401 (k) ত্রুটিগুলি আপনি জানেন না যে আপনি তৈরি করছেন

অবসর নেওয়ার জন্য সংরক্ষণ এমন কিছু যা আমরা সবাই জানি যে আমাদের করা উচিত। আপনার অবদান থেকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার অবদানগুলি কাটানোর স্বচ্ছন্দ এবং সুবিধার কারণে আপনার অবসর প্রত্যাশাগুলির একটি বড় উন্নতি হতে পারে। যখন আপনি আঙ্কেল স্যাম থেকে ট্যাক্স সঞ্চয় যোগ করেন তখন 401ks অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুত হওয়ার একটি জনপ্রিয় উপায় নয়। বিস্তৃত বোঝার সত্ত্বেও আমাদের অধিকাংশই অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে হবে, কেবলমাত্র প্রায় 68 শতাংশ কর্মচারীই তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে অবসরকালীন পরিকল্পনার অ্যাক্সেস পাবে, আসলে তারা একটি নিয়োগকর্তা-পৃষ্ঠপোষকতায় অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাতে অংশগ্রহণ করছে।

আপনি যদি বর্তমানে 401k এ অবসর নেওয়ার জন্য সঞ্চয় করছেন তবে আপনি সঠিক দিক থেকে একটি পদক্ষেপ গ্রহণ করেছেন। কিন্তু আপনি আপনার গার্ড ডাউন এবং আত্মবিশ্বাসী হতে পারে না। আপনি স্বাচ্ছন্দ্যে বিশ্রাম নিয়ে বিশ্রাম নিতে পারেন যখন আপনি অবসরগ্রহনের জন্য সংরক্ষণ করতে সক্ষম সৌভাগ্যবান ব্যক্তিদের মধ্যে একজন, এটি উপলব্ধ করা গুরুত্বপূর্ণ যে কেবল অংশগ্রহণ করা যথেষ্ট নাও হতে পারে। আপনি যদি মনোযোগ দিচ্ছেন না তবে আপনি আপনার 401k পরিকল্পনার কিছু বড় ভুল তৈরি করতে পারেন যা আপনাকে সচেতন হতে পারে না।

এখানে 401 কোটি বিনিয়োগকারীরা সবচেয়ে বড় ভুলগুলির মধ্যে সাতটি (এবং কিভাবে আপনি তাদের পরাস্ত করতে পারেন) তৈরি করছেন:

আপনি সম্ভবত আরামদায়ক অবসর গ্রহণ করতে হবে কত বুদ্ধিমান ছাড়া সংরক্ষণ। ​

আপনি আরামদায়কভাবে বাস করতে হবে ঠিক কত টাকা পূর্বাভাস সহজ নয়। তবুও, অনেক অবসর সংরক্ষণকারীরা কিছু মৌলিক অবসর সংরক্ষণের লক্ষ্যগুলি যাতে তারা অর্জনের চেষ্টা করতে পারে সেগুলি ভুল করার ভুল করে। আর্থিক স্বাধীনতার ধারনা অর্জনের জন্য আপনাকে কতটা সরানোর প্রয়োজন হবে সে সম্পর্কে সচেতনতার অভাবের ফলে কিছু খারাপ ফলাফল হতে পারে।

ভাল খবর হল যে বছরে কমপক্ষে একবার একটি মৌলিক অবসর ক্যালকুলেটর চলমান সাফল্যের জন্য আপনার সম্ভাবনা উন্নত করতে পারে। কয়েকটি বলপার্কের অনুমান চালানো আপনার পক্ষে অবসর গ্রহণ না হওয়া পর্যন্ত কাজ করার কয়েক দশক এবং কাজ করার পরে আপনার জীবনের দৃষ্টিভঙ্গি সামান্য অস্পষ্ট হওয়া পর্যন্ত সহায়ক। যত তাড়াতাড়ি আপনি একটি অবসর সমন্বয়কারী চলমান আপনি আপনার পক্ষে কোন প্রয়োজনীয় সমন্বয় করতে আপনার পাশে থাকবে সময় শুরু।

সমাধান: কি একটি সহজ সংজ্ঞা তৈরি করে শুরু করুন আর্থিক স্বাধীনতা আপনি মানে। এটি আপনাকে অবসর গ্রহণের সময় যে লাইফস্টাইলটি পছন্দ করতে চায় সে সম্পর্কে চিন্তা করাতে সহায়তা করবে-তবে আপনি এটি নির্ধারণ করতে চান। একটি "যাদু নম্বর" নেই যা প্রত্যেকের জন্য কাজ করে। প্রচলিত জ্ঞানের সুপারিশ করে যে স্বাচ্ছন্দ্যপূর্ণ জীবনধারা বজায় রাখার জন্য গড় ব্যক্তি 70 থেকে 90 শতাংশ প্রাক অবসর গ্রহণের আয় প্রতিস্থাপন করতে হবে। আপনি যা করতে পারেন তা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল আপনার জীবনধারা লক্ষ্যগুলির উপর ভিত্তি করে আপনি কতটা প্রয়োজন বোধ করতে শুরু করবেন।

যদি আপনি নিশ্চিত না হন যে আপনার গ্রহণযোগ্য আয় পরিসীমা কী, তবে আপনি কোনও অবসরপ্রাপ্ত সিক্যুয়্যার দিকে সঠিক ট্র্যাকে আছেন কিনা তা দেখতে কিছু অবসর ক্যালকুলেটর চালান।

কত টাকা আপনি অপসৃত করতে হবে?

খুব সামান্য সংরক্ষণ করা হচ্ছে।

সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, 401 কে পরিকল্পনায় অনেক কর্মচারী নতুন কর্মচারীদের স্ব-তালিকাভুক্তিতে স্থানান্তরিত হয়েছে। এটি অবসর পরিকল্পনা অংশগ্রহণের হার বৃদ্ধি করতে সাহায্য করতে পারে, তবে যদি স্বয়ংক্রিয় তালিকাভুক্তির পরিমাণ আপনার ব্যক্তিগত লক্ষ্যগুলিতে পৌঁছানোর জন্য যথেষ্ট না হয় তবে আপনার আয় হ্রাস পেতে পারে। দুর্ভাগ্যবশত, অনেক কর্মচারী অন্ধ-তালিকাভুক্তি প্রোগ্রামের সময় ডিফল্ট পরিমাণ সেটআপ গ্রহণ করে। একটি 401k পরিকল্পনা সংরক্ষিত গড় পরিমাণ প্রায় 6 শতাংশ। আপনি যখন একটি অতিরিক্ত 3 শতাংশ মিলিত অবদান যোগ করেন তখনও আপনি নিজের সঞ্চয় পরিকল্পনার পিছনে নিজেকে খুঁজে পেতে পারেন।

অবসর নেওয়ার জন্য কিছু সঞ্চয় না করার সময় একটি বড় সমস্যা, যথেষ্ট সঞ্চয় না করা অন্য একটি বড় ভুল।

তাই ঠিক যথেষ্ট কত? আপনার সংরক্ষণের পরিমাণটি আপনার ব্যক্তিগত লক্ষ্যগুলির উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হতে পারে তবে অনেক বিশেষজ্ঞ আপনার আয় 10 থেকে ২0 শতাংশের লক্ষ্যমাত্রা সংরক্ষণের পরামর্শ দিচ্ছে। আপনি শেষ করতে এবং বর্তমান আর্থিক বাধ্যবাধকতাগুলির জন্য অর্থ প্রদান করার চেষ্টা করছেন কিনা তা শুনতে হতাশ হতে পারে। আপনি যদি উচ্চ সুদের ঋণ পরিশোধ করেন বা আপনার জরুরি সঞ্চয় বাড়ানোর চেষ্টা করেন তবে কমপক্ষে কমপক্ষে কোম্পানির সাথে মিলিত হওয়ার জন্য যথেষ্ট অবদান রাখার অর্থ উপলব্ধি করে।

সমাধান: আপনি যথেষ্ট সঞ্চয় না হয় তাহলে সুস্পষ্ট উত্তর আরো সংরক্ষণ করা হয়। কিন্তু আপনি ইতিমধ্যে প্রতিযোগিতামূলক অগ্রাধিকার সামঞ্জস্য করার চেষ্টা করছেন যদি একটু বিরক্তিকর মনে হতে পারে। আপনার খরচ পরিকল্পনা পর্যালোচনা করুন এবং আপনি আজ আপনার 401k অবদান হার বৃদ্ধি করার জন্য কোন সমন্বয় করতে পারেন কিনা তা দেখুন। তারপরে, ভবিষ্যতে বৃদ্ধি স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ করে আরো আগামীকাল সংরক্ষণ করার জন্য সেই ভাল অভিপ্রায়গুলির শিকার হবার এড়ানো থেকে বিরত থাকুন। 401 কে প্ল্যানগুলিতে অবদান হার এসক্যালেটার বৈশিষ্ট্যগুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে সময়ের সাথে সাথে আপনার সঞ্চয়গুলিকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপলোড করতে দেয়।

এই স্বয়ংক্রিয় হার বৃদ্ধি ক্যালকুলেটর আপনাকে এই ছোট পরিবর্তনগুলি আপনার অবসর প্রত্যাশা পরিবর্তন করতে পারে তা দেখতে সহায়তা করবে।

ফি কোনো মনোযোগ দিতে ব্যর্থ। ​

যদি আপনি কেবলমাত্র বিনিয়োগের কয়েকটি বিষয়গুলিতে মনোযোগ দেন তবে ফিতে মনোযোগ দিতে আপনার রাডারের "জিনিসগুলি" থাকা উচিত। আপনি অবসর নেওয়ার সময় আপনার 401 কে অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সটি নির্ধারণ করবেন যখন আপনি পরিশেষে কত আয় পাবেন তা নির্ধারণ করবেন, আপনার পরিকল্পনার ফি এবং খরচ ধীরে ধীরে আপনার সম্ভাব্য বৃদ্ধি কমাতে কাজ করবে। মনে রাখবেন যে 401 কে প্ল্যান ফি এবং খরচগুলি সাধারণত তিনটি বিভাগে পড়ে থাকে: পরিকল্পনা প্রশাসন ফি, বিনিয়োগের ফি এবং পরিষেবা ফি পরিকল্পনা করুন। ফিন্যান্সিয়াল সার্ভিস ইন্ডাস্ট্রি ফি প্রকাশের ক্ষেত্রে আরও ভালভাবে অর্জিত হয়েছে, তবে আপনি এখনও 401 কে প্ল্যানের মধ্যে কতগুলি ফি এবং ব্যয়ের পরিমাণ পরিশোধ করছেন তা নির্ধারণ করতে গড় বিনিয়োগকারীর কাছে এটি অত্যন্ত অসম্ভব মনে হতে পারে।

সমাধান: আপনি আপনার 401k প্ল্যানে কত টাকা পরিশোধ করছেন তা নির্ধারণ করতে পারেন কিনা তা দেখার জন্য আপনার পরিকল্পনা নথির পর্যালোচনা করুন।বৃহত্তর পরিকল্পনা কম খরচে আছে ঝোঁক। অন্যান্য সরঞ্জামগুলি FINRA এর মাধ্যমে প্রদত্ত তহবিল বিশ্লেষক সরঞ্জাম অন্তর্ভুক্ত করে। যদি আপনার পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তার কাছ থেকে পুরানো 401 কে প্ল্যান থাকে, তাহলে 401 কে বা আইআরএ রোলওভার অর্থে বুঝায় কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার বর্তমান প্ল্যানে ফিটি তুলনা করুন।

401K পরিকল্পনা ফি এবং ব্যয় বোঝা

আপনার কোম্পানির স্টক খুব বেশি নির্বাণ।

কোম্পানির স্টক বিনিয়োগ উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি সম্ভাবনা সম্ভাব্য ঝুঁকি সঙ্গে উপলব্ধ করা হয়। আপনার অবসরকালীন পরিকল্পনায় নিয়োগকর্তা স্টক থাকার সবচেয়ে বড় অসুবিধা হল বড় কোম্পানির স্টক হোল্ডিংগুলি আপনার অবসরকালীন পোর্টফোলিওটির উদ্বায়ীতাকে বাড়িয়ে তুলতে পারে। কম 401K পরিকল্পনা মিলিত অবদান জন্য কোম্পানির স্টক ব্যবহার করা হয়। কিন্তু এখনও অনেক নিয়োগকর্তা আছেন যারা কর্মচারীদের 401k এর মধ্যে কর্পোরেট স্টক বিনিয়োগের বিকল্প দেয়।

সমাধান: আপনার 401k পরিকল্পনা কোম্পানির স্টক অন্তর্ভুক্ত যদি আপনি উন্মুক্ত করা হয় কত ঝুঁকি মূল্যায়ন। আপনার মোট অবসর পোর্টফোলিওর 10 থেকে 15 শতাংশের বেশি কোনো ব্যক্তিগত স্টক আপনার সামগ্রিক এক্সপোজার রাখতে চেষ্টা করুন।

আপনার বিনিয়োগ rebalance ব্যর্থ। ​

বিনিয়োগের সময় বেড়ে ওঠা কোন গোপন বিষয় নয়। সম্পদ বরাদ্দের পিছনে সাধারণ প্রাঙ্গণটি নির্দিষ্ট সম্পদ শ্রেণীগুলি (উদাঃ, স্টক, বন্ড, রিয়েল এস্টেট, নগদ) সবসময় বেড়ে ওঠে না এবং একসাথে পড়ে না। যেমন আপনার আসল গেম পরিকল্পনা বিভিন্ন সম্পদ ক্লাস জুড়ে বৈচিত্র্যময় সময় সময়ের সাথে স্রোত হতে পারে।

সমাধান: আপনি যদি আপনার 401k প্ল্যানে অফার করেন তবে আপনি স্বয়ংক্রিয় পুনর্বিবেচনার প্রোগ্রামে অংশগ্রহণ করতে পারেন। বিকল্প হিসাবে, টার্গেট তারিখ অবসর তহবিল বা সম্পদ বরাদ্দকরণ মিউচুয়াল ফান্ডগুলিতে বিনিয়োগ আপনাকে সুসংগত ভিত্তিতে আপনার বিনিয়োগগুলিকে পুনঃবিবেচনা করার জন্য আরও বেশি হ্যান্ড-অফ পদ্ধতিতে সহায়তা করবে।

কোম্পানির সাথে বা তার নিচে আপনার অবদান বন্ধ। ​

ম্যাচিং অবদান আপনার নিয়োগকর্তা থেকে বিনামূল্যে টাকা প্রতিনিধিত্ব করে। আপনার নিয়োগকর্তা আপনার 401k অবদানগুলির যেকোন শতাংশের সাথে মিলে গেলে এটি প্রায়শই কমপক্ষে অর্থের পূর্ণ সুবিধা নিতে পর্যাপ্ত অবদান রাখে। এটা বিনামূল্যে টাকা!

20101 সালে 401k অবদান সীমা $ 18,000 (যদি আপনি 50 বা তার বেশি বয়সী হন তবে $ 24,000)।

সমাধান: আপনার নিয়োগকর্তা আপনার 401k (যদি কিছু থাকে) তে মিলবে ঠিক কতটা দেখতে পাবে তা আপনার বেনিফিট প্যাকেজের পর্যালোচনা করুন। আপনি যদি কমপক্ষে ম্যাচটি পান না তবে আপনাকে এই উত্সাহের সুবিধা নিতে হবে। আপনি যদি পুরোপুরি পুরোপুরি মিলিত অবদান পেতে যথেষ্ট অবদান রাখেন, তবে আপনার অবদানটি মেলে উপরে বিবেচনা করুন।

প্রাথমিক কর্মজীবনের সময় বা নিম্ন ট্যাক্স বন্ধনীতে রথ বিকল্প ব্যবহার করে না।

রথ 401 কে অবদান পরে ট্যাক্স ডলার দিয়ে তৈরি করা হয়। প্রথাগত প্রাক ট্যাক্স 401k অবদানসমূহের সাথে বর্তমান কর বছরের সময় আপনার করযোগ্য আয় হ্রাস করার কারণে কর সুবিধাগুলি সামনে আসে। আপনি অবসর গ্রহণের সময় আপনার প্রাক-ট্যাক্স 401 কে অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ গ্রহণ শুরু করলে অর্থোপার্জনগুলি করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হয়। বিপরীতে, রথ 401 এর আপনার উপার্জন কর মুক্ত হতে অনুমতি দেয়। এটি সাধারণত তাদের করযোগ্য আয় কম করতে হবে না বা অবসর সময় একই বা উচ্চ আয়কর বন্ধনী থাকা প্রয়োজন বলে মনে করেন যারা।

সমাধান: প্রথাগত প্রাক ট্যাক্স অবদান এবং রথ 401k মধ্যে পার্থক্য তুলনা করুন। রথ 401 কিতে ভবিষ্যতে করের সঞ্চয় অনিশ্চয়তার বিপরীতে আজকে প্রাক-ট্যাক্স সঞ্চয়গুলি ব্যবহার করে পরিচিত ট্যাক্স বেনিফিটগুলি পাওয়ার জন্য এটি আরও অর্থবহ করে কিনা তা নির্ধারণ করুন।