আপনার অবসর আয় চাহিদার জন্য কিভাবে পরিকল্পনা করবেন

কাউকে তাদের সবচেয়ে বড় আর্থিক ভয় জিজ্ঞাসা করুন, এবং তাদের অধিকাংশই আপনাকে একই জিনিস বলবে: অবসর গ্রহণে কম অর্থোপার্জন চলছে। সেই কারণে ওয়াল স্ট্রিটের নতুনতম, সবচেয়ে লাভজনক buzzwords শব্দগুলি "অবসর আয়"। ধারণাটি যেহেতু আজকের দিনে বেশিরভাগ লোকজন সামাজিক নিরাপত্তা সম্পূরক করার জন্য একটি ঐতিহ্যগত পেনশন পাবে না, তাই তাদের নিজেদের নিয়মিত অবসর পরিশোধের চেক একত্রিত করতে হবে।

জটিল বিষয়গুলি, এই আয় প্রবাহটি একযোগে তিনটি অজানা সমস্যার সমাধান করতে হবে:

• দীর্ঘায়ু: যতদিন আপনি এটি করতে হবে।
• মুদ্রাস্ফীতি: এটা জীবিত খরচ সঙ্গে রাখা আছে।
• স্বাস্থ্যের যত্ন প্রয়োজন: সাম্প্রতিক বছরগুলিতে মুদ্রাস্ফীতির তিনগুণ হারের হার বেড়েছে।

তাহলে আপনি কীভাবে এই চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা করবেন এবং অবসরপ্রাপ্ত আয়কে একত্রিত করবেন যা আপনি যতদিন চলবেন? আমরা সর্বশেষ গবেষণা সংগ্রহ করেছি এবং এটির মাধ্যমে আপনাকে গ্রহণ করার জন্য একটি টু-ডু তালিকাটি একত্রিত করেছি।

আপনার ভোগবিলাস অভ্যাস বিবেচনা করুন

আপনি একটি বাসগৃহ, খাদ্যশস্য বা অন্য কিছু সম্পূর্ণরূপে? জেপি মরগ্যানের গবেষকরা দেখেন যে জনসংখ্যার প্রায় 75 শতাংশ মোট চারটি ব্যয়ের প্রোফাইলে মোটামুটিভাবে ফিট করে …

• ফুডিস খাদ্য এবং পানীয় (মুদিখানা পাশাপাশি খাওয়ার বাইরে) এ 28 শতাংশ আয়।
• Homebodies বন্ধকী, সম্পত্তি কর, পুনর্নবীকরণ এবং ফ্ল্যাট স্ক্রিনের জন্য তারের মতো জিনিসগুলি রাখার জন্য 54% আয় তাদের আয় ব্যয় করুন; এটা সম্ভব একাধিক বাড়িতে থাকতে পারে।
• গ্লোবট্রটার্স ভ্রমণ তাদের আয় একটি পূর্ণ চতুর্থাংশ উত্সর্গ।

চতুর্থ বিভাগে ব্যক্তিদের একটি ছোট গ্রুপ (65 শতাংশ এবং 6 শতাংশেরও বেশি পরিবারের প্রায় ২ শতাংশ) স্বাস্থ্যসেবাতে তাদের অর্থের 28 শতাংশ ব্যয় করে। তারা মূল্যবান প্রেসক্রিপশন বা কিছু অন্যান্য দীর্ঘস্থায়ী অবস্থা জন্য চলমান চাহিদা থাকতে পারে।

আপনার ব্যয় পরিবর্তন হবে কিভাবে বিবেচনা করুন

যাইহোক, আপনি যে কোন ধরনের স্পঞ্জার বিবেচনা করেন, আপনি যা ব্যয় করেন তার সাথে বয়স পরিবর্তন করতে থাকে। জেপি মরগান অ্যাসেট ম্যানেজমেন্টের প্রধান অবসরপ্রাপ্ত কৌশলবিদ ক্যাথরিন রায় ব্যাখ্যা করেন, আপনার বয়স যত বেশি হবে, আপনার ব্যয়গুলি আরও কমিয়ে আনা হবে। যে সত্য এমনকি মুদ্রাস্ফীতি অ্যাকাউন্ট গ্রহণ গ্রহণ। "যদিও দাম বাড়ছে, আপনি কম খরচ করছেন," রয় বলেছেন। উদাহরণস্বরূপ, 55 থেকে 64 বছর বয়সের গড় পরিবারের বছরে প্রায় 51,000 ডলার ব্যয় হয়। 65 থেকে 74 বছর বয়স্কদের জন্য $ 45,000 এবং 75-প্লাসের জন্য 34,000 মার্কিন ডলার।

শ্রেণিবদ্ধ বিভাগের মাধ্যমে, আপনার দাতব্য অবদান, উপহার (আহ, পুরাতন সন্তানদের), এবং স্বাস্থ্যসেবা ব্যতীত বয়সের খরচও বন্ধ হয়ে যায়। পরবর্তীতে বোস্টন কলেজের সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট রিসার্চের মতে, আগের চেয়ে 85 বছর বয়সের চেয়ে দ্বিগুণ বেশি খরচ হয়।

আপনার সঞ্চয় পরিকল্পনা ক্ষতিপূরণ করতে পরিবর্তন করুন

যেখানে আপনি পড়ে যেতে পারে তার ধারণাটির জন্য আপনার বর্তমান ব্যয় নিদর্শনগুলি দেখুন। তারপরে সেই এলাকায় আপনার ভবিষ্যত ব্যয় পরিকল্পনা করার জন্য কিছু সময় ব্যয় করুন। উদাহরণস্বরূপ, হোমবাডিগুলি যখন বন্ধকী বন্ধ করতে পারে এবং / অথবা ডাউনসাইজিং করার অর্থ অনুভব করতে পারে তখন সেগুলি বিবেচনা করা উচিত। "65 বছর বয়সী পঁচিশ শতাংশ এখনও বন্ধকী আছে," রয় বলেছেন। "এটি একটি সুযোগ খরচ মূল্যায়ন [এবং পরিবর্তে অর্থ বিনিয়োগ] করছেন কেননা এটি হ'ল কারণ তাদের কম সুদের হার রয়েছে, বা তারা ইক্যুইটি টানা হয়েছে কারণ অস্পষ্ট।" যদি এটি পরে হয়, তাহলে সেই ঋণের অধীনে থেকে বেরিয়ে যাওয়ার পরিকল্পনা করা হচ্ছে অবসর আগে একটি স্মার্ট পদক্ষেপ হতে পারে।

ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টের অবসরপ্রাপ্ত পণ্যগুলির সিনিয়র ভাইস প্রেসিডেন্ট কেন হেয়ার্ট বলেন, এখনও, এক জায়গা বিক্রি করার খরচ, অন্য স্থান কেনার এবং নতুন জায়গা সাজানোর খরচ কমিয়ে আনা উচিত নয়। তিনি বলেন, "মানুষ এসব জিনিস করার উচ্চ মূল্যের দ্বারা অবাক হয়।"

গ্লোবালট্রোটাররা, এদিকে, বুঝতে হবে যে আপনার বয়স যতই কম হোক না কেন ভ্যান্ডারলাস্ট হ্রাস পাবে না। আসলে 75 বছর বয়সী এই প্রোফাইলে মানুষের জন্য উচ্চ পর্যায়ের ভ্রমণ ছিল, তাই আপনার ভ্রমণের জন্য আলাদা আলাদা বালতি সেট করা বিজ্ঞতার কাজ। এবং সেই খাবারের জন্য? যদিও তাদের খরচগুলি চার্টগুলি বন্ধ প্রদর্শিত হতে পারে তবে তারা পরিশোধিত বন্ধকগুলি এবং কম সম্পত্তি করের বিলগুলির সাথে অন্যান্য অঞ্চলে মোটামুটি মিতব্যয়ী হতে পারে। গবেষকরা বাইরে খাওয়ার জন্য আলাদা আলাদাভাবে সংরক্ষণের প্রয়োজন দেখেননি।

স্বাস্থ্যসেবা জন্য পৃথকভাবে অ্যাকাউন্ট

ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস অনুমান করে যে 65 বছর বয়সী দম্পতি অবসর গ্রহণের জন্য 65,000 ডলার (আজকের ডলারে) তাদের জীবনযাত্রার সময় স্বাস্থ্যসেবা খরচ আনার জন্য এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনগুলির জন্য বীমা করার জন্য অতিরিক্ত 130,000 ডলার (আরও একটি মুহুর্তে এটির জন্য) প্রয়োজন হবে। যারা বড় সংখ্যা, তাই আপনি বার্ষিক খরচ বুঝতে ভাল সেবা করা হবে। উদাহরণস্বরূপ, গত বছর, 65 বছর বয়সী একজন প্রথাগত মেডিকেয়ারের স্বাস্থ্যের খরচ 4,660 ডলার ছিল, যা একটি বছরে প্রায় 6 শতাংশ বাড়ছে।

অর্থের একটি পৃথক স্ট্যাশ বিবেচনা করুন - সম্ভবত একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট - এই চাহিদাগুলির জন্য অ্যাকাউন্ট। "আমরা জানি যে যারা এটি [আলাদা] লাইন আইটেম হিসাবে আছে তারা আরো বেশি আত্মবিশ্বাসী তারা এই খরচ বহন করতে পারে," বলেছেন রায়।

ট্যাক্স সঙ্গে চুক্তি করতে কৌশল

ফিডেলিটির জার্নি অবসরপ্রাপ্ত স্টাডি থেকে প্রাপ্ত অন্য বড় চোখ খুলেছেন: কর। প্রাক অবসর, অধিকাংশ মানুষ তাদের paychecks থেকে রোধ কর আছে। তারপরে তারা একটি ফিরতি ফাইল করে, সম্ভবত অর্থ ফেরত পেতে পারে, হয়তো অর্থ প্রদান করতে পারে এবং পরবর্তী বছরে চলে যেতে পারে।অবসরের অবসান - কারণ অবসর আয় অধিকাংশই ট্যাক্স করা হয় না - করগুলি পরিচালিত হওয়ার জন্য একটি ব্যয় হয়ে যায়। সমস্যা সমাধানের জন্য, হবার্ট বলেছেন, তিনটি জিনিস করুন:

আপনি এটি ব্যয় করার আগে যে কাজ করতে টাকা বন্ধ siphoning দ্বারা, সম্ভবত ত্রৈমাসিক, ট্যাক্স দিতে হবে যাচ্ছে যে জন্য পরিকল্পনা। বিশ্বস্ততা 10 শতাংশ থেকে শুরু করে হারে আইআরএ বিতরণ থেকে কর আটকে রাখে, তবে যদি আপনি চয়ন করতে চান তবে তা প্রতিরোধের জন্য আপনাকে অনুমতি দেয়।

আপনার ট্যাক্স হার এখন থেকে অবসর চেয়ে উচ্চতর হতে যাচ্ছে কিনা তা নিয়ে চিন্তা করুন। যদি তাই হয়, তবে রথ IRA (অথবা রথ 401 (কে) তে কিছু অর্থ জমা দেওয়ার কথা বিবেচনা করুন।

আপনি অবসর গ্রহণ থেকে টাকা টানা যা buckets জন্য একটি কৌশল সঙ্গে আসা। সাধারণভাবে, হেভার্ট নোট করে, প্রথমে অর্থের নিচে অঙ্কন করে যা আপনি ইতিমধ্যে কর প্রদান করেছেন সেটি হল যাওয়ার উপায়।

ছোট "পরিকল্পনা কি" জন্য পরিকল্পনা

অবসরের পর আপনার জরুরী কুশন কি হবে? পরামর্শটি আপনার নগদ অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত করতে ব্যবহৃত হয় - যেটি আপনি মাসিক বিলগুলি দিতে ব্যবহার করেন। সমস্যা হচ্ছে গাড়ি মেরামত, জরুরী সার্জারি ইত্যাদি অপ্রত্যাশিত বিলগুলি পরিচালনা করার জন্য আপনাকে যথেষ্ট নমনীয়তা দেওয়া নাও হতে পারে। রয় বলেন, "ক্রমবর্ধমানভাবে, আমরা মনে করি [রক্ষণাবেক্ষণ] যে জরুরি তহবিল তহবিল সঠিক সমাধান।"

তাই আপনার জরুরী তহবিল অবসর গ্রহণ করা উচিত কত বড়? আপনার কর্মজীবনের সময় থুথু নিয়মটি 3-6 মাস ব্যয় করার জন্য তহবিলের অ্যাকাউন্টিং থাকে তবে অবসরপ্রাপ্তদের জন্য সমান নিয়ম নেই। পরিবর্তে, আপনি সবচেয়ে অপ্রত্যাশিত জরুরী অবস্থার মধ্য দিয়ে আপনাকে কতটা পেতে চান তা বিবেচনা করতে থামুন এবং সেই পরিমাণটি পৃথক এবং তরল উভয় তহবিলে রাখুন। আপনি এবং যখন আপনি অর্থ ব্যবহার করেন - যখন আপনি আপনার নগদ অ্যাকাউন্ট এবং পুনর্নবীকরণ পুনরায় পূরণ করছেন - তাও আবার প্রতিস্থাপন করতে ভুলবেন না।

দীর্ঘমেয়াদী ব্যয় জন্য পরিকল্পনা

কর্মচারী বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউটের রিসার্চ ডিরেক্টর জ্যাক ভেদারেচি বলেন, "বর্ধিত সময়ের জন্য [নার্সিং হোমে শেষ পর্যন্ত] যারা আর্থিক পরিচয়ের জন্য শেষ হয়ে গেছে তাদের বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই বিপর্যয় ঘটবে।" যতক্ষণ না আপনার বিনিয়োগযোগ্য সম্পদের মিলিয়ন ডলার আছে, পকেটের বাইরে এই খরচগুলি অর্থহীন হবে; এ কারণেই ফিডেলিটির মডেল তাদের বিরুদ্ধে বীমা দেওয়ার পরামর্শ দেয়। Vanderhei একটি যোগ্যতাসম্পন্ন দীর্ঘমেয়াদী বার্ষিক চুক্তি, বা QLAC প্রস্তাব ("q- অভাব" বলুন)। এগুলি কোনও আইআরএ অথবা অন্যান্য যোগ্যতাসম্পন্ন অবসর পরিকল্পনা থেকে আপনি যেগুলি মুলতুবি কিনছেন সেগুলি হল।

আপনি একটি QLAC (যা যা কম) মধ্যে $ 125,000 বা আপনার ব্যালেন্সের 25 শতাংশ পর্যন্ত রাখতে পারেন এবং সেই পরিমাণটি সর্বনিম্ন বিতরণ প্রয়োজনীয়তা থেকে বাদ দেওয়া হয়। এটি আপনার ট্যাক্স বিলকে কমিয়ে দেয় এবং দীর্ঘমেয়াদী জন্য আপনাকে রক্ষা করে, কারণ আয় প্রবাহ - যা 15 বছর বা তার কম বয়সী 85 বছরের জন্য স্থগিত করা যেতে পারে - যতদিন আপনি তা করতে পারেন।

অন্যান্য অবসরপ্রাপ্তরা এই ব্যয়গুলির প্রত্যাশায় দীর্ঘমেয়াদি যত্ন বীমা পছন্দ করে, যদিও অন্যান্য বিকল্পও রয়েছে। গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল যে আপনি এমন কিছু সময়ের জন্য পরিকল্পনা করছেন যখন আপনি এখন আপনার চেয়ে বেশি যত্নের প্রয়োজন হতে পারে।