতে পারে, তাই এলপিএমআই কোন অতিরিক্ত কর সুবিধা আনবে না। অবশ্যই, আপনি সবসময় আপনার কর প্রস্তুতকর্তার সাথে সম্ভাব্য কাটাগুলির বিষয়ে কথা বলবেন এবং এমনকি আপনার বন্ধকী ঋণটি কীভাবে ভালভাবে গঠন করবেন তা নিয়ে কথা বলা উচিত। এই নিয়মগুলি পর্যায়ক্রমে পরিবর্তিত হয়, তাই কিছু বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপডেটের জন্য বিশেষজ্ঞের সাথে পরীক্ষা করুন (এবং আপনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার পরে পরিবর্তনগুলির জন্য প্রস্তুত থাকুন)।
• উচ্চ এলটিভি: আপনার লোন টু মান অনুপাত (এলটিভি) 80 শতাংশের কাছাকাছি থাকলে, সম্ভবত আপনি যদি লভ্যাংশটি পুনরুদ্ধারের পরিকল্পনা না করেন তবে LPMI সম্ভবত আপনার সেরা বিকল্প নয় (পুনঃপ্রতিষ্ঠান বা প্রিপেইজিংয়ের মাধ্যমে)। প্রায় 80 শতাংশ, আপনি প্রায় বন্ধকী বীমা সঙ্গে সম্পন্ন করেছেন। পরিবর্তে আপনি একটি পৃথক বন্ধকী বীমা নীতি ব্যবহার করেন, আপনি প্রতি মাসে একটি পৃথক পেমেন্ট করতে পারেন। আপনি তুলনামূলকভাবে শীঘ্রই বীমা বাতিল করতে পারবেন, এবং আপনি উচ্চ সুদের হার আটকাতে হবে না। 80 শতাংশের বেশি এলটিভির উপরে উঠার বিভিন্ন উপায় আছে মনে রাখবেন:

আপনার পিএমআই প্রাথমিকভাবে বাতিল করা কেবল কয়েক শত ডলার খরচ করতে পারে (মূল্যায়ন পেতে)। কিন্তু একটি এলপিএমআই ঋণের বাইরে পুনর্নবীকরণের খরচ আরো বেশি হতে পারে।

এলপিএমআই বিকল্প

যদি এলপিএমআই আপনার জন্য নিখুঁত ফিটের মত শব্দ না করে তবে আপনি বিভিন্ন ভিন্ন পদ্ধতির চেষ্টা করতে পারেন।

• বড় ডাউন পেমেন্ট: অন্তত ২0 শতাংশ কমিয়ে দিয়ে আপনি পিএমআই পরিশোধের প্রয়োজনীয়তাকে বাদ দেন। তবে, অনেক ক্রেতা যে বিকল্প নেই।
• আপনার নিজস্ব PMI কিনুন: আপনি সর্বদা আপনার নিজের PMI (কখনও কখনও ঋণগ্রহীতা প্রদত্ত বন্ধকী বীমা বা বিপিএমআই বলা হয়) এর জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন। আপনি ইতিমধ্যে কয়েকটি উদাহরণ দেখেছেন যেখানে প্লেইন পুরাতন পিএমআই উপরের এলপিএমআই চেয়ে ভাল।
• Piggyback: আপনি পিএমআই এড়াতে ঋণের সমন্বয়ও চেষ্টা করতে পারেন, যদিও আপনাকে সতর্কতার সাথে সংখ্যার পর্যালোচনা করতে হবে। একটি পিগবিব্যাক কৌশল, 80/20 ঋণ হিসাবেও পরিচিত, এটি কেবল একটি বিকল্প। তারা এই ঋণগুলি সাধারণ হিসাবে ব্যবহার করে না, তবে তারা উপলব্ধ। একটি পিগবিব্যাক আপনি বন্ধকী বীমা সম্পূর্ণরূপে এড়াতে পারবেন, কিন্তু আপনার দ্বিতীয় বন্ধকী উচ্চ সুদের হার সঙ্গে আসতে হবে। আপনি যদি দ্বিতীয় বন্ধকীটি দ্রুত পরিশোধ করতে পারেন তবে আপনি অবশেষে কয়েক বছরের জন্য কম বন্ধকী হার (যা LPMI দ্বারা বৃদ্ধি না হয়) উপভোগ করতে পারবেন।
• নিম্ন ডাউন পেমেন্ট ঋণ: বেশ কিছু ঋণ প্রোগ্রাম ছোট ডাউন পেমেন্ট অনুমতি দেয়। উদাহরণস্বরূপ, এফএইচ ঋণের পরিমাণ 3.5 শতাংশ কম। আপনি বন্ধকী বীমা জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে, কিন্তু যারা ঋণ কিছু ধারক জন্য একটি ভাল ফিট হতে পারে। ভিএ ঋণ শূন্য নিচে জন্য অনুমতি দেয়, এবং তারা কোনো বন্ধকী বীমা প্রয়োজন হয় না।